Vad är kapitel 13?
Kapitel 13 är en typ av konkurs arkivering i USA som kan kallas "skuldreorganisation." För personer som bevisligen kan betala tillbaka några eller de flesta av sina skulder (genom att visa bevis på inkomst) kan detta vara ett bättre arkiveringsval, och i synnerhet om du försöker behålla egendom, som hem eller bilar, kan detta konkurs arkivering kan hjälpa dig att göra detta bättre än kapitel 7 arkivering. Båda typerna av konkursplaner är begränsade till individer, men i vissa fall kan du, om du äger ett företag, behöva betala tillbaka pengar till det företag som du har personligt ansvar för. Men de flesta företag som ansöker om skuldreorganiseringsfil kapitel 11 och inte får ansöka om detta individbaserat konkurs.
Enligt kapitel 13 besöker du en kreditrådgivare som godkänts av domstolen innan du lämnar in och lämnar information om alla skulder du är skyldiga. Du måste också förse rådgivaren med en lista över dina månatliga utgifter, inklusive belopp du måste betala på säkrad skuld som inteckningar eller bilbetalningar. Pengarna som finns kvar är avsedda att återbetala dina andra skulder, och skulder prioriteras. Till exempel om du är skyldig barnstöd, tillbaka skatter eller personligen ansvarar för skulder till anställda har dessa skulder prioriterad status. Därefter är skulder som skulle leda till att du förlorar egendom om du inte betalade dem vanligtvis i andra prioritet (exklusive inteckning). Sista osäkrad skuld, främst kreditkortsskuld, får lägsta prioritet, och om du lyckas slutföra din återbetalningsplan, som tar tre till fem år, får du några av dessa skulder förlåtna.
Arkivering av kapitel 13 stoppar vanligtvis alla åtgärder som vidtas mot dig av dem som du är skyldiga pengar till. De flesta borgenärer kan inte stämma dig eller ens fortsätta trakassera telefonsamtal när du har gett in. Om du lämnar in en advokat tenderar advokaten att föra dessa samtal medan du väntar på en domstolsdatum.
Men om ditt hem är i avskärmning och du inte lämnar in innan avskärmningen äger rum, kan du fortfarande förlora ditt hem. Du är också begränsad till hur mycket skuld du kan ha om du vill använda denna konkurs arkivering. I allmänhet måste du inte ha mer än drygt 900 000 USD i säkerställd skuld och inte mer än 300 000 USD i osäkra skulder. Du måste också visa att du kommer att kunna återbetala skulden och respektera alla återbetalningsplan som din kreditrådgivare utvecklar. Du bör kontrollera dessa dollarbelopp med en advokat eller lokal konkursdomstol eftersom nya regler kan ändra beloppet i framtiden.
När du har utvecklat en betalningsplan och lämnat in kapitel 13 till rätt domstol, gör du dina betalningar till en domstol som utses eller erkänd förvaltare. Den här personen mäter ut dina betalningar till deras lämpliga källor, baserat på prioritering, och förvaltaren kan samla in en provision på det totala insamlade beloppet, allt från 3-10%. Du måste absolut följa återbetalningsplanen och göra alla betalningar i tid.
Om du inte gör det kan du ändra din behörighet att få några av dina osäkrade skulder tappade i slutet av planens betalningsperiod. Under vissa omständigheter, om du har ett ekonomiskt akut problem, kan domstolen tillåta dig att dölja din kapitel 13 arkivering till en kapitel 7 arkivering. Observera att det finns vissa skulder, som barnstöd, underhållsbidrag eller tillbaka skatter som du fortfarande kan vara skyldig att betala.
En annan fördel med att lämna in kapitel 13 är att du kanske kan skydda medunderskrivare från alla skyldigheter du har gentemot gäldenärer. I vissa fall kan medunderskrivare befrias från alla betalningar, eller eftersom du har en återbetalningsplan kan det hända att inkassoinsatser inte inleds mot medunderskrivaren. Enligt gällande konkursregler förblir kapitel 13 konkurs på ditt kreditbetyg i sju år, medan kapitel 7 förblir i din kreditrapport i tio år. Detta kan innebära, förutsatt att du betalar, att du har en renare kreditrapport förr än du skulle göra med kapitel 7.
Nackdelarna inkluderar att dina framtida löner reduceras med vad som finns i din betalningsplan. Ibland måste människor göra en ny början för att befria sig från de flesta om inte alla sina skulder, även om det innebär att förlora ett hem. Kapitel 13 kanske inte är fungerande om din inkomst inte är tillräcklig för att göra återbetalningar. Det belastar dig också med återbetalningsplaner i tre till fem år, vilket kan vara svårt att göra.