Qu'est-ce que le chapitre 13?
Le chapitre 13 est un type de déclaration de faillite aux États-Unis que l’on peut appeler «réorganisation de la dette». Pour les personnes manifestement capables de rembourser une partie ou la plupart de leurs dettes (en présentant une preuve de revenu), cela peut constituer un meilleur choix en matière de classement, et en particulier, si vous essayez de conserver des biens, tels que des maisons ou des voitures, ce dépôt de bilan peut vous aider à le faire mieux que les dépôts au chapitre 7. Les deux types de plans de faillite sont réservés aux personnes physiques, bien que dans certains cas, si vous êtes propriétaire d'une entreprise, vous pourriez être tenu de rembourser de l'argent à l'entreprise pour laquelle vous êtes personnellement responsable. Cependant, la plupart des entreprises qui déposent une demande de réorganisation de la dette au chapitre 11 et ne sont pas autorisées à déposer pour cette faillite individuelle.
En vertu du chapitre 13, avant le dépôt, vous rendez visite à un conseiller en crédit approuvé par le tribunal et vous divulguez des informations sur toutes les dettes que vous avez. Vous devez également fournir au conseiller une liste de vos dépenses mensuelles, y compris les montants que vous devez payer sur des dettes garanties telles que des hypothèques ou des paiements de voiture. L'argent restant est destiné à rembourser vos autres dettes, lesquelles sont classées par ordre de priorité. Par exemple, si vous devez une pension alimentaire pour enfants, des arriérés d'impôts ou si vous êtes personnellement responsable des dettes envers les employés, ces dettes ont un statut prioritaire. Ensuite, les dettes qui vous feraient perdre des biens si vous ne les payiez pas sont généralement classées en deuxième priorité (hors hypothèque). Enfin, les dettes non garanties, principalement les dettes de carte de crédit, ont la priorité la plus basse, et si vous complétez avec succès votre plan de remboursement, qui prend trois à cinq ans, certaines de ces dettes seront annulées.
Le classement au chapitre 13 arrête généralement toutes les actions entreprises contre vous par ceux à qui vous devez de l'argent. La plupart des créanciers ne peuvent pas vous poursuivre en justice, ni même continuer à harceler les appels téléphoniques une fois que vous avez déposé votre requête. Si vous déposez auprès d'un avocat, celui-ci aura tendance à répondre à ces appels pendant que vous attendez une date d'audience.
Toutefois, si votre maison est en saisie et que vous ne produisez pas avant que la saisie ait lieu, vous pouvez toujours perdre votre maison. Vous êtes également limité quant au montant de la dette que vous pouvez posséder si vous souhaitez utiliser ce dépôt de faillite. En règle générale, vous devez avoir au plus un peu plus de 900 000 dollars américains (USD) de dettes garanties et un peu plus de 300 000 dollars américains de dettes non garanties. Vous devez également montrer que vous allez pouvoir rembourser la dette et honorer tout plan de remboursement élaboré par votre conseiller en crédit. Vous devriez vérifier ces montants en dollars auprès d'un avocat ou du tribunal de faillite local, car de nouvelles règles pourraient modifier le montant à l'avenir.
Une fois que vous avez élaboré un plan de paiement et déposé le chapitre 13 auprès du tribunal compétent, vous effectuez vos paiements à un administrateur nommé ou reconnu par le tribunal. Cette personne verse vos paiements à leurs sources appropriées, en fonction de leur priorité, et le syndic peut percevoir une commission sur le montant total collecté, allant de 3 à 10%. Vous devez absolument respecter scrupuleusement le plan de remboursement et effectuer tous les paiements à temps.
Ne pas le faire peut modifier votre admissibilité à la libération de certaines de vos dettes non garanties à la fin de la période de paiement du plan. Dans certaines circonstances, si vous avez un problème financier urgent, le tribunal peut vous autoriser à convertir votre dépôt en vertu du chapitre 13 en un dépôt en vertu du chapitre 7. Notez qu'il existe certaines dettes, telles que la pension alimentaire, la pension alimentaire ou les arriérés d'impôts que vous pouvez toujours être obligé de payer.
Un autre avantage du classement du chapitre 13 est que vous pourrez peut-être protéger les cosignataires de toutes les obligations que vous avez envers les débiteurs. Dans certains cas, les cosignataires peuvent être dispensés de tout paiement ou, du fait que vous disposez d'un plan de remboursement, les efforts de recouvrement de créances ne peuvent être invoqués contre le cosignataire. Selon les règles actuelles en matière de faillite, la faillite du chapitre 13 reste sur votre cote de crédit pendant sept ans, tandis que le chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant dix ans. Cela signifie que, si vous effectuez vos paiements, vous obtiendrez un rapport de crédit plus propre plus rapidement qu'avec le chapitre 7.
Parmi les inconvénients, il y a le fait que vos salaires futurs sont réduits en fonction des dispositions de votre plan de paiement. Parfois, les gens doivent prendre un nouveau départ pour se libérer de la plupart, sinon de la totalité, de leurs dettes, même si cela signifie perdre leur maison. Le chapitre 13 peut ne pas fonctionner si votre revenu ne vous permet pas de rembourser. Cela vous impose également des plans de remboursement sur trois à cinq ans, ce qui peut être difficile à établir.