Cos'è il capitolo 13?
Il capitolo 13 è un tipo di dichiarazione di fallimento negli Stati Uniti che può essere definito "riorganizzazione del debito". Per le persone in grado di rimborsare un po 'o la maggior parte dei loro debiti (mostrando la prova del reddito), questa potrebbe essere una scelta di archiviazione migliore e, in particolare, se stai tentando di mantenere proprietà, come case o automobili, questo deposito fallimentare può aiutarti a farlo meglio dei documenti del capitolo 7. Entrambi i tipi di piani di fallimento sono limitati alle persone, sebbene in alcuni casi, se possiedi un'azienda, potresti essere richiesto di rimborsare denaro all'azienda per la quale hai una responsabilità personale. Tuttavia, la maggior parte delle aziende che si presentano per il file di riorganizzazione del debito capitolo 11 e non sono autorizzate a presentare domanda per questo fallimento basato su individuo.
Ai sensi del capitolo 13, prima del deposito, visiti un consulente di credito approvato dal tribunale e divulga informazioni su ogni debito che devi. Devi anche fornire il consulenteCon un elenco delle spese mensili, compresi gli importi che è necessario pagare sul debito garantito come mutui o pagamenti per auto. Il denaro rimasto è designato per rimborsare gli altri debiti e i debiti hanno la priorità. Ad esempio, se devi assistenza all'infanzia, tasse arretrate o sei responsabile personalmente per i debiti nei confronti dei dipendenti, questi debiti hanno uno stato prioritario. Successivamente, i debiti che ti comporterebbero la perdita di proprietà se non li hai pagati di solito sono secondi in priorità (escluso il mutuo). Infine, il debito non garantito, principalmente il debito della carta di credito, ottiene la priorità più bassa e se completi con successo il tuo piano di rimborso, che richiede da tre a cinque anni, avrai perdonato alcuni di questi debiti.
Il deposito del capitolo 13 di solito interrompe qualsiasi azione intrapresa contro di te da coloro a cui devi denaro. La maggior parte dei creditori non può fare causa o addirittura continua a molestare le telefonate una volta archiviati. Se si presenta con un avvocato, allora l'avvocato tende a schierare queste chiamate mentre attesi una data del tribunale.
Tuttavia, se la tua casa èIn preclusione e non riesci a archiviare prima che si verifichi la preclusione, puoi comunque perdere la casa. Sei inoltre limitato all'importo del debito che puoi possedere se vuoi utilizzare questo deposito fallimentare. In generale, non devi avere più di poco più di $ 900.000 dollari USA (USD) in debito garantito e non più di poco più di $ 300.000 USD in debito non garantito. Devi anche dimostrare che sarai in grado di rimborsare il debito e onorare qualsiasi piano di rimborso che il tuo consulente di credito sviluppa. Dovresti controllare questi importi in dollari con un avvocato o un tribunale di fallimento locale poiché le nuove regole potrebbero modificare l'importo in futuro.
Una volta sviluppato un piano di pagamento e archiviato il capitolo 13 con il tribunale appropriato, effettuate i tuoi pagamenti a un tribunale nominato o riconosciuto fiduciario. Questa persona soddisfa i tuoi pagamenti alle loro fonti appropriate, in base alla priorità, e il fiduciario può raccogliere una commissione sull'importo totale raccolto, ovunque dal 3-10%. Devi assolutamente rigorosoSi rispetta il piano di rimborso e effettua tutti i pagamenti in tempo.
Non riuscire a farlo può cambiare l'ammissibilità ad avere alcuni dei debiti non garantiti dimessi alla fine del periodo di pagamento del piano. In alcune circostanze, se hai un problema finanziario di emergenza, il tribunale potrebbe consentire di coprire il deposito del capitolo 13 a un deposito del capitolo 7. Nota ci sono alcuni debiti, come il mantenimento dei figli, gli alimenti o le tasse arretrate che potresti essere ancora obbligato a pagare.
Un altro vantaggio nel deposito del capitolo 13 è che potresti essere in grado di proteggere i co-firmati da qualsiasi obbligo che devi ai debitori. In alcuni casi, i co-firmati possono essere assolti da qualsiasi pagamento o poiché si dispone di un piano di rimborso, gli sforzi di riscossione del debito potrebbero non essere istigati contro il co-firmatario. In base alle attuali regole di fallimento, il fallimento del capitolo 13 rimane sul rating del credito per sette anni, mentre il capitolo 7 rimane nel rapporto di credito per dieci anni. Questo può significare, a condizione che tu effettui i tuoi pagamenti, che avrai un CLERapporto di credito aner prima di quanto faresti con il capitolo 7.
Gli svantaggi includono che i tuoi salari futuri sono ridotti da qualunque disposizioni sia nel tuo piano di pagamento. A volte le persone devono fare un nuovo inizio a liberarsi dalla maggior parte se non da tutti i loro debiti, anche se ciò significa perdere una casa. Il capitolo 13 potrebbe non essere praticabile se il tuo reddito non è adeguato per effettuare rimborsi. Ti gradisce anche con piani di rimborso per tre o cinque anni, il che potrebbe essere difficile da realizzare.