Che cos'è il capitolo 13?
Il capitolo 13 è un tipo di dichiarazione di fallimento negli Stati Uniti che può essere definita "riorganizzazione del debito". Per le persone in grado di rimborsare in modo dimostrabile una parte o la maggior parte dei loro debiti (mostrando la prova del reddito), questa potrebbe essere una scelta di archiviazione migliore, e in particolare, se si sta tentando di mantenere la proprietà, come case o automobili, questa dichiarazione di fallimento può aiutarti a farlo meglio dei documenti del capitolo 7. Entrambi i tipi di piani di fallimento sono limitati alle persone, anche se in alcuni casi, se si possiede un'azienda, potrebbe essere richiesto di rimborsare i soldi all'azienda per la quale si è responsabili. Tuttavia, la maggior parte delle aziende che presentano domanda di riorganizzazione del debito archiviano il Capitolo 11 e non sono autorizzate a presentare domanda per questo fallimento su base individuale.
Ai sensi del capitolo 13, prima di presentare la domanda, si visita un consulente del credito approvato dal tribunale e si divulgano informazioni su ogni debito dovuto. Devi anche fornire al consulente un elenco delle tue spese mensili, compresi gli importi che devi pagare su debiti garantiti come mutui o pagamenti in auto. Il denaro rimasto è designato per rimborsare gli altri debiti e i debiti hanno la priorità. Ad esempio, se si è tenuti al mantenimento di figli, tasse arretrate o si è personalmente responsabili per i debiti verso i dipendenti, questi debiti hanno uno stato prioritario. Successivamente, i debiti che ti porterebbero alla perdita di proprietà se non li pagassi sono di solito al secondo posto (escluso l'ipoteca). Infine, il debito non garantito, principalmente il debito della carta di credito, ha la priorità più bassa e se si completa con successo il piano di rimborso, che dura da tre a cinque anni, alcuni di questi debiti saranno perdonati.
Il deposito del capitolo 13 di solito interrompe qualsiasi azione intrapresa contro di te da coloro ai quali devi dei soldi. La maggior parte dei creditori non può farti causa, o anche continuare a molestare le telefonate una volta che hai presentato la domanda. Se si presenta a un avvocato, l'avvocato tende a rispondere a queste chiamate mentre si attende una data del tribunale.
Tuttavia, se la tua casa è in preclusione e non riesci a presentare la domanda prima che abbia luogo la preclusione, puoi comunque perdere la casa. Sei anche limitato alla quantità di debito che puoi possedere se vuoi usare questa dichiarazione di fallimento. In generale, è necessario non avere più di $ 900.000 di dollari (USD) in debito garantito e non oltre $ 300.000 di debito in titoli non garantiti. Devi anche dimostrare che sarai in grado di rimborsare il debito e onorare qualsiasi piano di rimborso sviluppato dal tuo consulente di credito. Dovresti controllare questi importi in dollari con un avvocato o un tribunale fallimentare locale poiché nuove regole potrebbero cambiare l'importo in futuro.
Dopo aver sviluppato un piano di pagamento e depositato il Capitolo 13 presso il tribunale competente, si effettuano i pagamenti presso un tribunale nominato o riconosciuto trustee. Questa persona paga i tuoi pagamenti alle loro fonti appropriate, in base alla priorità, e il fiduciario può raccogliere una commissione sull'importo totale raccolto, ovunque dal 3 al 10%. Devi assolutamente rispettare rigorosamente il piano di rimborso ed effettuare tutti i pagamenti in tempo.
In caso contrario, si potrebbe modificare l'idoneità a far scaricare alcuni dei debiti chirografari al termine del periodo di pagamento del piano. In alcune circostanze, se hai un problema finanziario di emergenza, il tribunale può permetterti di convertire il tuo deposito del Capitolo 13 in un deposito del Capitolo 7. Nota che ci sono alcuni debiti, come il mantenimento dei figli, alimenti o tasse arretrate che potresti essere obbligato a pagare.
Un altro vantaggio della presentazione del capitolo 13 è che potresti essere in grado di proteggere i co-firmatari da qualsiasi obbligo che hai nei confronti dei debitori. In alcuni casi, i co-firmatari possono essere assolti da qualsiasi pagamento o, poiché si dispone di un piano di rimborso, gli sforzi di recupero crediti potrebbero non essere avviati contro il co-firmatario. In base alle attuali regole di fallimento, il capitolo 13 del fallimento rimane sul tuo rating del credito per sette anni, mentre il capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per dieci anni. Ciò può significare, a condizione che tu effettui i pagamenti, che avrai un rapporto di credito più pulito prima di quanto faresti con il Capitolo 7.
Gli svantaggi includono che i salari futuri saranno ridotti di qualunque disposizione del piano di pagamento. A volte le persone hanno bisogno di ricominciare da capo per liberarsi dalla maggior parte dei loro debiti, se non da tutti, anche se ciò significa perdere una casa. Il capitolo 13 potrebbe non essere realizzabile se il tuo reddito non è adeguato per effettuare rimborsi. Ti grava anche con piani di rimborso da tre a cinque anni, che può essere difficile da realizzare.