Wat is hoofdstuk 13?
Hoofdstuk 13 is een soort faillissementsaanvraag in de VS die kan worden aangeduid als "schuldsanering". Voor mensen die aantoonbaar in staat zijn om sommige of de meeste van hun schulden terug te betalen (door bewijs van inkomen te tonen), kan dit een betere archiveringskeuze zijn, en in het bijzonder als u probeert eigendommen, zoals huizen of auto's, te behouden, deze faillissementsaanvraag kan u hierbij helpen beter dan bij hoofdstuk 7-deponeringen. Beide soorten faillissementsplannen zijn beperkt tot individuele personen, maar in sommige gevallen moet u, als u een bedrijf bezit, geld terugbetalen aan het bedrijf waarvoor u persoonlijk aansprakelijk bent. De meeste bedrijven die een hoofdstuk 11 indienen voor een reorganisatie van schulden, mogen echter geen individueel faillissement aanvragen.
Volgens hoofdstuk 13 bezoekt u voorafgaand aan uw aanvraag een door de rechtbank goedgekeurde kredietadviseur en geeft u informatie vrij over elke schuld die u verschuldigd bent. U moet de counselor ook een lijst van uw maandelijkse uitgaven verstrekken, inclusief bedragen die u moet betalen voor gedekte schulden, zoals hypotheken of autobetalingen. Het resterende geld is bestemd om uw andere schulden terug te betalen en schulden krijgen prioriteit. Als u bijvoorbeeld kinderbijslag, achterstallige belastingen verschuldigd bent of persoonlijk aansprakelijk bent voor schulden aan werknemers, hebben deze schulden de prioriteitsstatus. Vervolgens staan schulden die ertoe zouden leiden dat u onroerend goed verliest als u ze niet betaalt, meestal op de tweede plaats (exclusief hypotheek). Ten slotte krijgt ongedekte schuld, voornamelijk creditcardschuld, de laagste prioriteit, en als u uw aflossingsplan succesvol afrondt, wat drie tot vijf jaar duurt, krijgt u sommige van deze schulden kwijtgescholden.
Indiening Hoofdstuk 13 stopt meestal alle acties die tegen u worden ondernomen door degenen aan wie u geld verschuldigd bent. De meeste schuldeisers kunnen u niet aanklagen of zelfs telefoontjes blijven lastigvallen nadat u een aanvraag hebt ingediend. Als u een klacht indient bij een advocaat, heeft de advocaat de neiging om deze telefoontjes af te handelen terwijl u op een gerechtelijke datum wacht.
Als uw woning echter in afscherming is en u niet kunt indienen voordat de afscherming plaatsvindt, kunt u uw woning nog steeds kwijtraken. U bent ook beperkt wat betreft de hoeveelheid schuld die u kunt hebben als u deze faillissementsaanvraag wilt gebruiken. Over het algemeen moet u niet meer dan iets meer dan $ 900.000 US dollar (USD) aan gedekte schulden hebben en niet meer dan iets meer dan $ 300.000 USD aan ongedekte schulden. U moet ook aantonen dat u de schuld kunt terugbetalen en dat u elk terugbetalingsplan dat uw kredietadviseur ontwikkelt, kan honoreren. U moet deze dollarbedragen controleren bij een advocaat of een lokale faillissementsrechtbank, omdat nieuwe regels het bedrag in de toekomst kunnen wijzigen.
Nadat u een betalingsplan hebt ontwikkeld en hoofdstuk 13 hebt gedeponeerd bij de juiste rechtbank, voert u uw betalingen uit aan een rechtbank die is aangesteld of erkend. Deze persoon meet uw betalingen naar de juiste bronnen, op basis van prioriteit, en de trustee kan een commissie op het totale geïnde bedrag innen, ergens tussen de 3-10%. U moet zich absoluut strikt houden aan het terugbetalingsplan en alle betalingen op tijd doen.
Als u dit niet doet, kan uw geschiktheid om sommige van uw ongedekte schulden te laten betalen aan het einde van de betalingsperiode van het plan veranderen. In sommige omstandigheden, als u een financieel noodprobleem hebt, kan de rechtbank u toestaan uw hoofdstuk 13-aangifte te verbergen voor een hoofdstuk 7-aangifte. Let op: er zijn enkele schulden, zoals kinderbijslag, alimentatie of achterstallige belastingen die u mogelijk nog moet betalen.
Een ander voordeel van het indienen van hoofdstuk 13 is dat u mede-ondertekenaars mogelijk kunt beschermen tegen verplichtingen die u aan schuldenaars heeft. In sommige gevallen kunnen mede-ondertekenaars worden vrijgesteld van alle betalingen, of omdat u een afbetalingsplan hebt, worden incassopogingen mogelijk niet tegen de mede-ondertekenaar ingesteld. Volgens de huidige faillissementsregels blijft hoofdstuk 13 faillissement zeven jaar op uw kredietwaardigheid, terwijl hoofdstuk 7 tien jaar op uw kredietrapport blijft. Dit kan betekenen, op voorwaarde dat u uw betalingen uitvoert, dat u sneller een schoner kredietrapport heeft dan u zou doen met hoofdstuk 7.
Nadelen zijn onder meer dat uw toekomstige lonen worden verlaagd door de bepalingen in uw betalingsplan. Soms moeten mensen een nieuwe start maken om zichzelf te bevrijden van de meeste, zo niet alle schulden, zelfs als dit betekent dat ze een huis verliezen. Hoofdstuk 13 is mogelijk niet werkbaar als uw inkomen niet toereikend is om terug te betalen. Het belast u ook met terugbetalingsplannen voor drie tot vijf jaar, die misschien moeilijk te maken zijn.