Co je kapitola 13?
Kapitola 13 je druh podání bankrotu v USA, který lze označit jako „reorganizace dluhů“. Pro lidi prokazatelně, kteří jsou schopni splatit některé nebo většinu svých dluhů (prokázáním důkazu o příjmu), může to být lepší možnost výběru, a zejména pokud se pokoušíte udržet majetek, jako jsou domy nebo auta, toto podání bankrotu může vám to pomoci lépe než podání v kapitole 7. Oba typy bankrotních plánů jsou omezeny na jednotlivce, i když v některých případech, pokud vlastníte firmu, můžete být požádáni, abyste vrátili peníze podniku, za který máte osobní odpovědnost. Většina podniků, které se ucházejí o soubor reorganizace dluhů v kapitole 11, ale nemá povolení podat žádost o tento individuální bankrot.
V kapitole 13 před podáním žádosti navštívíte soudního úvěrového poradce schváleného soudem a zveřejníte informace o každém dlužném dluhu. Musíte také poskytnout poradci seznam vašich měsíčních výdajů, včetně částek, které musíte zaplatit za zajištěný dluh, jako jsou hypotéky nebo platby za auta. Zbývající peníze jsou určeny na splacení ostatních dluhů a dluhy mají prioritu. Například pokud dlužíte výživné na dítě, zpětné daně nebo jste osobně odpovědní za dluhy vůči zaměstnancům, mají tyto dluhy přednost. Dále, dluhy, které by vedly ke ztrátě majetku, pokud byste jim nezaplatili, jsou obvykle na druhém místě (bez hypotéky). Konečně nezajištěný dluh, především dluh z kreditní karty, má nejnižší prioritu, a pokud úspěšně dokončíte svůj splátkový plán, který trvá tři až pět let, některé z těchto dluhů vám budou odpuštěny.
Podání kapitoly 13 obvykle zastaví jakékoli kroky proti vám, kterým dlužíte peníze. Většina věřitelů vás nemůže zažalovat ani po podání obtěžujících telefonních hovorů. Pokud podáte u právníka, má právník tendenci tyto hovory uskutečňovat, zatímco čekáte na soudní datum.
Pokud je však váš dům v uzavření trhu a pokud se vám nepodaří podat žádost dříve, než dojde k uzavření trhu, můžete svůj domov ztratit. Jste také omezeni, pokud jde o výši dluhu, který můžete mít, pokud chcete použít toto podání bankrotu. Obecně musíte mít zajištěný dluh více než jen něco málo přes 900 000 USD (USD) a nezajištěný dluh více než něco přes 300 000 USD. Musíte také prokázat, že budete schopni splatit dluh, a ctít jakýkoli plán splácení, který váš kreditní poradce rozvíjí. Tyto částky dolaru byste měli zkontrolovat u právníka nebo u místního konkurzního soudu, protože nová pravidla by mohla v budoucnu tuto částku změnit.
Jakmile vytvoříte platební plán a podáte kapitolu 13 u příslušného soudu, provedete platby soudu jmenovanému nebo uznanému správci. Tato osoba vyplácí vaše platby do příslušných zdrojů na základě priority a správce může vybírat provizi z celkové vybrané částky kdekoli od 3 do 10%. Musíte bezpodmínečně dodržovat splátkový plán a provádět všechny platby včas.
Pokud tak neučiníte, může se změnit vaše způsobilost k tomu, aby byly některé z vašich nezajištěných dluhů vyplaceny na konci platebního období plánu. V některých případech, pokud máte mimořádný finanční problém, vám soud může povolit, aby se vaše podání podle kapitoly 13 přikládalo k podání podle kapitoly 7. Všimněte si, že existují určité dluhy, jako je výživné na děti, výživné nebo daně z příjmu, které můžete být stále povinni zaplatit.
Další výhodou při podání kapitoly 13 je, že možná budete schopni ochránit spolupodepisovatele před jakýmikoli povinnostmi vůči dlužníkům. V některých případech mohou být signatáři zproštěni jakýchkoli plateb, nebo protože máte splátkový plán, nemusí být snaha o inkaso dluhu proti spolupodepisovateli navozena. Podle současných předpisů o bankrotu zůstává bankrot v kapitole 13 na vašem ratingu po dobu sedmi let, zatímco kapitola 7 zůstává ve vaší kreditní zprávě po dobu deseti let. To může znamenat, že pokud provedete platby, budete mít čistší kreditní zprávu dříve, než byste postupovali v kapitole 7.
Nevýhody zahrnují, že vaše budoucí mzdy jsou sníženy o jakékoli ustanovení ve vašem platebním plánu. Někdy se lidé musí začít znovu osvobozovat od většiny, ne-li všech svých dluhů, i když to znamená ztrátu domu. Kapitola 13 nemusí být funkční, pokud váš příjem není dostatečný k provedení splátek. Také to zatěžuje splátkové plány na tři až pět let, což může být obtížné.