Co to jest rozdział 13?
Rozdział 13 jest rodzajem zgłoszenia upadłości w Stanach Zjednoczonych, które można nazwać „reorganizacją długu”. Dla osób, które w widoczny sposób są w stanie spłacić część lub większość swoich długów (poprzez przedstawienie dowodu dochodów), może to być lepszy wybór do złożenia wniosku, aw szczególności, jeśli próbujesz zatrzymać nieruchomości, takie jak domy lub samochody, to ogłoszenie upadłości może pomóc ci to zrobić lepiej niż dokumenty z rozdziału 7. Oba rodzaje planów upadłościowych są ograniczone do osób fizycznych, choć w niektórych przypadkach, jeśli jesteś właścicielem firmy, możesz być zobowiązany do zwrotu pieniędzy na firmę, za którą ponosisz osobistą odpowiedzialność. Jednak większość firm, które składają wniosek o reorganizację długów, składa rozdział 11 i nie wolno im składać wniosku o ogłoszenie bankructwa na podstawie indywidualnej kwoty.
Zgodnie z rozdziałem 13 przed złożeniem wniosku odwiedzasz zatwierdzonego przez sąd doradcę kredytowego i ujawniasz informacje na temat każdego długu, który jesteś winien. Musisz także dostarczyć doradcy listę miesięcznych wydatków, w tym kwoty, które musisz spłacić z tytułu zabezpieczonego długu, takiego jak hipoteki lub płatności samochodowe. Pozostałe pieniądze przeznaczone są na spłatę pozostałych długów, a długi są traktowane priorytetowo. Na przykład, jeśli jesteś winien alimenty, zaległości podatkowe lub jesteś osobiście odpowiedzialny za długi wobec pracowników, te długi mają status pierwszeństwa. Następnie długi, które doprowadziłyby do utraty nieruchomości, gdybyś ich nie spłacił, mają zwykle pierwszeństwo (z wyłączeniem hipoteki). Wreszcie dług niezabezpieczony, głównie dług karty kredytowej, ma najniższy priorytet, a jeśli pomyślnie zrealizujesz swój plan spłaty, który zajmuje od trzech do pięciu lat, niektóre z tych długów zostaną umorzone.
Złożenie rozdziału 13 zazwyczaj zatrzymuje wszelkie działania podjęte przeciwko tobie przez tych, którym jesteś winien pieniądze. Większość wierzycieli nie może Cię pozwać ani nawet nękać połączeń telefonicznych po złożeniu wniosku. Jeśli złożysz wniosek do adwokata, adwokat zwykle odbiera te połączenia w oczekiwaniu na termin w sądzie.
Jeśli jednak Twój dom jest objęty wykluczeniem i nie złożysz wniosku przed wykluczeniem, nadal możesz go stracić. Jesteś również ograniczony co do kwoty długu, jaki możesz posiadać, jeśli chcesz skorzystać z tego wniosku o ogłoszenie upadłości. Ogólnie rzecz biorąc, musisz mieć nie więcej niż nieco ponad 900 000 USD w zabezpieczonym długu i nie więcej niż nieco ponad 300 000 USD w niezabezpieczonym długu. Musisz także wykazać, że będziesz w stanie spłacić dług, i uszanować każdy plan spłaty opracowany przez doradcę kredytowego. Powinieneś sprawdzić te kwoty w dolarach u prawnika lub lokalnego sądu upadłościowego, ponieważ nowe zasady mogą zmienić kwotę w przyszłości.
Po opracowaniu planu płatności i złożeniu rozdziału 13 w odpowiednim sądzie dokonujesz płatności na rzecz wyznaczonego lub uznanego powiernika. Osoba ta wypłaca płatności do odpowiednich źródeł na podstawie priorytetu, a powiernik może pobierać prowizję od łącznej kwoty pobranej, w dowolnym miejscu od 3-10%. Absolutnie musisz ściśle przestrzegać planu spłaty i dokonywać wszystkich płatności na czas.
Niezastosowanie się do tego może zmienić Twoje uprawnienia do zwolnienia niektórych niezabezpieczonych długów na koniec okresu płatności planu. W niektórych okolicznościach, jeśli masz nagły problem finansowy, sąd może zezwolić ci na zakrycie zgłoszenia z rozdziału 13 do zgłoszenia z rozdziału 7. Pamiętaj, że istnieją pewne długi, takie jak alimenty, alimenty lub zaległe podatki, które nadal możesz być zobowiązany do zapłaty.
Kolejną zaletą złożenia rozdziału 13 jest to, że możesz być w stanie chronić osoby podpisujące przed wszelkimi obowiązkami wobec dłużników. W niektórych przypadkach współsygnatujący mogą zostać zwolnieni z jakichkolwiek płatności lub ponieważ masz plan spłaty, działania windykacyjne mogą nie zostać podjęte przeciwko współsygnatującemu. Zgodnie z obowiązującymi przepisami dotyczącymi bankructwa, rozdział 13 bankructwa pozostaje w ratingu kredytowym przez siedem lat, podczas gdy rozdział 7 pozostaje w raporcie kredytowym przez dziesięć lat. Może to oznaczać, że pod warunkiem dokonania płatności, będziesz miał czystszy raport kredytowy wcześniej niż w rozdziale 7.
Wady obejmują to, że przyszłe płace są zmniejszane o dowolne rezerwy zawarte w planie płatności. Czasami ludzie muszą zacząć od nowa, aby uwolnić się od większości, jeśli nie od całego swojego długu, nawet jeśli oznacza to utratę domu. Rozdział 13 może nie być wykonalny, jeśli twój dochód nie jest wystarczający do spłaty. Obciąża cię również plany spłat na okres od trzech do pięciu lat, co może być trudne do wykonania.