Hvad er kapitel 13?
Kapitel 13 er en type konkurs arkivering i USA, der kan benævnes "reorganisering af gæld." For mennesker, der beviseligt er i stand til at betale tilbage nogle eller de fleste af deres gæld (ved at vise bevis for indkomst), kan dette være et bedre arkiveringsvalg, og især hvis du forsøger at beholde ejendom, som hjem eller biler, kan denne konkurs arkivering kan hjælpe dig med at gøre dette bedre end kapitel 7-arkivering. Begge typer konkursplaner er begrænset til enkeltpersoner, selvom du i nogle tilfælde, hvis du ejer en virksomhed, kan være en forpligtelse til at betale tilbage penge til den virksomhed, som du har personlig ansvar for. De fleste virksomheder, der arkiverer til gældsorganisering fil Kapitel 11 og har dog ikke tilladelse til at indgive denne individuelle konkurs.
Under kapitel 13 besøger du inden en arkivering godkendt kreditrådgiver og afslører oplysninger om enhver gæld, du skylder. Du skal også give rådgiveren en liste over dine månedlige udgifter, inklusive beløb, du skal betale på sikret gæld som pantelån eller bilbetalinger. De penge, der er tilbage, er beregnet til at tilbagebetale din anden gæld, og gæld prioriteres. For eksempel hvis du skylder børnebidrag, tilbagebetalt skat eller personligt er ansvarlig for gæld til ansatte, har disse gæld prioritetsstatus. Dernæst er gæld, der ville resultere i, at du mister ejendom, hvis du ikke betalte dem, normalt prioriteret (ekskl. Pantelån). Til sidst får usikret gæld, primært kreditkortgæld, laveste prioritet, og hvis du med succes fuldfører din tilbagebetalingsplan, der tager tre til fem år, får du nogle af disse fordringer tilgitt.
Arkivering af kapitel 13 stopper normalt alle handlinger, der træffes mod dig af dem, som du skylder penge. De fleste kreditorer kan ikke sagsøge dig eller endda fortsætte med at chikanere telefonopkald, når du har indgivet. Hvis du indleverer til en advokat, har advokaten en tendens til at udveksle disse opkald, mens du afventer en retsdato.
Men hvis dit hjem er afskærmning, og du ikke registrerer, før afskærmningen finder sted, kan du stadig miste dit hjem. Du er også begrænset til det gældsbeløb, du kan besidde, hvis du vil bruge denne konkurs arkivering. Generelt skal du have mere end lidt over $ 900.000 amerikanske dollars (USD) i sikret gæld og ikke mere end lidt over $ 300.000 USD i usikret gæld. Du skal også vise, at du vil være i stand til at tilbagebetale gælden, og respektere enhver tilbagebetalingsplan, som din kreditrådgiver udvikler. Du bør kontrollere disse dollarbeløb hos en advokat eller lokal konkursdomstol, da nye regler kunne ændre beløbet i fremtiden.
Når du har udviklet en betalingsplan og indleveret kapitel 13 til den relevante domstol, foretager du dine betalinger til en domstol, der er udpeget eller anerkendt trustee. Denne person måler dine betalinger til deres passende kilder, baseret på prioritet, og administratoren kan samle en provision på det samlede indsamlede beløb, hvor som helst fra 3-10%. Du skal absolut overholde tilbagebetalingsplanen og foretage alle betalinger til tiden.
Hvis du ikke gør det, kan du ændre din berettigelse til at få nogle af dine usikrede gældsopgaver udløbet i slutningen af planens betalingsperiode. I nogle tilfælde, hvis du har et økonomisk nødsituationsproblem, kan retten muligvis tillade dig at hemmeligholde din kapitel 13 arkivering til en kapitel 7 arkivering. Bemærk, at der er nogle gæld, som børnebidrag, underholdsbidrag eller tilbagebetalt skat, som du stadig kan være forpligtet til at betale.
En anden fordel ved arkivering af kapitel 13 er, at du muligvis kan beskytte medunderskrivere mod de forpligtelser, du har over for debitorer. I nogle tilfælde kan medunderskrivere fritages for betalinger, eller fordi du har en tilbagebetalingsplan, kan inkassoindsats muligvis ikke indledes mod medunderskriveren. I henhold til de nuværende konkursregler forbliver kapitel 13 konkurs på din kreditvurdering i syv år, mens kapitel 7 forbliver på din kreditrapport i ti år. Dette kan betyde, forudsat at du foretager dine betalinger, at du har en renere kreditrapport før, end du ville gjort med kapitel 7.
Ulemperne inkluderer, at dine fremtidige lønninger nedsættes med de bestemmelser, der findes i din betalingsplan. Nogle gange er folk nødt til at komme i gang med at frigøre sig fra de fleste, hvis ikke al deres gæld, selvom det betyder at miste et hjem. Kapitel 13 er muligvis ikke brugbar, hvis din indkomst ikke er tilstrækkelig til at tilbagebetale. Det byrder dig også med tilbagebetalingsplaner i tre til fem år, hvilket kan være vanskeligt at lave.