Was ist Kapitel 13?
Kapitel 13 ist eine Art Insolvenzantrag in den USA, der als "Umschuldung" bezeichnet werden kann. Für Personen, die nachweislich in der Lage sind, einen Teil oder den größten Teil ihrer Schulden zurückzuzahlen (indem sie einen Einkommensnachweis vorlegen), ist dies möglicherweise eine bessere Methode für die Einreichung von Anträgen kann Ihnen dabei helfen, dies besser zu tun als in Kapitel 7. Beide Arten von Insolvenzplänen sind auf Privatpersonen beschränkt. In einigen Fällen müssen Sie, wenn Sie ein Unternehmen besitzen, möglicherweise Geld an das Unternehmen zurückzahlen, für das Sie persönlich haften. Die meisten Unternehmen, die einen Antrag auf Umschuldung stellen, haben jedoch keine Berechtigung, einen Antrag auf Insolvenz einzureichen.
Gemäß Kapitel 13 besuchen Sie vor der Einreichung einen vom Gericht zugelassenen Kreditberater und legen Informationen zu allen Schulden offen, die Sie schulden. Sie müssen dem Berater auch eine Liste Ihrer monatlichen Ausgaben vorlegen, einschließlich der Beträge, die Sie für gesicherte Schulden wie Hypotheken oder Autozahlungen zahlen müssen. Das übrig gebliebene Geld wird zur Rückzahlung Ihrer anderen Schulden verwendet, und die Schulden werden priorisiert. Wenn Sie zum Beispiel Unterhalt und Steuern schulden oder persönlich für Verbindlichkeiten gegenüber Mitarbeitern haften, haben diese Verbindlichkeiten Vorrang. Als nächstes haben Schulden, die zum Verlust von Eigentum führen würden, wenn Sie sie nicht bezahlt hätten, normalerweise Vorrang (ohne Hypothek). Zuletzt unbesicherte Schulden, hauptsächlich Kreditkartenschulden, haben die niedrigste Priorität. Wenn Sie Ihren Rückzahlungsplan, der drei bis fünf Jahre dauert, erfolgreich abschließen, werden einige dieser Schulden erlassen.
Das Einreichen von Kapitel 13 unterbindet in der Regel alle Handlungen derjenigen, denen Sie Geld schulden. Die meisten Gläubiger können Sie nicht verklagen oder sogar weiterhin Anrufe belästigen, nachdem Sie sie eingereicht haben. Wenn Sie sich an einen Anwalt wenden, nimmt der Anwalt diese Anrufe in der Regel entgegen, solange Sie auf einen Gerichtstermin warten.
Befindet sich Ihr Zuhause jedoch in der Zwangsvollstreckung und können Sie vor der Zwangsvollstreckung keine Unterlagen einreichen, können Sie Ihr Zuhause trotzdem verlieren. Sie sind auch in Bezug auf die Höhe der Schulden begrenzt, die Sie besitzen können, wenn Sie diese Insolvenzanmeldung verwenden möchten. Im Allgemeinen dürfen Sie nicht mehr als 900.000 US-Dollar (USD) an besicherten Schuldtiteln und nicht mehr als 300.000 USD an unbesicherten Schuldtiteln haben. Sie müssen auch nachweisen, dass Sie in der Lage sind, die Schulden zu begleichen und jeden von Ihrem Kreditberater entwickelten Rückzahlungsplan einzuhalten. Sie sollten diese Dollarbeträge bei einem Anwalt oder einem örtlichen Insolvenzgericht überprüfen, da neue Regeln den Betrag in Zukunft ändern könnten.
Sobald Sie einen Zahlungsplan erstellt und Kapitel 13 beim zuständigen Gericht eingereicht haben, leisten Sie Ihre Zahlungen an ein von Ihnen benanntes oder anerkanntes Gericht. Diese Person führt Ihre Zahlungen je nach Priorität an die entsprechenden Quellen aus, und der Treuhänder kann eine Provision von 3 bis 10% auf den gesammelten Gesamtbetrag erheben. Sie müssen sich unbedingt an den Tilgungsplan halten und alle Zahlungen pünktlich ausführen.
Andernfalls kann sich Ihre Berechtigung ändern, einige Ihrer ungesicherten Schulden am Ende des Zahlungszeitraums des Plans begleichen zu lassen. Unter bestimmten Umständen kann das Gericht bei finanziellen Notfällen gestatten, dass Sie Ihre Einreichung nach Kapitel 13 in eine Einreichung nach Kapitel 7 umwandeln. Beachten Sie, dass es einige Schulden gibt, wie zum Beispiel Unterhalt, Unterhaltszahlungen oder Steuern, zu deren Zahlung Sie möglicherweise noch verpflichtet sind.
Ein weiterer Vorteil der Einreichung von Kapitel 13 besteht darin, dass Sie die Mitunterzeichner möglicherweise vor allen Verpflichtungen schützen können, die Sie gegenüber den Schuldnern haben. In einigen Fällen können Mitunterzeichner von Zahlungen ausgeschlossen werden, oder weil Sie einen Tilgungsplan haben, werden möglicherweise keine Inkassobemühungen gegen den Mitunterzeichner angestoßen. Nach den geltenden Insolvenzbestimmungen bleibt die Bonität von Kapitel 13 sieben Jahre lang erhalten, während Kapitel 7 zehn Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleibt. Dies kann bedeuten, dass Sie, vorausgesetzt, Sie leisten Ihre Zahlungen, eine sauberere Kreditauskunft haben, als Sie dies mit Kapitel 7 tun würden.
Zu den Nachteilen gehört, dass Ihre zukünftigen Löhne durch die Bestimmungen Ihres Zahlungsplans gekürzt werden. Manchmal müssen die Menschen einen Neuanfang machen, um sich von den meisten, wenn nicht sogar allen Schulden zu befreien, auch wenn dies bedeutet, ein Haus zu verlieren. Kapitel 13 ist möglicherweise nicht funktionsfähig, wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um Rückzahlungen vorzunehmen. Es belastet Sie auch mit Tilgungsplänen für drei bis fünf Jahre, die möglicherweise schwierig zu treffen sind.