O que é o capítulo 13?
O capítulo 13 é um tipo de declaração de falência nos EUA que pode ser chamada de "reorganização da dívida". Para pessoas comprovadamente capazes de pagar parte ou a maior parte de suas dívidas (mostrando comprovante de renda), esta pode ser uma opção melhor para o depósito e, em particular, se você estiver tentando manter propriedades, como casas ou carros, esse pedido de falência pode ajudá-lo a fazer isso melhor do que os arquivos do capítulo 7. Ambos os tipos de planos de falência são limitados a indivíduos, embora em alguns casos, se você possui uma empresa, talvez seja necessário devolver o dinheiro à empresa pela qual possui responsabilidade pessoal. No entanto, a maioria das empresas que solicita a reorganização da dívida registra o Capítulo 11 e não tem permissão para declarar falência com base individual.
De acordo com o Capítulo 13, antes da apresentação, você visita um consultor de crédito aprovado pelo tribunal e divulga informações sobre todas as dívidas que você deve. Você também deve fornecer ao conselheiro uma lista de suas despesas mensais, incluindo valores que você deve pagar em dívidas garantidas, como hipotecas ou pagamentos de carros. O dinheiro restante é designado para pagar suas outras dívidas, e as dívidas são priorizadas. Por exemplo, se você possui pensão alimentícia, impostos atrasados ou é pessoalmente responsável por dívidas com os funcionários, essas dívidas têm status prioritário. Em seguida, as dívidas que resultariam na perda de propriedades, se você não as pagasse, geralmente são a segunda em prioridade (excluindo hipotecas). Por fim, a dívida não garantida, principalmente a dívida de cartão de crédito, recebe a prioridade mais baixa e, se você concluir com êxito seu plano de pagamento, que leva de três a cinco anos, algumas dessas dívidas serão perdoadas.
O arquivamento do capítulo 13 geralmente interrompe qualquer ação tomada contra você por aqueles a quem você deve dinheiro. A maioria dos credores não pode processá-lo ou até mesmo continuar a assediar telefonemas depois de arquivar. Se você arquivar um advogado, o advogado tende a atender a essas chamadas enquanto você aguarda uma data do tribunal.
No entanto, se a sua casa estiver em execução hipotecária e você não registrar antes da execução da execução, você ainda poderá perder a sua casa. Você também está limitado quanto ao montante da dívida que pode possuir se quiser usar esse pedido de falência. Em geral, você deve ter no máximo pouco mais de US $ 900.000 em dólares (USD) em dívida garantida e não mais que pouco mais de US $ 300.000 em dívida não garantida. Você também deve mostrar que poderá pagar a dívida e honrar qualquer plano de pagamento que seu consultor de crédito desenvolver. Você deve verificar esses valores em dólares com um advogado ou tribunal de falências local, pois novas regras podem alterar o valor no futuro.
Depois de desenvolver um plano de pagamento e arquivar o Capítulo 13 no tribunal apropriado, você efetua seus pagamentos a um tribunal nomeado ou administrador fiduciário reconhecido. Essa pessoa realiza seus pagamentos nas fontes apropriadas, com base na prioridade, e o agente fiduciário pode cobrar uma comissão sobre o valor total arrecadado, de 3 a 10%. Você absolutamente deve cumprir rigorosamente o plano de pagamento e efetuar todos os pagamentos no prazo.
Não fazer isso pode alterar sua elegibilidade para que algumas de suas dívidas não garantidas sejam descarregadas ao final do período de pagamento do plano. Em algumas circunstâncias, se você tiver um problema financeiro de emergência, o tribunal poderá permitir que você encaminhe seu pedido do Capítulo 13 para um pedido do Capítulo 7. Observe que existem algumas dívidas, como pensão alimentícia, pensão alimentícia ou impostos atrasados que você ainda pode ser obrigado a pagar.
Outra vantagem do arquivamento do capítulo 13 é que você poderá proteger os co-signatários de quaisquer obrigações que tenha para com os devedores. Em alguns casos, os co-signatários podem ser absolvidos de qualquer pagamento ou, como você possui um plano de pagamento, os esforços de cobrança de dívidas podem não ser instigados contra o co-signatário. Sob as regras atuais de falência, o capítulo 13 permanece em seu rating de crédito por sete anos, enquanto o capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por dez anos. Isso pode significar, desde que você faça seus pagamentos, que você terá um relatório de crédito mais limpo do que no Capítulo 7.
As desvantagens incluem que seus salários futuros sejam reduzidos por quaisquer disposições do seu plano de pagamento. Às vezes, as pessoas precisam começar de novo para se libertar da maioria, senão de todas as suas dívidas, mesmo que isso signifique perder um lar. O Capítulo 13 pode não ser viável se sua renda não for adequada para efetuar pagamentos. Também o sobrecarrega com planos de pagamento por três a cinco anos, o que pode ser difícil de executar.