¿Qué es la modificación de la experiencia?
La modificación de la experiencia es un proceso que a veces se usa en los círculos de seguros para hacer algunos ajustes en las primas cobradas a los clientes. La estrategia implica el uso de lo que se conoce como un modificador de experiencia para determinar si esas primas deben aumentarse o disminuirse en función de las experiencias de ese cliente durante un período de tres años calendario. Una de las aplicaciones más comunes de este enfoque tiene que ver con la determinación de cualquier ajuste en las primas que los empleadores pagan por el seguro de compensación para trabajadores.
La estrategia básica de modificación de la experiencia es evaluar las experiencias o incidentes sufridos por el asegurado durante un período de tres años calendario sucesivos. Por lo general, el año calendario completado más recientemente no se considera parte de la evaluación. Se presta atención al número y la frecuencia de los reclamos que se presentan y pagan durante ese período de tres años. Dependiendo de cómo esas experiencias afecten el grado de riesgo que asume la aseguradora al continuar haciendo negocios con ese cliente, las primas seguirán siendo las mismas o se ajustarán hacia arriba o hacia abajo. Para muchas empresas, el objetivo es hacer que el ambiente de trabajo sea lo más seguro posible, lo que a su vez ayuda a reducir la cantidad de reclamos que se presentan en un año calendario determinado.
También se tienen en cuenta factores adicionales como parte del proceso de modificación de la experiencia. Junto con las experiencias reales con el cliente, se hacen comparaciones con otros empleadores en la misma región geográfica. Esta comparación ayuda a proporcionar un balance adicional a la evaluación, ya que si el cliente está realmente por debajo de las pérdidas promedio sufridas por otros empleadores en el área, hay una buena posibilidad de que las primas de compensación para trabajadores no cambien o al menos sean ajustado hacia arriba solo por una cantidad menor.
El uso de la modificación de la experiencia es una manera en que los proveedores de seguros se protegen de asumir una cantidad de riesgo irrazonable para hacer negocios con un cliente en particular. Al basar las primas en los resultados de una modificación de experiencia, el asegurador puede mantener el nivel de riesgo dentro de lo razonable y continuar brindando cobertura al empleador. Un beneficio indirecto de este proceso para el cliente es que crear y hacer cumplir las normas de seguridad en el lugar de trabajo ayuda a mantener el número de accidentes de los empleados al mínimo, lo que a su vez ayuda a mantener las primas de compensación de los trabajadores más bajas, ya que la aseguradora percibe menos riesgo en extendiendo la cobertura.