Wat is ervaringswijziging?

Ervaringsaanpassing is een proces dat soms in verzekeringskringen wordt gebruikt om de premies die aan klanten in rekening worden gebracht enigszins aan te passen. De strategie omvat het gebruik van een zogenaamde ervaringsmodificator om te bepalen of die premies moeten worden verhoogd of verlaagd op basis van de ervaringen van die klant gedurende een periode van drie kalenderjaren. Een van de meest voorkomende toepassingen van deze aanpak heeft te maken met het vaststellen van eventuele premieaanpassingen die werkgevers betalen voor de schadeverzekering voor werknemers.

De basisstrategie voor ervaringswijziging is om de ervaringen of incidenten te beoordelen die de verzekerde gedurende een periode van drie opeenvolgende kalenderjaren oploopt. Meestal wordt het meest recent afgeronde kalenderjaar niet als onderdeel van de evaluatie beschouwd. Er wordt aandacht besteed aan het aantal en de frequentie van claims die gedurende die periode van drie jaar zijn ingediend en betaald. Afhankelijk van hoe die ervaringen van invloed zijn op de mate van risico dat de verzekeraar neemt door zaken te blijven doen met die klant, blijven de premies hetzelfde of worden ze opwaarts of neerwaarts aangepast. Voor veel bedrijven is het doel om de werkomgeving zo veilig mogelijk te maken, wat op zijn beurt bijdraagt ​​aan het verminderen van het aantal claims dat in een bepaald kalenderjaar wordt ingediend.

Bijkomende factoren worden ook in overweging genomen als onderdeel van het ervaringsaanpassingsproces. Naast de feitelijke ervaringen met de klant worden vergelijkingen gemaakt met andere werkgevers in dezelfde geografische regio. Deze vergelijking helpt bij het geven van wat extra balans aan de beoordeling, omdat als de klant feitelijk lager is dan het gemiddelde verlies dat andere werkgevers in het gebied lijden, de kans groot is dat de premies voor de werknemerscompensatie niet zullen veranderen of tenminste omhoog aangepast met slechts een klein bedrag.

Het gebruik van ervaringswijziging is een manier waarop verzekeraars zichzelf beschermen tegen het nemen van een onredelijk hoog risico om zaken te doen met een bepaalde klant. Door de premies te baseren op de resultaten van een ervaringswijziging, is de verzekeraar in staat om het risiconiveau redelijk te houden en dekking te blijven bieden aan de werkgever. Een indirect voordeel van dit proces voor de klant is dat het creëren en handhaven van veiligheidsvoorschriften op de werkplek helpt om het aantal werknemersongevallen tot een minimum te beperken, wat op zijn beurt helpt om de loonpremies voor werknemers lager te houden, omdat de verzekeraar minder risico ziet in uitbreiding van de dekking.