Co to jest modyfikacja doświadczenia?

Modyfikacja doświadczenia to proces, który jest czasem stosowany w kręgach ubezpieczeniowych w celu dokonania pewnej korekty składek pobieranych od klientów. Strategia polega na zastosowaniu tak zwanego modyfikatora doświadczenia w celu ustalenia, czy te składki powinny zostać podwyższone, czy obniżone na podstawie doświadczeń tego klienta przez okres trzech lat kalendarzowych. Jedno z bardziej powszechnych zastosowań tego podejścia dotyczy określania wszelkich korekt składek płaconych przez pracodawców za ubezpieczenie odszkodowawcze pracowników.

Podstawową strategią modyfikacji doświadczenia jest ocena doświadczeń lub incydentów ubezpieczonego przez okres trzech kolejnych lat kalendarzowych. Zazwyczaj ostatni zakończony rok kalendarzowy nie jest uważany za część oceny. Zwrócono uwagę na liczbę i częstotliwość roszczeń składanych i wypłacanych w ciągu tego trzyletniego okresu. W zależności od tego, jak te doświadczenia wpływają na stopień ryzyka, jakie ubezpieczyciel podejmuje, kontynuując współpracę z tym klientem, składki albo pozostaną takie same, albo zostaną skorygowane w górę lub w dół. W przypadku wielu firm celem jest zapewnienie jak największego bezpieczeństwa środowiska pracy, co z kolei pomaga zmniejszyć liczbę roszczeń zgłaszanych w danym roku kalendarzowym.

W procesie modyfikacji doświadczenia brane są również pod uwagę dodatkowe czynniki. Wraz z rzeczywistymi doświadczeniami z klientem porównuje się z innymi pracodawcami w tym samym regionie geograficznym. Porównanie to pomaga w zapewnieniu dodatkowej równowagi w ocenie, ponieważ jeśli klient jest rzeczywiście poniżej średnich strat poniesionych przez innych pracodawców w okolicy, istnieje duża szansa, że ​​składki pracownicze nie ulegną zmianie lub przynajmniej będą skorygowane w górę tylko o niewielką kwotę.

Zastosowanie modyfikacji doświadczenia jest jednym ze sposobów ochrony ubezpieczycieli przed przyjęciem nieuzasadnionego ryzyka w celu prowadzenia interesów z określonym klientem. Opierając składki na wynikach modyfikacji doświadczenia, ubezpieczyciel jest w stanie utrzymać rozsądny poziom ryzyka i nadal zapewniać ubezpieczenie pracodawcy. Jedną pośrednią korzyścią tego procesu dla klienta jest to, że tworzenie i egzekwowanie przepisów bezpieczeństwa w miejscu pracy pomaga ograniczyć liczbę wypadków pracowniczych do minimum, co z kolei pomaga utrzymać niższe składki na odszkodowania dla pracowników, ponieważ ubezpieczyciel postrzega mniejsze ryzyko w rozszerzenie zasięgu.