Hva er erfaringsendring?

Erfaringsendring er en prosess som noen ganger brukes i forsikringssirkler for å gjøre noen justeringer i premiene som belastes kundene. Strategien innebærer bruk av det som kalles en opplevelsesmodifiserer for å bestemme om premiene skal økes eller reduseres basert på erfaringene til den kunden i en periode på tre kalenderår. En av de mer vanlige anvendelsene av denne tilnærmingen har å gjøre med å bestemme eventuelle justeringer i premier som arbeidsgivere betaler for arbeidstakers kompensasjonsforsikring.

Den grunnleggende strategien for modifisering av erfaringer er å vurdere erfaringene eller hendelsene som den forsikrede opprettholder over en periode på tre påfølgende kalenderår. Det senest gjennomførte kalenderåret blir ikke vurdert som en del av evalueringen. Det tas hensyn til antall og hyppighet av krav som er inngitt og betalt i løpet av den treårsperioden. Avhengig av hvordan erfaringene påvirker risikoen for forsikringsselskapet ved å fortsette å gjøre forretninger med den kunden, vil premiene enten forbli de samme, eller justeres opp eller ned. For mange virksomheter er målet å gjøre arbeidsmiljøet så trygt som mulig, noe som igjen er med på å redusere antall krav som blir fremsatt i et gitt kalenderår.

Ytterligere faktorer blir også tatt i betraktning som en del av erfaringsendringsprosessen. Sammen med de faktiske erfaringene med kunden blir det gjort sammenligninger med andre arbeidsgivere i samme geografiske region. Denne sammenligningen er med på å gi en viss mer balanse i vurderingen, ved at hvis kunden faktisk er under gjennomsnittlig tap som andre arbeidsgivere har hatt i området, er det en god sjanse for at arbeidstakernes kompensasjonspremier ikke endres eller i det minste vil bli justert opp med bare et mindre beløp.

Bruk av erfaringsendring er en måte som forsikringsleverandører beskytter seg mot å påta seg en urimelig mengde risiko for å kunne gjøre forretninger med en bestemt kunde. Ved å basere premiene på resultatene av en opplevelsesmodifisering, er forsikringsselskapet i stand til å holde risikonivået innenfor grunn og fortsette å gi dekning for arbeidsgiveren. En indirekte fordel med denne prosessen for kunden er at å opprette og håndheve sikkerhetsforskrifter på arbeidsplassen, med på å holde antallet ulykker til ansatte til et minimum, noe som igjen bidrar til å holde arbeidstakernes kompensasjonspremier lavere, siden forsikringsgiveren oppfatter mindre risiko i utvide dekningen.