Che cos'è la modifica dell'esperienza?
La modifica dell'esperienza è un processo che a volte viene utilizzato nei circoli assicurativi per apportare alcune modifiche ai premi addebitati ai clienti. La strategia prevede l'uso di ciò che è noto come modificatore dell'esperienza per determinare se tali premi debbano essere aumentati o diminuiti in base alle esperienze di quel cliente per un periodo di tre anni civili. Una delle applicazioni più comuni di questo approccio riguarda la determinazione di eventuali adeguamenti dei premi che i datori di lavoro pagano per l'assicurazione di compensazione dei lavoratori.
La strategia di base della modifica dell'esperienza è quella di valutare le esperienze o gli incidenti subiti dalla parte assicurata per un periodo di tre anni civili successivi. In genere, l'anno civile completato più di recente non viene considerato come parte della valutazione. Si presta attenzione al numero e alla frequenza dei reclami presentati e pagati durante quel periodo di tre anni. A seconda del modo in cui tali esperienze incidono sul grado di rischio che l'assicuratore assume continuando a fare affari con quel cliente, i premi rimarranno gli stessi o saranno adeguati verso l'alto o verso il basso. Per molte aziende, l'obiettivo è quello di rendere l'ambiente di lavoro il più sicuro possibile, il che a sua volta aiuta a ridurre il numero di richieste presentate in un determinato anno solare.
Altri fattori sono presi in considerazione come parte del processo di modifica dell'esperienza. Insieme alle esperienze effettive con il cliente, vengono fatti confronti con altri datori di lavoro nella stessa regione geografica. Questo confronto aiuta a fornire un ulteriore equilibrio alla valutazione, in quanto se il cliente è effettivamente inferiore alle perdite medie subite da altri datori di lavoro nell'area, ci sono buone probabilità che i premi di compensazione dei lavoratori non cambieranno o almeno saranno aggiustato verso l'alto solo di un importo minore.
L'uso della modifica dell'esperienza è un modo in cui i fornitori di assicurazioni si proteggono dall'assumere una quantità irragionevole di rischio per fare affari con un determinato cliente. Basando i premi sui risultati di una modifica dell'esperienza, l'assicuratore è in grado di mantenere il livello di rischio entro limiti ragionevoli e continuare a fornire copertura al datore di lavoro. Un vantaggio indiretto di questo processo per il cliente è che la creazione e l'applicazione di norme di sicurezza sul luogo di lavoro aiuta a ridurre al minimo il numero di infortuni sul personale, il che a sua volta aiuta a mantenere più bassi i premi di compensazione dei lavoratori, poiché l'assicuratore percepisce meno rischi in estendere la copertura.