Was ist Erfahrungsänderung?
Erfahrungsänderung ist ein Prozess, der manchmal in Versicherungskreisen angewendet wird, um die den Kunden in Rechnung gestellten Prämien anzupassen. Die Strategie beinhaltet die Verwendung eines sogenannten Erfahrungsmodifikators, um zu bestimmen, ob diese Prämien basierend auf den Erfahrungen dieses Kunden für einen Zeitraum von drei Kalenderjahren erhöht oder gesenkt werden sollten. Eine der gebräuchlichsten Anwendungen dieses Ansatzes betrifft die Ermittlung etwaiger Anpassungen der Prämien, die Arbeitgeber für die Arbeitnehmerentschädigungsversicherung zahlen.
Die grundlegende Strategie der Erfahrungsänderung besteht darin, die Erfahrungen oder Vorkommnisse des Versicherten über einen Zeitraum von drei aufeinanderfolgenden Kalenderjahren zu bewerten. In der Regel wird das zuletzt abgeschlossene Kalenderjahr nicht in die Bewertung einbezogen. Es wird auf die Anzahl und Häufigkeit der Ansprüche geachtet, die während dieses Zeitraums von drei Jahren eingereicht und bezahlt werden. Je nachdem, wie sich diese Erfahrungen auf das Risiko auswirken, das der Versicherer durch die Fortsetzung des Geschäfts mit diesem Kunden eingeht, bleiben die Prämien entweder gleich oder werden nach oben oder unten angepasst. Für viele Unternehmen ist es das Ziel, das Arbeitsumfeld so sicher wie möglich zu gestalten, was wiederum dazu beiträgt, die Anzahl der Anträge zu verringern, die in einem bestimmten Kalenderjahr eingereicht werden.
Zusätzliche Faktoren werden im Rahmen des Erfahrungsänderungsprozesses ebenfalls berücksichtigt. Zusammen mit den tatsächlichen Erfahrungen mit dem Kunden werden Vergleiche mit anderen Arbeitgebern in derselben geografischen Region durchgeführt. Dieser Vergleich trägt dazu bei, die Einschätzung insofern auszugleichen, als wenn der Kunde tatsächlich unter den durchschnittlichen Verlusten liegt, die andere Arbeitgeber in der Region erleiden, die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass sich die Arbeitnehmerentschädigungsprämien nicht ändern oder zumindest ändern nur geringfügig nach oben angepasst.
Die Verwendung von Erfahrungsänderungen ist eine Möglichkeit, mit der sich Versicherer davor schützen, ein unangemessenes Risiko einzugehen, um mit einem bestimmten Kunden Geschäfte zu tätigen. Indem der Versicherer die Prämien auf die Ergebnisse einer Erfahrungsänderung stützt, kann er das Risikoniveau in einem angemessenen Rahmen halten und den Arbeitgeber weiterhin versichern. Ein indirekter Vorteil dieses Prozesses für den Kunden besteht darin, dass die Schaffung und Durchsetzung von Sicherheitsvorschriften am Arbeitsplatz dazu beiträgt, die Anzahl der Arbeitsunfälle auf ein Minimum zu beschränken, was wiederum dazu beiträgt, die Prämien für die Arbeitnehmerentschädigung zu senken, da der Versicherer ein geringeres Risiko für die Arbeitnehmer wahrnimmt Erweiterung der Abdeckung.