Vad är erfarenhetsmodifiering?

Erfarenhetsmodifiering är en process som ibland används i försäkringscirklar för att göra en viss justering av de premier som debiteras kunderna. Strategin involverar användning av så kallade erfarenhetsmodifierare för att avgöra om dessa premier ska höjas eller sänkas baserat på erfarenheterna från den kunden under en period på tre kalenderår. En av de vanligare tillämpningarna av detta tillvägagångssätt har att göra med att bestämma eventuella justeringar i premier som arbetsgivarna betalar för arbetstagarnas kompensationsförsäkring.

Den grundläggande strategin för erfarenhetsmodifiering är att utvärdera de erfarenheter eller incidenter som den försäkrade har drabbats under en period av tre på varandra följande kalenderår. Vanligtvis anses det senaste kalenderåret inte vara en del av utvärderingen. Uppmärksamhet ägnas åt antalet och frekvensen av fordringar som lämnas in och betalas under den treårsperioden. Beroende på hur dessa erfarenheter påverkar graden av risk som försäkringsgivaren tar på sig genom att fortsätta göra affärer med den kunden kommer premierna antingen att förbli desamma eller justeras uppåt eller nedåt. För många företag är målet att göra arbetsmiljön så säker som möjligt, vilket i sin tur hjälper till att minska antalet fordringar som lämnas in under ett visst kalenderår.

Ytterligare faktorer beaktas också som en del av processen för modifiering av erfarenheter. Tillsammans med de faktiska erfarenheterna med kunden görs jämförelser med andra arbetsgivare i samma geografiska region. Denna jämförelse hjälper till att ge en viss extra balans i bedömningen, genom att om kunden faktiskt ligger under de genomsnittliga förlusterna som andra arbetsgivare i området har, finns det en god chans att arbetarnas kompensationspremier inte kommer att ändras eller åtminstone kommer att bli justeras upp med endast ett mindre belopp.

Användningen av erfarenhetsmodifiering är ett sätt att försäkringsleverantörer skyddar sig från att ta en orimlig mängd risk för att göra affärer med en viss kund. Genom att basera premierna på resultaten av en erfarenhetsmodifiering kan försäkringsgivaren hålla risknivån inom skäl och fortsätta att ge arbetsgivaren täckning. En indirekt fördel med denna process för kunden är att skapa och upprätthålla säkerhetsföreskrifter på arbetsplatsen hjälper till att hålla antalet anställdas olyckor till ett minimum, vilket i sin tur hjälper till att hålla arbetstagarnas ersättningspremier lägre, eftersom försäkringsgivaren uppfattar mindre risk i utvidga täckningen.