¿Qué es el seguro hipotecario para el hogar?
El seguro hipotecario puede referirse a dos tipos de seguro que puede necesitar comprar cuando compra una casa. El primer tipo suele ser voluntario y es un tipo de póliza de seguro de vida. Si está discapacitado o muere permanentemente, esta póliza de seguro entra en vigencia para pagar completamente su hipoteca, dejándolo a usted o a los sobrevivientes sin la obligación de pagar una hipoteca.
El segundo tipo de seguro hipotecario es mucho más común y puede denominarse seguro hipotecario personal (PMI) o seguro hipotecario del prestamista (LMI). Tanto el PMI como el LMI y, por lo general, las tarifas de seguro no voluntario se agregan a la compra de una casa si obtiene un préstamo muy grande, llamado préstamo jumbo, o si no puede colocar al menos un 20% de anticipo cuando compra una casa. En caso de que no pueda pagar el préstamo, PMI protege tanto al prestamista como al prestatario.
Por ejemplo, si la casa pierde valor y el banco debe ejecutar la hipoteca, PMI interviene para proteger al prestamista de la posesión de dinero al banco después de que se venda la casa. En otras palabras, si el valor de la hipoteca excede el precio de venta, el dueño anterior no tiene más obligación con el préstamo. Esto protege al prestatario, pero también al prestamista, ya que la compañía es compensada por la diferencia de precio entre el valor de la hipoteca y el precio de venta.
Hay diferentes formas en que el seguro hipotecario se puede adjuntar a un préstamo. La agencia de crédito puede agregar el total, generalmente alrededor del 1.5% del valor del préstamo, y ser parte del pago mensual, o alternativamente, los prestatarios pueden pagar una prima adicional cada mes además de su pago mensual. Varios cambios en las leyes han cambiado la forma en que se pagan los PMI. Por ejemplo, los prestatarios solo están obligados a portar PMI, de acuerdo con la Ley de Protección de Propietarios de Viviendas de 1988, hasta que tengan al menos un 20% de capital en la vivienda. Si deja el 10% por adelantado, solo necesitará llevar el PMI hasta que tenga otro 10% de capital en el hogar, por lo que su monto total pagado en el seguro hipotecario podría reducirse en gran medida con el tiempo.
Otra forma en que algunos prestatarios evitan pagar un seguro hipotecario personal es sacar un segundo préstamo para pagar el enganche del 20%. Esto evita las tarifas adicionales del seguro y permite a los propietarios entrar a una casa por menos dinero. Dada la crisis de la vivienda que comenzó en 2007 en los EE. UU., Se espera que la mayoría de los prestamistas respondan endureciendo las normas sobre los pagos iniciales. Es posible que esta opción no esté abierta a la mayoría de los prestatarios, y algunos prestamistas pueden requerir un monto de pago inicial específico en efectivo, no una segunda hipoteca, antes de ofrecer prestar dinero.