Co je Home Hypoteční pojištění?

Hypoteční pojištění se může vztahovat na dva typy pojištění, které můžete potřebovat při koupi domu. První typ je obvykle dobrovolný a jedná se o druh životního pojištění. Pokud jste trvale zdravotně postiženi nebo zemřete, tato pojistná smlouva nastoupí do úplného zaplacení vaší hypotéky, čímž se vám nebo pozůstalým ponechá bez povinnosti platit hypotéku.

Druhý typ hypotečního pojištění je mnohem běžnější a lze jej nazvat pojištění osobního hypotéky (PMI) nebo pojištění hypotéky půjčovatele (LMI). Jak PMI, tak LMI a obvykle dobrovolné poplatky za pojištění se platí na nákup domu, pokud si vezmete velmi velkou půjčku, která se nazývá jumbo půjčka, nebo pokud nemůžete při nákupu domu snížit alespoň 20%. V případě, že nemůžete splácet úvěr, PMI chrání půjčovatele i půjčovatele.

Například, pokud domov ztratí hodnotu a banka musí vyloučit hypotéku, PMI zasáhne, aby chránila věřitele před vlastnictvím peněz do banky po prodeji domu. Jinými slovy, pokud hodnota hypotéky převyšuje prodejní cenu, předchozí majitel již nemá povinnost půjčit. Toto chrání dlužníka, ale také věřitele, protože společnost je kompenzována rozdílem ceny mezi hypotékou a prodejní cenou.

Existuje několik způsobů, jak lze k úvěru připojit hypoteční pojištění. Úvěrová agentura může celkovou částku, obvykle asi 1,5% z hodnoty úvěru, přičíst a být součástí měsíční platby, nebo alternativně si mohou dlužníci každý měsíc kromě měsíční platby zaplatit dodatečné pojistné. Způsob, jakým jsou placeny PMI, změnil několik zákonů. Například od dlužníků se vyžaduje, aby nosili PMI, podle zákona o ochraně vlastníků domu z roku 1988, dokud nebudou mít doma alespoň 20% vlastní kapitál. Pokud odložíte 10% předem, budete muset nosit pouze PMI, dokud nebudete mít další 10% kapitál v domácnosti, takže vaše celková celková částka zaplacená v hypotečním pojištění může být v průběhu času výrazně snížena.

Dalším způsobem, jak se někteří dlužníci vyhýbají placení osobního hypotečního pojištění, je vzít si druhou půjčku na zaplacení zálohy ve výši 20%. Tím se zabrání dodatečným poplatkům za pojištění a majitelům se umožní dostat se do domu za méně peněz. Vzhledem k krizi v oblasti bydlení, která začala v roce 2007 v USA, se očekává, že většina poskytovatelů úvěrů bude reagovat zpřísněním pravidel pro zálohy. Tato možnost nemusí být otevřena pro většinu dlužníků a někteří věřitelé mohou před nabídkou půjčování peněz požadovat určitou částku zálohy v hotovosti, nikoli druhou hypotéku.