Was ist eine Hypothekenversicherung?
Eine Hypothekenversicherung kann sich auf zwei Arten von Versicherungen beziehen, die Sie möglicherweise beim Kauf eines Eigenheims abschließen müssen. Die erste Art ist in der Regel freiwillig und eine Art Lebensversicherung. Wenn Sie dauerhaft behindert sind oder sterben, wird diese Versicherung abgeschlossen, um Ihre Hypothek vollständig zu bezahlen, sodass Sie oder Hinterbliebene nicht verpflichtet sind, eine Hypothek zu bezahlen.
Die zweite Art der Hypothekenversicherung ist weitaus häufiger und kann als persönliche Hypothekenversicherung (PMI) oder Hypothekenversicherung des Kreditgebers (LMI) bezeichnet werden. Sowohl PMI- als auch LMI- und normalerweise nicht freiwillige Versicherungsgebühren werden für den Kauf eines Eigenheims erhoben, wenn Sie einen sehr großen Kredit, einen so genannten Jumbo-Kredit, aufnehmen oder wenn Sie beim Kauf eines Eigenheims nicht mindestens 20% sparen können. Für den Fall, dass Sie den Kredit nicht bezahlen können, schützt PMI sowohl den Kreditgeber als auch den Kreditnehmer.
Wenn zum Beispiel das Haus an Wert verliert und die Bank die Hypothek ausschließen muss, greift PMI ein, um den Kreditgeber nach dem Verkauf des Hauses davor zu schützen, Geld an die Bank zu besitzen. Mit anderen Worten, wenn der Hypothekenwert den Verkaufspreis übersteigt, hat der Vorbesitzer keine Verpflichtung mehr gegenüber dem Darlehen. Dies schützt den Kreditnehmer, aber auch den Kreditgeber, da das Unternehmen für die Preisdifferenz zwischen dem Hypothekenwert und dem Verkaufspreis entschädigt wird.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Hypothekenversicherungen an ein Darlehen geknüpft werden können. Der Gesamtbetrag, in der Regel etwa 1,5% des Wertes des Darlehens, kann von der Kreditagentur hinzugefügt werden und Teil der monatlichen Zahlung sein. Alternativ können Kreditnehmer zusätzlich zu ihrer monatlichen Zahlung jeden Monat eine zusätzliche Prämie zahlen. Mehrere Gesetzesänderungen haben die Art und Weise geändert, wie PMIs bezahlt werden. Beispielsweise müssen Kreditnehmer PMI gemäß dem Gesetz zum Schutz von Eigenheimbesitzern von 1988 nur so lange mitführen, bis sie über ein Eigenkapital von mindestens 20% im Eigenheim verfügen. Wenn Sie 10% im Voraus setzen, müssen Sie PMI nur so lange tragen, bis Sie weitere 10% Eigenkapital im Eigenheim haben, sodass sich Ihr Gesamtbetrag, der in der Hypothekenversicherung gezahlt wird, im Laufe der Zeit erheblich verringern könnte.
Ein anderer Weg, wie einige Kreditnehmer die Zahlung einer persönlichen Hypothekenversicherung vermeiden, besteht darin, ein zweites Darlehen aufzunehmen, um die Anzahlung in Höhe von 20% zu bezahlen. Dies vermeidet die zusätzlichen Gebühren der Versicherung und ermöglicht es den Eigentümern, für weniger Geld in ein Haus zu gelangen. Angesichts der Immobilienkrise ab 2007 in den USA wird erwartet, dass die meisten Kreditgeber darauf mit einer Verschärfung der Regeln für Anzahlungen reagieren werden. Diese Option steht den meisten Kreditnehmern möglicherweise nicht offen, und einige Kreditgeber verlangen möglicherweise einen bestimmten Anzahlungsbetrag in bar und keine zweite Hypothek, bevor sie die Verleihung von Geld anbieten.