住宅ローン保険とは何ですか？

住宅ローン保険は、家を購入するときに購入する必要のある2種類の保険を指します。 最初のタイプは通常任意であり、生命保険の一種です。 あなたが永久に身体障害者であるか、死亡した場合、この保険契約はあなたの住宅ローンを完全に支払うために作動します。したがって、あなたや生存者は住宅ローンの支払い義務を負いません。

2番目のタイプの住宅ローン保険ははるかに一般的で、個人住宅ローン保険（PMI）または貸し手の住宅ローン保険（LMI）と呼ばれる場合があります。 ジャンボローンと呼ばれる非常に大きなローンを利用する場合、または家を購入するときに少なくとも20％を下すことができない場合、PMIとLMIの両方、および通常は非自発的な保険料が家の購入に加算されます。 ローンを支払うことができない場合、PMIは貸し手と借り手の両方を保護します。

たとえば、住宅が価値を失い、銀行が住宅ローンを差し押さえなければならない場合、PMIは住宅が売却された後、貸し手が銀行にお金を所有するのを防ぐために介入します。 言い換えれば、住宅ローンの価値が売却価格を超えた場合、以前の所有者にはローンに対する義務はなくなります。 これにより、借り手だけでなく貸し手も保護されます。これは、会社が住宅ローンの価格と売却価格の価格差を補償するためです。

住宅ローン保険をローンに添付するさまざまな方法があります。 合計額、通常はローンの価値の約1.5％が貸付機関によって追加され、毎月の支払いの一部となる場合があります。また、借り手は毎月の支払いに加えて毎月追加の保険料を支払うことができます。 法律のいくつかの変更により、PMIの支払い方法が変更されました。 たとえば、1988年の住宅所有者保護法によれば、借り手は家の少なくとも20％の持分を持つまで、PMIを携帯するだけで済みます。 10％を前払いすると、自宅でさらに10％のエクイティが得られるまでPMIを携帯するだけで済むため、住宅ローン保険で支払われる合計金額は時間の経過とともに大幅に減少します。

一部の借り手が個人の住宅ローン保険の支払いを避ける別の方法は、20％の頭金の支払いのために2番目のローンを利用することです。 これにより、保険の追加料金が不要になり、所有者がより少ないお金で家に入ることができます。 2007年に米国で始まる住宅危機を考えると、ほとんどの貸し手は頭金のルールを厳しくすることで対応することが期待されます。 このオプションは、ほとんどの借り手には開かれていない可能性があり、一部の貸し手は、お金を貸す前に、特定の頭金を現金ではなく、第二の住宅ローンで要求する場合があります。