Co to jest ubezpieczenie hipoteczne?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego może odnosić się do dwóch rodzajów ubezpieczeń, które mogą być konieczne przy zakupie domu. Pierwszy typ jest zwykle dobrowolny i jest rodzajem polisy ubezpieczeniowej na życie. Jeśli jesteś na stałe niepełnosprawny lub umierasz, niniejsza polisa ubezpieczeniowa wpada w całkowitą spłatę kredytu hipotecznego, pozostawiając w ten sposób ciebie lub ocalałych bez obowiązku płacenia za kredyt hipoteczny.

Drugi rodzaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest znacznie bardziej powszechny i ​​może być nazywany ubezpieczeniem hipotecznym osobistym (PMI) lub ubezpieczenia kredytu kredytowego pożyczkodawcy (LMI). Zarówno PMI, jak i LMI, jak i zwykle nie wolontariackie opłaty ubezpieczeniowe są przyciągane do zakupu domu, jeśli zaciągniesz bardzo dużą pożyczkę, zwaną pożyczką Jumbo, lub jeśli nie możesz odłożyć co najmniej 20% w dół przy zakupie domu. W przypadku, gdy nie można zapłacić pożyczki, PMI chroni zarówno pożyczkodawcę, jak i pożyczkobiorcę.

Na przykład, jeśli dom straci wartość, a bank musi wykluczyć hipotekę, PMI wkracza w celu ochrony pożyczkodawcy przed posiadaniem pieniędzy do banku po HOMe jest sprzedawane. Innymi słowy, jeśli wartość kredytu hipotecznego przekracza cenę sprzedaży, poprzedni właściciel nie ma więcej obowiązku pożyczki. Chroni to pożyczkobiorcę, ale także pożyczkodawcę, ponieważ firma jest rekompensowana za różnicę ceny między wartością hipoteczną a ceną sprzedaży.

Istnieją różne sposoby, w jakie ubezpieczenie kredytu hipotecznego mogą być przywiązane do pożyczki. Suma, zwykle około 1,5% wartości pożyczki może zostać dodana przez agencję pożyczkową i być częścią miesięcznej płatności lub naprzemiennie pożyczkobiorcy mogą płacić dodatkową składkę co miesiąc oprócz miesięcznej płatności. Kilka zmian w przepisach zmieniło sposób płacenia PMI. Na przykład pożyczkobiorcy są zobowiązani do przenoszenia PMI, zgodnie z ustawą o ochronie właścicieli domów z 1988 r., Aż do nich nie mają co najmniej 20% kapitału własnego. Jeśli odrzucisz 10% z góry, będziesz musiał nosić PMI, dopóki nie uzyskasz kolejnych 10% ewyróżnienie w domu, więc całkowita całkowita kwota zapłacona w ubezpieczeniu kredytu hipotecznym może zostać znacznie zmniejszona z czasem.

Innym sposobem, w jaki niektórzy pożyczkobiorcy unikają spłaty osobistego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jest zaciągnięcie drugiej pożyczki na zapłatę za zaliczkę w wysokości 20%. Unika to dodatkowych opłat ubezpieczenia i pozwala właścicielom dostać się do domu za mniej pieniędzy. Biorąc pod uwagę kryzys mieszkaniowy rozpoczynający się w 2007 r. W Stanach Zjednoczonych, oczekuje się, że większość pożyczkodawców zareaguje poprzez zaostrzenie zasad dotyczących spadków. Ta opcja może nie być otwarta dla większości kredytobiorców, a niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać określonej kwoty zaliczki w gotówce, a nie drugiej hipotece, zanim zaoferują pożyczenie pieniędzy.