Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego w domu?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego może odnosić się do dwóch rodzajów ubezpieczenia, które mogą być konieczne przy zakupie domu. Pierwszy rodzaj jest zwykle dobrowolny i jest rodzajem polisy ubezpieczeniowej na życie. Jeśli jesteś trwale niepełnosprawny lub umrzesz, ta polisa ubezpieczeniowa rozpoczyna się w celu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego, pozostawiając ciebie lub pozostałych przy życiu bez obowiązku spłaty kredytu hipotecznego.

Drugi rodzaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest znacznie bardziej powszechny i ​​można go nazwać osobistym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego (PMI) lub ubezpieczeniem kredytu hipotecznego pożyczkodawcy (LMI). Zarówno PMI, jak i LMI oraz zwykle nieobowiązkowe opłaty ubezpieczeniowe są naliczane przy zakupie domu, jeśli zaciągniesz bardzo dużą pożyczkę, zwaną pożyczką typu jumbo, lub jeśli nie możesz złożyć co najmniej 20% zniżki na zakup domu. W przypadku, gdy nie możesz spłacić pożyczki, PMI chroni zarówno pożyczkodawcę, jak i pożyczkobiorcę.

Na przykład, jeśli dom straci wartość, a bank musi zamknąć hipotekę, PMI wkracza, aby chronić pożyczkodawcę przed posiadaniem pieniędzy w banku po sprzedaży domu. Innymi słowy, jeśli wartość hipoteki przekracza cenę sprzedaży, poprzedni właściciel nie ma już obowiązku zaciągnięcia kredytu. Chroni to pożyczkobiorcę, ale także pożyczkodawcę, ponieważ firma rekompensuje różnicę w cenie między wartością kredytu hipotecznego a ceną sprzedaży.

Istnieją różne sposoby dołączenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego do pożyczki. Agencja pożyczkowa może dodać sumę, zwykle około 1,5% wartości pożyczki i być częścią miesięcznej płatności, lub pożyczkobiorcy mogą płacić dodatkową premię co miesiąc oprócz miesięcznej płatności. Kilka zmian w przepisach zmieniło sposób opłacania PMI. Na przykład, kredytobiorcy są zobowiązani do posiadania PMI tylko zgodnie z Ustawą o ochronie domów z 1988 roku, dopóki nie mają co najmniej 20% kapitału własnego w domu. Jeśli odłożysz 10% z góry, będziesz musiał nosić PMI, dopóki nie będziesz mieć kolejnych 10% kapitału własnego w domu, więc ogólna suma zapłacona w ubezpieczeniu kredytu hipotecznego może z czasem ulec znacznemu zmniejszeniu.

Innym sposobem, w jaki niektórzy kredytobiorcy unikają płacenia osobistego ubezpieczenia hipotecznego, jest zaciągnięcie drugiej pożyczki na spłatę zaliczki w wysokości 20%. Pozwala to uniknąć dodatkowych opłat za ubezpieczenie i pozwala właścicielom dostać się do domu za mniej pieniędzy. Biorąc pod uwagę kryzys mieszkaniowy rozpoczynający się w 2007 r. W USA, oczekuje się, że większość pożyczkodawców zareaguje zaostrzeniem przepisów dotyczących zaliczek. Ta opcja może nie być dostępna dla większości kredytobiorców, a niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać określonej kwoty zaliczki w gotówce, a nie drugiej hipoteki, zanim zaoferują pożyczenie pieniędzy.