O que é seguro de hipoteca residencial?
O seguro de hipoteca pode se referir a dois tipos de seguro que você pode precisar adquirir ao comprar uma casa. O primeiro tipo é geralmente voluntário e é um tipo de apólice de seguro de vida. Se você estiver desativado ou morrer permanentemente, esta apólice de seguro entra em vigor para pagar completamente sua hipoteca, deixando você ou sobreviventes sem a obrigação de pagar por uma hipoteca.
O segundo tipo de seguro de hipoteca é muito mais comum e pode ser chamado de seguro de hipoteca pessoal (PMI) ou seguro de hipoteca do credor (LMI). Tanto o PMI quanto o LMI e, geralmente, as taxas de seguro não voluntárias são aplicadas na compra de uma casa se você fizer um empréstimo muito grande, chamado de empréstimo jumbo, ou se você não puder dedicar pelo menos 20% ao comprar uma casa. No caso de você não poder pagar o empréstimo, o PMI protege o credor e o devedor.
Por exemplo, se a casa perde valor e o banco deve encerrar a hipoteca, o PMI intervém para proteger o credor de possuir dinheiro para o banco após a venda da casa. Em outras palavras, se o valor da hipoteca exceder o preço de venda, o proprietário anterior não terá mais nenhuma obrigação com o empréstimo. Isso protege o mutuário, mas também o credor, uma vez que a empresa é compensada pela diferença de preço entre o valor da hipoteca e o preço de venda.
Existem diferentes maneiras pelas quais o seguro hipotecário pode ser associado a um empréstimo. O total, geralmente cerca de 1,5% do valor do empréstimo, pode ser adicionado pela agência de crédito e fazer parte do pagamento mensal, ou, alternativamente, os mutuários podem pagar um prêmio adicional a cada mês, além do pagamento mensal. Várias mudanças nas leis mudaram a forma como os PMIs são pagos. Por exemplo, os mutuários são obrigados a transportar o PMI, de acordo com a Lei de Proteção aos Proprietários de Imóveis de 1988, até que tenham pelo menos 20% de patrimônio na casa. Se você dedicar 10% antecipadamente, precisará transportar o PMI até ter outro patrimônio de 10% em casa, para que o valor total pago no seguro hipotecário possa ser bastante reduzido ao longo do tempo.
Outra maneira de alguns tomadores de empréstimos evitarem pagar um seguro de hipoteca pessoal é contratar um segundo empréstimo para pagar o adiantamento de 20%. Isso evita as taxas adicionais do seguro e permite que os proprietários entrem em uma casa por menos dinheiro. Dada a crise imobiliária iniciada em 2007 nos EUA, espera-se que a maioria dos credores responda reforçando as regras sobre adiantamentos. Essa opção pode não estar disponível para a maioria dos mutuários, e alguns credores podem exigir um valor específico de entrada em dinheiro, e não uma segunda hipoteca, antes de se oferecer para emprestar dinheiro.