Vad är hemlånsförsäkring?

Låneförsäkring kan hänvisa till två typer av försäkringar du kan behöva köpa när du köper ett hem. Den första typen är vanligtvis frivillig och är en typ av livförsäkring. Om du är permanent funktionshindrad eller dör, kommer denna försäkringspolicy in för att helt betala din inteckning och därmed lämna dig eller överlevande utan skyldighet att betala för en inteckning.

Den andra typen av hypoteksförsäkring är mycket vanligare och kan kallas personlig hypoteksförsäkring (PMI) eller långivarens hypoteksförsäkring (LMI). Både PMI och LMI och vanligtvis icke-frivilliga försäkringsavgifter fastställs vid köp av ett hem om du tar ett mycket stort lån, kallad ett jumbo-lån, eller om du inte kan lägga minst 20% ned när du köper ett hem. Om du inte kan betala lånet skyddar PMI både långivaren och låntagaren.

Till exempel, om hemmet tappar värde och banken måste avskärma pantelånet, kliver PMI in för att skydda långivaren från att äga pengar till banken efter att bostaden har sålts. Med andra ord, om inteckningsvärdet överstiger försäljningspriset, har den tidigare ägaren ingen skyldighet till lånet. Detta skyddar låntagaren, men också långivaren, eftersom företaget kompenseras för skillnaden i pris mellan inteckningsvärdet och försäljningspriset.

Det finns olika sätt på vilka hypotekförsäkring kan kopplas till ett lån. Det totala beloppet, vanligtvis cirka 1,5% av värdet på lånet, kan läggas till av kreditinstitutet och ingå i den månatliga betalningen, eller alternativt kan låntagarna betala en extra premie varje månad utöver sin månatliga betalning. Flera lagändringar har förändrat hur PMI: er betalas. Till exempel är låntagare endast skyldiga att bära PMI enligt husägarskyddslagen från 1988 tills de har minst 20% eget kapital i hemmet. Om du lägger ner 10% i förskott, skulle du bara behöva bära PMI tills du hade ytterligare 10% eget kapital i hemmet, så att ditt totala totala belopp som betalats i inteckningförsäkring skulle kunna minskas kraftigt över tid.

Ett annat sätt som vissa låntagare undviker att betala personlig hypotekförsäkring är att teckna ett andra lån för att betala för 20% utbetalning. Detta undviker de extra avgifterna för försäkringen och gör det möjligt för ägarna att komma in i ett hus för mindre pengar. Med tanke på bostadskrisen som började 2007 i USA förväntas de flesta långivare svara genom att skärpa reglerna om utbetalningar. Det här alternativet kanske inte är öppet för de flesta låntagare, och vissa långivare kan kräva ett specifikt betalningsbelopp kontant, inte en andra inteckning, innan de erbjuder att låna ut pengar.