Wat is een hypotheekverzekering?

Hypotheekverzekering kan verwijzen naar twee soorten verzekeringen die u mogelijk moet kopen wanneer u een woning koopt. Het eerste type is meestal vrijwillig en is een soort levensverzekering. Als u permanent arbeidsongeschikt bent of sterft, treedt deze verzekering in werking om uw hypotheek volledig te betalen, waardoor u of nabestaanden geen verplichting hebben om een ​​hypotheek te betalen.

Het tweede type hypotheekverzekering komt veel vaker voor en kan persoonlijke hypotheekverzekering (PMI) of hypotheekverzekering (LMI) worden genoemd. Zowel PMI als LMI en meestal niet-vrijwillige verzekeringskosten worden in rekening gebracht bij de aankoop van een huis als u een zeer grote lening aangaat, een jumbo-lening genaamd, of als u niet ten minste 20% lager kunt plaatsen wanneer u een woning koopt. In het geval dat u de lening niet kunt betalen, beschermt PMI zowel de kredietgever als de kredietnemer.

Als de woning bijvoorbeeld waarde verliest en de bank de hypotheek moet afsluiten, treedt PMI in om de geldschieter te beschermen tegen het bezit van geld aan de bank nadat de woning is verkocht. Met andere woorden, als de hypotheekwaarde de verkoopprijs overschrijdt, heeft de vorige eigenaar geen verplichting meer tot de lening. Dit beschermt de kredietnemer, maar ook de geldschieter, omdat het bedrijf wordt gecompenseerd voor het prijsverschil tussen de hypotheekwaarde en de verkoopprijs.

Er zijn verschillende manieren waarop een hypotheekverzekering aan een lening kan worden verbonden. Het totaal, meestal ongeveer 1,5% van de waarde van de lening, kan door het kredietverlenende agentschap worden toegevoegd en deel uitmaken van de maandelijkse betaling, of anders kunnen leners elke maand een extra premie betalen bovenop hun maandelijkse betaling. Verschillende wetswijzigingen hebben de manier veranderd waarop PMI's worden betaald. Volgens de Homeowners Protection Act van 1988 zijn leners bijvoorbeeld alleen verplicht om PMI te vervoeren totdat ze ten minste 20% eigen vermogen in huis hebben. Als u vooraf 10% neerlegt, hoeft u alleen PMI te dragen totdat u nog eens 10% eigen vermogen in huis heeft, zodat uw totale totale bedrag dat in de hypotheekverzekering is betaald, in de loop van de tijd aanzienlijk kan worden verlaagd.

Een andere manier waarop sommige leners vermijden om een ​​persoonlijke hypotheekverzekering te betalen, is door een tweede lening af te sluiten om de aanbetaling van 20% te betalen. Dit vermijdt de extra kosten van de verzekering en stelt eigenaren in staat om voor minder geld in een huis te komen. Gezien de huisvestingscrisis die in 2007 in de VS begint, wordt verwacht dat de meeste geldschieters zullen reageren door de regels voor aanbetalingen aan te scherpen. Deze optie staat mogelijk niet open voor de meeste leners, en sommige geldschieters kunnen een specifiek aanbetalingsbedrag in contanten eisen, geen tweede hypotheek, voordat ze aanbieden geld te lenen.