Che cos'è l'assicurazione ipotecaria domestica?
L'assicurazione ipotecaria può riferirsi a due tipi di assicurazioni che potresti dover acquistare quando acquisti una casa. Il primo tipo è di solito volontario ed è un tipo di polizza assicurativa sulla vita. Se sei permanentemente disabile o muori, questa polizza assicurativa entra in vigore per pagare completamente il tuo mutuo, lasciando così te o i sopravvissuti senza l'obbligo di pagare un mutuo.
Il secondo tipo di assicurazione ipotecaria è molto più comune e può essere chiamato assicurazione ipotecaria personale (PMI) o assicurazione mutuo ipotecario (LMI). Sia le PMI che le LMI e di solito le commissioni assicurative non volontarie sono applicate all'acquisto di una casa se si prende un prestito molto grande, chiamato prestito jumbo, o se non è possibile versare almeno il 20% in meno quando si acquista una casa. Nel caso in cui non sia possibile pagare il prestito, PMI protegge sia il prestatore che il mutuatario.
Ad esempio, se la casa perde valore e la banca deve precludere il mutuo, PMI interviene per proteggere il creditore dal possesso di denaro alla banca dopo la vendita della casa. In altre parole, se il valore del mutuo supera il prezzo di vendita, il precedente proprietario non ha più alcun obbligo nei confronti del prestito. Ciò protegge il mutuatario, ma anche il creditore, poiché la società viene compensata per la differenza di prezzo tra il valore del mutuo e il prezzo di vendita.
Esistono diversi modi in cui un'assicurazione ipotecaria può essere collegata a un prestito. Il totale, di solito circa l'1,5% del valore del prestito può essere aggiunto dall'agenzia di prestito e far parte del pagamento mensile, o in alternativa, i mutuatari possono pagare un premio aggiuntivo ogni mese in aggiunta al loro pagamento mensile. Numerose modifiche alle leggi hanno cambiato il modo di pagare le PMI. Ad esempio, ai mutuatari è richiesto di trasportare solo PMI, secondo l'Homeowners Protection Act del 1988, fino a quando non hanno almeno il 20% di capitale in casa. Se abbassi il 10% in anticipo, avresti solo bisogno di trasportare PMI fino a quando non avessi un altro 10% di capitale in casa, quindi il tuo totale complessivo pagato nell'assicurazione dei mutui potrebbe essere notevolmente ridotto nel tempo.
Un altro modo in cui alcuni mutuatari evitano di pagare un'assicurazione ipotecaria personale è quello di stipulare un secondo prestito per pagare l'acconto del 20%. Ciò evita le spese aggiuntive dell'assicurazione e consente ai proprietari di entrare in una casa con meno soldi in meno. Data la crisi immobiliare iniziata nel 2007 negli Stati Uniti, si prevede che la maggior parte dei finanziatori risponderà inasprendo le norme sugli acconti. Questa opzione potrebbe non essere aperta alla maggior parte dei mutuatari e alcuni istituti di credito potrebbero richiedere un importo in anticipo specifico in contanti, non una seconda ipoteca, prima di offrire di prestare denaro.