Hva er boliglånsforsikring?

Pantforsikring kan referere til to typer forsikringer du måtte trenge å kjøpe når du kjøper et hjem. Den første typen er vanligvis frivillig og er en type livsforsikring. Hvis du er varig ufør eller dør, starter denne forsikringen for å betale pantelånet ditt fullstendig, og dermed overlater du eller etterlatte uten plikt til å betale for et pantelån.

Den andre typen boliglånsforsikring er mye vanligere og kan kalles personlig pantforsikring (PMI) eller långiverens pantforsikring (LMI). Både PMI og LMI og vanligvis ikke-frivillige forsikringsgebyrer blir taklet på kjøp av et hjem hvis du tar opp et veldig stort lån, kalt et jumbo-lån, eller hvis du ikke kan legge minst 20% ned når du kjøper et hjem. I tilfelle du ikke kan betale lånet, beskytter PMI både utlåner og låntaker.

For eksempel, hvis boligen mister verdi og banken må utelukke pantelånet, trer PMI inn for å beskytte långiveren mot å eie penger til banken etter at boligen er solgt. Med andre ord, hvis panteverdien overstiger salgsprisen, har den forrige eieren ikke mer plikt til lånet. Dette beskytter låntageren, men også långiveren, siden selskapet blir kompensert for prisforskjellen mellom panteverdien og salgsprisen.

Det er forskjellige måter boliglånsforsikring kan knyttes til et lån. Det samlede beløpet, vanligvis ca. 1,5% av verdien av lånet, kan legges til av utlånsbyrået og være en del av den månedlige betalingen, eller vekselvis kan låntakerne betale en ekstra premie hver måned på toppen av den månedlige betalingen. Flere lovendringer har endret måten PMI-er betales for. For eksempel er låntakere bare pålagt PMI, i henhold til huseiere beskyttelsesloven av 1988, til de har minst 20% egenkapital i hjemmet. Hvis du legger ned 10% på forhånd, trenger du bare å føre PMI til du hadde ytterligere 10% egenkapital i hjemmet, slik at det totale beløpet som du betalte i pantesikring kunne reduseres kraftig over tid.

En annen måte noen låntakere unngår å betale personlig boliglånsforsikring er å tegne et nytt lån for å betale for forskuddsbetaling på 20%. Dette unngår tilleggsgebyrene til forsikringen og lar eiere komme inn i et hus for mindre penger. Gitt boligkrisen som startet i 2007 i USA, er det forventet at de fleste långivere vil svare ved å stramme inn regler for forskuddsbetalinger. Dette alternativet er kanskje ikke åpent for de fleste låntakere, og noen långivere kan kreve et spesifikt forskuddsbeløp kontant, ikke et andre pantelån, før de tilbyr å låne ut penger.