¿Qué es la refinanciación de viviendas?
La refinanciación de viviendas es el proceso de reemplazar un préstamo hipotecario actual con un préstamo hipotecario completamente nuevo, ya sea con la misma compañía financiera o con una diferente. Hay muchas razones para refinanciar, incluido el ahorro de dinero y el pago de una hipoteca más rápido, solo por nombrar algunos. Los prestamistas hipotecarios, como los bancos y las cooperativas de crédito, a menudo prestan dinero para la refinanciación de viviendas, y todo el proceso generalmente se completa en la institución financiera elegida. Es posible que se deban cumplir ciertos criterios antes de completar un préstamo de refinanciamiento de viviendas; Esto asegura que el prestatario pueda pagar el nuevo pago de la hipoteca y protege tanto al prestamista como al prestatario. Algunos prestamistas hipotecarios cobran tarifas para refinanciar una casa, y las tarifas pueden variar según la institución y el monto del préstamo hipotecario.
Razones para refinanciar
Un préstamo hipotecario generalmente incluye dos factores importantes: el plazo de la hipoteca, o el período de tiempo antes de que el préstamo se pague por completo, y la tasa de interés; a menudo, la refinanciación de viviendas se realiza para cambiar uno o ambos de estos factores. Los términos de la hipoteca generalmente se establecen en número de años, siendo los más comunes 15 años y 30 años. Muchas personas refinancian para alargar o acortar el plazo de su hipoteca, tal vez para hacer que los pagos mensuales sean más bajos o para pagar la hipoteca más rápido.
Cuando los propietarios obtienen su primera hipoteca, pueden elegir tener una tasa de interés que se mantenga igual durante la vigencia del préstamo, conocida como hipoteca fija. A veces, las tasas de interés pueden caer por debajo de su tasa fija, en cuyo caso la refinanciación puede reducir su tasa de interés, ahorrándoles dinero cada mes y durante la vida del préstamo.
Por ejemplo, si un propietario tuviera una hipoteca a 30 años con un interés del 8% y un préstamo de $ 100,000 dólares estadounidenses (USD), sería prudente buscar un refinanciamiento si las tasas de interés cayeran al 6%. El ahorro en tal situación sería de $ 134 USD por mes. Durante la vigencia del préstamo, los ahorros podrían alcanzar un total de $ 48,240 USD. Si el préstamo fuera por $ 200,000 USD, el ahorro mensual sería de $ 268 USD, un ahorro de casi $ 100,000 USD durante la vigencia del préstamo.
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene una tasa de interés que cambia periódicamente, de acuerdo con los cambios en los mercados de crédito. Un beneficio de un ARM es que la tasa de interés puede disminuir a veces. Por otro lado, la tasa de interés puede aumentar, lo que atrae a algunos prestatarios a refinanciar una hipoteca con una tasa de interés fija.
Además de cambiar la tasa de interés o el plazo de la hipoteca, muchas personas utilizan la refinanciación de viviendas para pagar otros préstamos que tienen tasas de interés altas. La casa hipotecada generalmente debe valer más de lo que se le debe para refinanciar para este propósito. También es posible obtener efectivo a través del refinanciamiento para proyectos de remodelación de viviendas, pero nuevamente, la vivienda generalmente debe valorarse en un monto mayor en dólares que el monto total prestado.
Cómo refinanciar
Para refinanciar una casa, el propietario debe solicitar una nueva hipoteca con un prestamista hipotecario. Durante el proceso de solicitud, la vivienda en cuestión se someterá a una nueva evaluación para determinar su valor, y se revisará el archivo de crédito del propietario. El prestamista también ordenará un informe de título sobre la propiedad para buscar cualquier otro gravamen que pueda aparecer. En la mayoría de los casos, si todos los artículos cumplen con la aprobación del prestamista, el préstamo será aprobado.
Una vez aprobado, el propietario generalmente se reúne con un agente hipotecario, generalmente en la oficina del prestamista o compañía de títulos, para firmar la nueva hipoteca. Los ingresos del nuevo préstamo generalmente se utilizan para pagar la hipoteca anterior, así como cualquier hipoteca adicional o gravamen sobre la propiedad. En consecuencia, la única hipoteca que se muestra en la casa después del refinanciamiento es el nuevo préstamo en sí.
Tasas de refinanciación
El proceso de refinanciación de viviendas a menudo incluye tarifas de procesamiento y los montos varían entre los prestamistas. Al determinar si vale la pena refinanciar una casa, el propietario debe considerar los ahorros a largo plazo de la refinanciación, los costos involucrados en la refinanciación y el tiempo que el propietario tiene la intención de permanecer en la casa. Los costos típicamente involucrados en una refinanciación incluyen: dinero utilizado para reducir la tasa de interés, tarifas de preparación de documentos, tarifas de servicio de impuestos, gastos de título, tarifas de tasación y otros costos del prestamista.