O que é o refinanciamento residencial?
O refinanciamento residencial é o processo de substituição de um empréstimo hipotecário atual por um empréstimo hipotecário completamente novo, com a mesma empresa financeira ou outra. Há muitas razões para refinanciar, incluindo economizar dinheiro e pagar uma hipoteca mais rapidamente, só para citar alguns. Os credores hipotecários, como bancos e cooperativas de crédito, costumam emprestar dinheiro para refinanciamento de casas, e todo o processo geralmente é concluído na instituição financeira escolhida. Alguns critérios podem precisar ser atendidos antes que um empréstimo para refinanciamento da casa possa ser concluído; isso garante que o mutuário possa pagar o novo pagamento da hipoteca e protege tanto o credor quanto o mutuário. Alguns credores hipotecários cobram taxas para refinanciar uma casa, e as taxas podem variar dependendo da instituição e do valor do empréstimo hipotecário.
Razões para refinanciar
Um empréstimo hipotecário geralmente inclui dois fatores importantes: o prazo da hipoteca ou período de tempo antes do pagamento integral do empréstimo e a taxa de juros; muitas vezes, o refinanciamento da casa é feito para alterar um ou ambos os fatores. Os termos de hipoteca geralmente são definidos em número de anos, sendo os mais comuns 15 e 30 anos. Muitas pessoas refinanciam a fim de prolongar ou reduzir o prazo de sua hipoteca, talvez para diminuir os pagamentos mensais ou para pagar a hipoteca mais rapidamente.
Quando os proprietários obtêm sua primeira hipoteca, eles podem optar por ter uma taxa de juros que permanece a mesma durante a vida do empréstimo, conhecida como hipoteca fixa. Às vezes, as taxas de juros podem ficar abaixo da taxa fixa; nesse caso, o refinanciamento pode diminuir a taxa de juros, economizando dinheiro todos os meses e durante a vida do empréstimo.
Por exemplo, se um proprietário tivesse uma hipoteca de 30 anos com juros de 8% e um empréstimo de US $ 100.000 (dólares), seria aconselhável procurar um refinanciamento se as taxas de juros caíssem para 6%. A economia em tal situação seria de US $ 134 por mês. Durante a vida do empréstimo, a economia pode chegar a um total de US $ 48.240. Se o empréstimo fosse de US $ 200.000, a economia mensal seria de US $ 268, uma economia de quase US $ 100.000 durante a vida do empréstimo.
Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) tem uma taxa de juros que muda periodicamente, de acordo com as mudanças nos mercados de crédito. Um benefício de um braço é que a taxa de juros pode diminuir às vezes. Por outro lado, a taxa de juros pode aumentar, o que leva alguns tomadores a refinanciar uma hipoteca com uma taxa de juros fixa.
Além de alterar a taxa de juros ou o prazo da hipoteca, muitas pessoas usam o refinanciamento residencial para quitar outros empréstimos com altas taxas de juros. A casa hipotecada geralmente deve valer mais do que lhe é devido, a fim de refinanciar para esse fim. Também é possível obter dinheiro por meio de refinanciamento para projetos de reforma de residências, mas, novamente, a casa geralmente deve ser avaliada com uma quantia maior em dólares do que a quantia total emprestada.
Como refinanciar
Para refinanciar uma casa, o proprietário deve solicitar uma nova hipoteca junto a um credor hipotecário. Durante o processo de inscrição, a residência em questão será submetida a uma nova avaliação para determinar seu valor e o arquivo de crédito do proprietário será revisado. O credor também solicitará um relatório de título na propriedade para procurar outras garantias que possam aparecer. Na maioria das circunstâncias, se todos os itens atenderem à aprovação do credor, o empréstimo será aprovado.
Depois de aprovado, o proprietário normalmente se reúne com um corretor de hipoteca, normalmente no escritório do credor ou da empresa titular, para assinar a nova hipoteca. O produto do novo empréstimo é normalmente usado para quitar a hipoteca antiga, bem como quaisquer hipotecas ou penhor adicionais sobre a propriedade. Assim, a única hipoteca exibida na casa após o refinanciamento é o novo empréstimo.
Taxas de refinanciamento
O processo de refinanciamento residencial geralmente inclui taxas de processamento e os valores variam entre os credores. Ao determinar se vale a pena refinanciar uma casa, o proprietário deve considerar as economias de longo prazo do refinanciamento, os custos envolvidos no refinanciamento e o tempo que o proprietário pretende permanecer na casa. Os custos normalmente envolvidos em um refinanciamento incluem: dinheiro usado para baixar a taxa de juros, taxas de preparação de documentos, taxas de serviços fiscais, despesas com títulos, taxas de avaliação e outros custos do credor.