Was ist Eigenheimrefinanzierung?
Bei der Refinanzierung von Eigenheimen wird ein aktuelles Hypothekendarlehen durch ein völlig neues Hypothekendarlehen ersetzt, entweder bei demselben Finanzunternehmen oder bei einem anderen. Es gibt viele Gründe, sich zu refinanzieren, darunter Geld zu sparen und eine Hypothek schneller zurückzuzahlen, um nur einige zu nennen. Hypothekengeber wie Banken und Kreditgenossenschaften leihen häufig Geld für die Refinanzierung von Eigenheimen aus, und der gesamte Prozess wird in der Regel bei dem ausgewählten Finanzinstitut abgeschlossen. Möglicherweise müssen bestimmte Kriterien erfüllt sein, bevor ein Hypothekendarlehen abgeschlossen werden kann. Dies stellt sicher, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, die neue Hypothekenzahlung zu bezahlen, und schützt sowohl den Kreditgeber als auch den Kreditnehmer. Einige Hypothekarkreditgeber erheben Gebühren für die Refinanzierung eines Eigenheims. Die Gebühren können je nach Institut und Höhe des Hypothekarkredits variieren.
Gründe zur Refinanzierung
Ein Hypothekendarlehen umfasst in der Regel zwei wichtige Faktoren: die Laufzeit der Hypothek oder die Zeitspanne bis zur vollständigen Auszahlung des Darlehens und den Zinssatz; Oft wird die Refinanzierung von Eigenheimen durchgeführt, um einen oder beide dieser Faktoren zu ändern. Die Laufzeit der Hypotheken wird in der Regel in Jahren festgelegt, wobei die häufigsten 15 Jahre und 30 Jahre sind. Viele Menschen refinanzieren, um die Laufzeit ihrer Hypothek zu verlängern oder zu verkürzen, vielleicht um die monatlichen Zahlungen zu senken oder um die Hypothek schneller zurückzuzahlen.
Wenn Hausbesitzer ihre erste Hypothek erhalten, können sie sich für einen Zinssatz entscheiden, der über die Laufzeit des Kredits gleich bleibt, der als Festhypothek bezeichnet wird. Manchmal können die Zinssätze unter ihren festen Zinssatz fallen. In diesem Fall kann die Refinanzierung den Zinssatz senken, wodurch monatlich und über die Laufzeit des Kredits Geld gespart wird.
Wenn beispielsweise ein Hausbesitzer eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 8% und einem Darlehen von 100.000 US-Dollar (USD) hätte, wäre es ratsam, eine Refinanzierung anzustreben, wenn die Zinssätze auf 6% sinken würden. Die Einsparungen in einer solchen Situation würden 134 USD pro Monat betragen. Während der Laufzeit des Darlehens könnten die Einsparungen insgesamt 48.240 USD betragen. Wenn das Darlehen 200.000 USD betragen würde, ergäbe sich eine monatliche Ersparnis von 268 USD, eine Ersparnis von fast 100.000 USD über die gesamte Laufzeit des Darlehens.
Eine Hypothek mit anpassbarem Zinssatz (Adjustable Rate Mortgage, ARM) weist einen Zinssatz auf, der sich je nach Veränderungen an den Kreditmärkten periodisch ändert. Ein Vorteil eines ARM ist, dass der Zinssatz manchmal sinken kann. Andererseits kann sich der Zinssatz erhöhen, was einige Kreditnehmer dazu verleitet, eine Hypothek mit einem festen Zinssatz zu refinanzieren.
Neben der Änderung des Zinssatzes oder der Laufzeit von Hypotheken nutzen viele Menschen die Refinanzierung von Eigenheimen, um andere Kredite mit hohen Zinssätzen zurückzuzahlen. Das hypothekarisch belastete Eigenheim muss in der Regel mehr wert sein, als ihm geschuldet wird, um sich zu diesem Zweck zu refinanzieren. Es ist auch möglich, Geld durch die Refinanzierung von Umbauprojekten für Eigenheime zu erhalten, aber auch hier muss das Eigenheim normalerweise mit einem höheren Dollarbetrag bewertet werden als der geliehene Gesamtbetrag.
Refinanzierung
Um ein Haus zu refinanzieren, muss der Hausbesitzer eine neue Hypothek bei einem Hypothekengeber beantragen. Während des Antragsverfahrens wird das betreffende Haus einer neuen Bewertung unterzogen, um seinen Wert zu bestimmen, und die Kreditkartei des Hausbesitzers wird überprüft. Die kreditgebende Stelle bestellt auch einen Titelbericht über die Immobilie, um nach anderen möglicherweise auftretenden Grundpfandrechten zu suchen. In den meisten Fällen wird das Darlehen genehmigt, wenn alle Elemente mit der Genehmigung des Kreditgebers übereinstimmen.
Nach der Genehmigung trifft sich der Hausbesitzer normalerweise mit einem Hypothekenmakler, in der Regel im Büro des Kreditgebers oder der Titelgesellschaft, um die neue Hypothek zu unterzeichnen. Der Erlös des neuen Darlehens wird in der Regel zur Tilgung der alten Hypothek sowie zusätzlicher Hypotheken oder Grundpfandrechte auf dem Grundstück verwendet. Dementsprechend ist das neue Darlehen selbst die einzige Hypothek, die nach der Refinanzierung auf dem Haus angezeigt wird.
Refinanzierungsgebühren
Der Prozess der Refinanzierung von Eigenheimen umfasst häufig Bearbeitungsgebühren, und die Beträge variieren zwischen den Kreditgebern. Bei der Entscheidung, ob es sich lohnt, ein Haus zu refinanzieren, sollte der Hausbesitzer die langfristigen Einsparungen bei der Refinanzierung, die mit der Refinanzierung verbundenen Kosten und die Zeitspanne berücksichtigen, die der Hausbesitzer beabsichtigt, im Haus zu bleiben. Zu den mit einer Refinanzierung üblicherweise verbundenen Kosten gehören: Geld, das zum Absenken des Zinssatzes verwendet wird, Gebühren für die Dokumenterstellung, Steuern, Eigentumsausgaben, Bewertungsgebühren und Kosten anderer Kreditgeber.