Was sind Sparsamkeitsinstitutionen?
Sparsamkeitsinstitute sind Finanzinstitute, die auf die Bereitstellung von Ersparnissen und Hypotheken für Verbraucher spezialisiert sind. Sie sind in den USA auch als Spar- und Kreditunternehmen bekannt. Ähnliche Organisationen haben in anderen Ländern, z. B. Bausparkassen, unterschiedliche Namen, obwohl die genauen rechtlichen Definitionen und Anforderungen von Land zu Land unterschiedlich sind.
Die Idee von Sparsamkeitsinstituten entstand im frühen 19. Jahrhundert, als die Banken erkannten, dass es eine Marktlücke gab. Zu dieser Zeit wurden Bankdienstleistungen in der Regel nur von besonders wohlhabenden Personen in Anspruch genommen. Die Sparsamkeitsinstitutionen gewannen in den USA Mitte des 20. Jahrhunderts an Boden, als bezahlbare und verfügbare Hypotheken dazu führten, dass mehr Menschen ihre eigenen Häuser besitzen konnten.
Ursprünglich waren die meisten Sparsamkeitsinstitutionen gegenseitige Vereinigungen. Dies bedeutete, dass sie ihren Kunden gehörten, die als Mitglieder der Institution eingestuft wurden. Theoretisch kontrollierten die Kunden das Institut, obwohl sich diese Stimmrechte normalerweise nicht auf alltägliche Entscheidungen erstreckten. Da die Organisation keine Aktionäre hatte, müsste sie keine Dividenden zahlen und könnte stattdessen Gewinne in Form niedrigerer Zinssätze ausschütten. In vielen Fällen war die Gewinnmaximierung nicht das Hauptziel der Institution.
Der Status von Sparsamkeitsinstitutionen ist heute sehr unterschiedlich. Einige sind in Privatbesitz von Aktionären, andere werden sogar öffentlich gehandelt. Das heißt, sie haben aufgehört, echte gegenseitige Assoziationen zu sein. Diese Änderung kann als "Demutualisierung" eingestuft werden, obwohl dieser Begriff in den USA nicht häufig verwendet wird.
In der Vergangenheit hatten Sparsamkeitsinstitute nach US-amerikanischem Bankrecht einige Vorteile. Zum Beispiel durften sie höhere Sätze für Spareinlagen anbieten. Sie wurden auch von einer Regierungsbehörde, der Federal Home Loan Bank, finanziert, um es für sie einfacher zu machen, Hypotheken für ein breiteres Kundenspektrum anzubieten. Es gab einige Nachteile, insbesondere, dass sie ihren Kunden keine Girokonten anbieten konnten.
In den späten 1980er und frühen 1990er Jahren erlebten Sparsamkeitsinstitutionen eine besonders schwache Phase, die dazu führte, dass ungefähr die Hälfte von ihnen geschlossen wurde. Es gab mehrere Gründe, warum dies geschah und einige Menschen waren sich nicht einig, welche dieser Gründe am bedeutendsten waren. In einigen Fällen handelte es sich um betrügerische Handlungen, die durch eine Änderung der Vorschriften verschärft wurden, die es Einzelpersonen erleichterten, die Kontrolle über die Organe zu übernehmen und eine vollständige Kontrolle zu vermeiden. Ein weiteres Problem war der verschärfte Wettbewerb sowohl bei Spar- als auch bei Krediten, der zum Teil durch technologische Fortschritte verursacht wurde, die neuen Finanzinstituten den Einstieg in das Geschäft erleichterten. Es gibt auch ein Argument dafür, dass die Vorschriften zu stark gelockert wurden, sodass diejenigen, die die Kontrolle über die Institute haben, zu viele Risiken mit den von ihnen gewährten Krediten eingehen konnten, einschließlich derer, die komplizierter waren als die bloße Vergabe von Krediten an einen einzelnen Haushaltsinhaber zur Finanzierung eines Eigenheimkaufs.