Co jsou to šetřivé instituce?

Thrift instituce jsou finanční instituce, které se specializují na poskytování spotřebitelských úspor a hypoték. Ve Spojených státech jsou také známy jako spořicí a úvěrové společnosti. Podobné organizace mají různá jména v jiných zemích, jako jsou stavební společnosti, ačkoli přesné právní definice a požadavky se liší od země k zemi.

Myšlenka šetrných institucí vznikla na počátku 19. století, kdy si banky uvědomily, že na trhu byla mezera. V této době byly bankovní služby obecně používány pouze zvláště bohatí lidé. Thrift instituce se shromáždily v USA v polovině 20. století, kdy dostupné a dostupné hypotéky znamenaly, že více lidí bylo schopno vlastnit své vlastní domovy. To znamenalo, že byli vlastnili jejich zákazníci, kteří byli klasifikováni jako členové instituce. Teoreticky zákazníci kontrolovali instituci, ačkoli tato hlasovací síla nebylaAlly se rozšiřuje na každodenní rozhodnutí. Protože organizace neměla akcionáře, nemusela by platit dividendy a místo toho by mohla distribuovat jakékoli zisky ve formě nižších úrokových sazeb. V mnoha případech nebyl maximalizace zisku hlavním cílem instituce.

Dnes se status šetrných institucí nesmírně liší. Některé jsou soukromě vlastněny akcionáři, zatímco jiné jsou dokonce veřejně obchodovány. To znamená, že přestali být skutečnými vzájemnými asociacemi. Tuto změnu lze klasifikovat jako „demutualizace“, ačkoli tento termín se ve Spojených státech běžně nepoužívá.

Historicky měly šetrné instituce podle amerických bankovních zákonů určité výhody. Například jim bylo dovoleno nabízet vyšší sazby u ložisek úspor. Bylo jim také nabídnuto financování od vládní agentury, Federální banky pro půjčku na bydlení, aby jim usnadnilo nabídku hypoték širší škále zákazníků. Existovaly určité nevýhody, zejména to, že nemohli zákazníkům nabídnout kontrolní účty.

Na konci 80. a začátkem 90. let prošly šetřící instituce obzvláště špatnou náplastí, která vedla k uzavření zhruba poloviny. Existovalo několik důvodů, proč k tomu došlo, a někteří lidé nesouhlasí s tím, které z těchto důvodů byly nejvýznamnější. V některých případech byla příčinou podvodná činnost, která se zhoršila změnou pravidel, která jednotlivcům usnadnila převzít kontrolu nad institucemi a vyhnout se plné kontrole. Dalším problémem byla zvýšená konkurence u úspor i půjček, která byla částečně způsobena technologickým pokrokem, který usnadnil novým finančním institucím vstoupit do podnikání. Existuje také argument, že předpisy byly příliš uvolněné, což umožnilo těm, kteří mají kontrolu nad institucemi, aby podstoupili příliš mnoho rizik s půjčkami, které poskytly, včetně těch, které byly komplikovanější než jednoduše půjčky jedinému domácnosti, aby financovali domovnákup.