Co jsou Thrift instituce?

Thrift instituce jsou finanční instituce, které se specializují na poskytování spotřebitelských úspor a hypoték. Ve Spojených státech jsou také známy jako spořicí a úvěrové společnosti. Podobné organizace mají v jiných zemích různé názvy, jako jsou stavební spořitelny, i když přesné právní definice a požadavky se v jednotlivých zemích liší.

Myšlenka úsporných institucí vznikla na počátku 19. století, kdy si banky uvědomily, že na trhu existuje mezera. Bankovní služby v této době obecně využívaly pouze bohatí lidé. Úsporné instituce se v polovině 20. století nacházely v USA více, když dostupné a dostupné hypotéky znamenaly, že více lidí bylo schopno vlastnit si vlastní domov.

Původně byly nejvíce šetrnými institucemi vzájemná sdružení. To znamenalo, že byli ve vlastnictví svých zákazníků, kteří byli klasifikováni jako členové instituce. Teoreticky zákazníci kontrolovali instituci, i když tato hlasovací pravomoc se obvykle nerozšiřovala na každodenní rozhodnutí. Protože organizace neměla akcionáře, nemusela by vyplácet dividendy a mohla místo toho rozdělovat jakýkoli zisk ve formě nižších úrokových sazeb. V mnoha případech nebylo maximalizace zisku hlavním cílem instituce.

V dnešní době se postavení institucí šetrných na životní prostředí velmi liší. Některé z nich jsou v soukromém vlastnictví akcionářů, zatímco jiné jsou dokonce veřejně obchodovány. To znamená, že přestali být skutečnými vzájemnými asociacemi. Tato změna může být klasifikována jako „demutualizace“, i když tento termín se ve Spojených státech běžně nepoužívá.

Historicky měly šetrné instituce podle amerických bankovních zákonů určité výhody. Například jim bylo umožněno nabízet vyšší sazby z úsporných vkladů. Rovněž jim bylo nabídnuto financování od vládní agentury, Federal Home Loan Bank, aby jim bylo usnadněno nabízet hypotéky širšímu okruhu zákazníků. Existovaly určité nevýhody, zejména to, že nemohli zákazníkům nabídnout kontrolní účty.

V pozdních osmdesátých a začátcích devadesátých let prošly šetrné instituce obzvláště špatnou náplastí, která vedla k jejich uzavření zhruba polovinou. Existuje několik důvodů, proč se to stalo, a někteří lidé nesouhlasí, který z těchto důvodů byl nejvýznamnější. V některých případech byla příčinou podvodná činnost, která se zhoršila změnou pravidel, která usnadnila jednotlivcům převzít kontrolu nad institucemi a vyhnout se úplné kontrole. Dalším problémem byla zvýšená konkurence v oblasti úspor i úvěrů, způsobená částečně technologickým pokrokem, který novým finančním institucím usnadnil vstup do podnikání. Existuje také argument, že regulace byla příliš uvolněná, což umožnilo těm, kteří mají kontrolu nad institucemi, aby s půjčkami, které poskytli, podstoupili příliš mnoho rizik, včetně těch, která byla složitější než půjčování jedinému domácnosti na financování nákupu domů.