Hvad er sparsomme institutioner?

Sparsomme institutioner er finansielle institutioner, der er specialiserede i at yde forbrugerbesparelser og prioritetslån. De er også kendt i USA som opsparings- og låneselskaber. Lignende organisationer har forskellige navne i andre lande, såsom bygningsselskaber, skønt de nøjagtige juridiske definitioner og krav varierer fra land til land.

Ideen om sparsommelige institutioner opstod i begyndelsen af ​​det 19. århundrede, da bankerne indså, at der var et hul i markedet. På dette tidspunkt blev banktjenester generelt kun brugt af særligt velhavende mennesker. De sparsomme institutioner samlede mere grund i USA i midten af ​​det 20. århundrede, da overkommelige og tilgængelige prioritetslån betød, at flere mennesker var i stand til at eje deres egne hjem.

Oprindeligt var de fleste sparsomme institutioner gensidige foreninger. Dette betød, at de blev ejet af deres kunder, der blev klassificeret som medlemmer af institutionen. Teoretisk kontrollerede kunderne institutionen, skønt denne stemmekraft normalt ikke omfattede de daglige beslutninger. Da organisationen ikke havde aktionærer, skulle den ikke betale udbytte og kunne i stedet distribuere overskud i form af lavere renter. I mange tilfælde var maksimering af fortjeneste ikke institutionens hovedmål.

I dag varierer sparsomme institutioners status meget. Nogle er privatejet af aktionærer, mens andre endda handles offentligt. Dette betyder, at de er stoppet med at være ægte gensidige foreninger. Denne ændring kan klassificeres som "demutualisering", skønt dette udtryk ikke ofte bruges i USA.

Historisk set havde sparsomme institutioner nogle fordele i henhold til amerikanske banklovgivning. For eksempel fik de lov til at tilbyde højere satser på opsparing. De blev også tilbudt finansiering fra et regeringsorgan, Federal Home Loan Bank, for at gøre det lettere for dem at tilbyde pantelån til et bredere spektrum af kunder. Der var nogle ulemper, navnlig at de ikke kunne tilbyde kontrolkonti til kunder.

I slutningen af ​​1980'erne og begyndelsen af ​​1990'erne gennemgik sparsomme institutioner en særlig dårlig opdatering, hvilket førte til, at omtrent halvdelen af ​​dem lukkedes. Der var flere grunde til, at dette skete, og nogle mennesker er uenige om, hvilke af disse grunde der var mest markante. I nogle tilfælde var årsagen svigagtig aktivitet, forværret af en ændring i regler, der gjorde det lettere for enkeltpersoner at tage kontrol over institutionerne og undgå fuld kontrol. Et andet problem var øget konkurrence inden for både opsparing og lån, dels forårsaget af teknologiske fremskridt, der gjorde det lettere for nye finansielle institutioner at komme i erhvervslivet. Der er også et argument for, at reglerne blev lempet for meget, så de, der har kontrol over institutionerne, kunne tage for mange risici med de lån, de har givet, herunder dem, der var mere komplicerede end blot at låne til en enkelt husholder til at finansiere et boligkøb.