Co to są instytucje oszczędnościowe?

Instytucjami oszczędnościowymi są instytucjami finansowymi, które specjalizują się w zapewnianiu oszczędności konsumentów i kredytów hipotecznych. Są również znane w Stanach Zjednoczonych jako firmy oszczędnościowe i pożyczkowe. Podobne organizacje mają różne nazwy w innych krajach, takie jak społeczeństwa budowlane, choć precyzyjne definicje prawne i wymagania różnią się w zależności od kraju.

Pomysł instytucji oszczędnościowych pojawiła się na początku XIX wieku, kiedy banki zdały sobie sprawę, że istnieje luka na rynku. W tym czasie usługi bankowe były zwykle używane tylko przez szczególnie zamożnych ludzi. Instytucje oszczędnościowe zgromadziły więcej w USA w połowie XX wieku, kiedy niedrogie i dostępne hipoteki oznaczały, że więcej osób było w stanie posiadać własne domy.

Pierwotnie większość instytucji oszczędnościowych była wzajemnymi stowarzyszeniami. Oznaczało to, że byli własnością swoich klientów, którzy zostali sklasyfikowani jako członkowie instytucji. Teoretycznie klienci kontrolowali instytucję, chociaż ta siła głosowania nie UżywałaAlly rozciąga się na codzienne decyzje. Ponieważ organizacja nie miała akcjonariuszy, nie musiałaby wypłacać dywidend i zamiast tego mogłaby podzielić jakiekolwiek zyski w formie niższych stóp procentowych. W wielu przypadkach maksymalizacja zysku nie była głównym celem instytucji.

Dzisiaj status instytucji oszczędnościowych jest bardzo różny. Niektóre są prywatne przez akcjonariuszy, podczas gdy inni są nawet publicznie handlowi. Oznacza to, że przestali być prawdziwymi wzajemnymi skojarzeniami. Zmianę tę można zaklasyfikować jako „demutualizację”, chociaż termin ten nie jest powszechnie używany w Stanach Zjednoczonych.

Historycznie instytucje oszczędnościowe miały pewne zalety na podstawie amerykańskich przepisów bankowych. Na przykład pozwolono im oferować wyższe stawki w depozytach oszczędnościowych. Zaoferowano im również fundusze od agencji rządowej, Federalnego Banku Pożyczek Home, aby ułatwić im oferowanie hipotek dla szerszego zakresu klientów. Były pewne wady, w szczególności, że nie mogli oferować klientów kontroli.

Na przełomie lat osiemdziesiątych i 90. instytucje używane przeszły przez szczególnie słabą łatkę, co doprowadziło do około połowy z nich zamknięcia. Było wiele powodów, dla których tak się stało, a niektórzy ludzie nie zgadzają się, które z tych powodów były najbardziej znaczące. W niektórych przypadkach przyczyną była nieuczciwe działanie, zaostrzone przez zmianę zasad, które ułatwiły osobom przejęcie kontroli nad instytucjami i unikanie pełnej kontroli. Kolejnym problemem była zwiększona konkurencja zarówno w zakresie oszczędności, jak i pożyczek, spowodowana częściowo postępami technologicznymi, które ułatwiły nowym instytucjom finansowym wejście w działalność gospodarczą. Istnieje również argument, że przepisy były zbyt rozluźnione, pozwalając osobom kontrolującym instytucje na podejmowanie zbyt dużej liczby ryzyka pożyczek, które udzielili, w tym te, które były bardziej skomplikowane niż po prostu pożyczanie jednemu gospodarstwu domowym w celu sfinansowania domuzakup.