Vad är sparsamma institutioner?
sparsamhetsinstitutioner är finansiella institutioner som är specialiserade på att tillhandahålla konsumentbesparingar och inteckningar. De är också kända i USA som spar- och lånföretag. Liknande organisationer har olika namn i andra länder, till exempel att bygga samhällen, även om de exakta juridiska definitionerna och kraven varierar från land till land.
Idén om sparsamhetsinstitutioner kom till i början av 1800 -talet när bankerna insåg att det fanns ett gap på marknaden. För närvarande användes banktjänster i allmänhet endast av särskilt rika människor. De sparsamma institutionerna samlades mer mark i USA i mitten av 1900-talet när överkomliga och tillgängliga inteckningar innebar att fler kunde äga sina egna hem.
Ursprungligen var de mest sparsamma institutionerna ömsesidiga föreningar. Detta innebar att de ägs av sina kunder, som klassificerades som medlemmar i institutionen. Teoretiskt sett kontrollerade kunderna institutionen, även om denna röstning inte gjorde USAAlly sträcker sig till de dagliga besluten. Eftersom organisationen inte hade aktieägare skulle den inte behöva betala utdelning och istället kunna dela ut någon vinst i form av lägre räntor. I många fall var maximering av vinst inte institutionens huvudmål.
Idag varierar statusen för sparsamhetsinstitutioner oerhört. Vissa är privatägda av aktieägare, medan andra till och med handlas offentligt. Detta innebär att de har slutat vara verkliga ömsesidiga föreningar. Denna förändring kan klassificeras som "demutualisering", även om denna term inte vanligtvis används i USA.
Historiskt sett hade sparsamma institutioner vissa fördelar enligt amerikanska banktagar. Till exempel fick de erbjuda högre priser på besparingar. De erbjöds också finansiering från en myndighet, Federal Home Loan Bank, för att göra det enklare för dem att erbjuda inteckningar till ett större utbud av kunder. Det fanns några nackdelar, särskilt att de inte kunde erbjuda kontrollkonton till kunderna.
I slutet av 1980 -talet och början av 1990 -talet genomgick sparsamhetsinstitutionerna en särskilt dålig lapp, vilket ledde till att ungefär hälften av dem stängde. Det fanns flera skäl till varför detta hände och vissa människor håller inte med om vilka av dessa skäl som var mest betydelsefulla. I vissa fall var orsaken bedräglig aktivitet, förvärrad av en förändring i regler som gjorde det lättare för individer att ta kontroll över institutionerna och undvika full granskning. Ett annat problem var ökad konkurrens i både besparingar och lån, delvis orsakade av tekniska framsteg som gjorde det lättare för nya finansinstitut att komma i företag. Det finns också ett argument om att förordningarna var avslappnade för mycket, vilket gör att de som kontrollerar institutionerna att ta för många risker med de lån som de gjorde, inklusive de som var mer komplicerade än att bara låna ut till en enda husägare för att finansiera ett hemköpa.