Vad är hemfinansiering?
Hemfinansiering är processen att ersätta ett nuvarande bostadslån med ett helt nytt hypotekslån, antingen med samma finansiella företag eller ett annat. Det finns många skäl att refinansiera, inklusive att spara pengar och betala av en inteckning snabbare, bara för att nämna några. Lånegivare, som banker och kreditföreningar, lånar ofta pengar för återfinansiering av hem, och hela processen är vanligtvis avslutad vid den valda finansinstitutionen. Vissa kriterier kan behöva uppfyllas innan ett lån för hemfinansiering kan fullbordas. detta säkerställer att låntagaren kan betala den nya inteckningens betalning och skyddar både långivaren och låntagaren. Vissa hypotekslångivare tar ut avgifter för att refinansiera ett hem, och avgifterna kan variera beroende på institutionen och bostadslånets storlek.
Skäl att refinansiera
Ett hypotekslån innehåller vanligtvis två viktiga faktorer: inteckningstiden, eller längden innan lånet betalas i sin helhet och räntan; ofta görs hemfinansiering för att ändra en eller båda dessa faktorer. Lånevillkor fastställs vanligtvis i antal år, det vanligaste är 15 år och 30 år. Många refinansierar för att förlänga eller förkorta löptiden, kanske för att sänka de månatliga betalningarna eller betala lånen snabbare.
När husägare får sin första inteckning kan de välja att ha en ränta som förblir densamma under lånets livstid, känd som en fast inteckning. Ibland kan räntorna sjunka under deras fasta ränta, i vilket fall kan återfinansiering sänka deras ränta, vilket sparar pengar varje månad och under lånets livslängd.
Till exempel, om en husägare hade en 30-årig inteckning till 8% ränta och ett lån på 100 000 dollar (USD), skulle det vara klokt att söka en refinansiering om räntorna sjönk till 6%. Besparingarna i en sådan situation skulle vara $ 134 USD per månad. Under lånets livslängd kunde besparingarna uppgå till totalt 48 240 USD. Om lånet uppgick till 200 000 USD skulle den månatliga besparingen uppgå till $ 268 USD, en nästan 100 000 USD besparing under lånets livslängd.
En justerbar räntelån (ARM) har en ränta som förändras med jämna mellanrum, beroende på förändringar på kreditmarknaderna. En fördel med en ARM är att räntan kan sjunka ibland. Å andra sidan kan räntan öka, vilket lockar vissa låntagare att refinansiera för en inteckning med en fast ränta.
Förutom att ändra räntesats eller inteckningstid använder många återfinansiering av hem för att betala andra lån som har höga räntor. Det intecknade hemmet måste vanligtvis vara värt mer än vad det är skyldigt för att återfinansiera för detta ändamål. Det är också möjligt att erhålla kontanter genom refinansiering för hembeställningsprojekt, men återigen måste hemmet vanligtvis värderas till ett högre dollarbelopp än det totala lånade beloppet.
Hur man refinansierar
För att refinansiera ett hem måste husägaren ansöka om en ny inteckning hos en hypotekslånare. Under ansökningsprocessen kommer ämnet hem att genomgå en ny bedömning för att bestämma dess värde, och husägarens kreditfil kommer att granskas. Långivaren kommer också att beställa en titelrapport på fastigheten för att söka efter andra panterättningar som kan visas. Under de flesta omständigheter, om alla artiklar uppfyller långivarens godkännande, kommer lånet att godkännas.
När den väl godkänts träffas husägaren vanligtvis med en inteckningsmäklare, vanligtvis på långivarens eller titelbolagens kontor, för att underteckna den nya inteckning. Intäkterna från det nya lånet används vanligtvis för att betala av den gamla inteckningen, liksom eventuella ytterligare inteckningar eller lån på fastigheten. Följaktligen är det enda lånet som visas på hemmet efter refinansieringen det nya lånet i sig.
Refinansieringsavgifter
Hemfinansieringsprocessen inkluderar ofta behandlingsavgifter, och beloppen varierar mellan långivare. När man fastställer om det är värt att refinansiera ett hem, bör husägaren beakta de långsiktiga besparingarna på refinansiering, kostnaderna för refinansieringen och hur lång tid husägaren avser att stanna i hemmet. Kostnader som vanligtvis är involverade i en refinansiering inkluderar: pengar som används för att köpa ner räntesatsen, dokumentförberedelseavgifter, skatteserviceavgifter, titelkostnader, bedömningsavgifter och andra långivares kostnader.