Cos'è il rifinanziamento domestico?
Il rifinanziamento della casa è il processo di sostituzione di un mutuo ipotecario attuale con un mutuo completamente nuovo, sia con la stessa società finanziaria che con una diversa. Ci sono molte ragioni per rifinanziare, tra cui il risparmio di denaro e il pagamento di un mutuo più velocemente, solo per citarne alcuni. I prestatori di mutui, come le banche e le unioni di credito, spesso prestano denaro per il rifinanziamento della casa e l'intero processo viene di solito completato presso l'istituto finanziario prescelto. Alcuni criteri potrebbero dover essere soddisfatti prima che un prestito di rifinanziamento casa possa essere completato; questo assicura che il mutuatario sia in grado di pagare il nuovo pagamento del mutuo e protegge sia il prestatore che il mutuatario. Alcuni istituti di credito ipotecario addebitano commissioni per rifinanziare una casa e le commissioni possono variare a seconda dell'istituzione e dell'importo del prestito ipotecario.
Ragioni di rifinanziamento
Un mutuo ipotecario di solito comprende due importanti fattori: la durata del mutuo, o il periodo di tempo prima del completo pagamento del prestito, e il tasso di interesse; spesso, il rifinanziamento della casa viene effettuato per modificare uno o entrambi questi fattori. I termini dei mutui sono generalmente stabiliti in numero di anni, il più comune dei quali è di 15 e 30 anni. Molte persone rifinanziano per allungare o accorciare la durata del loro mutuo, forse per abbassare i pagamenti mensili o per ripagare il mutuo più velocemente.
Quando i proprietari di abitazione ottengono la loro prima ipoteca, possono scegliere di avere un tasso di interesse che rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, noto come ipoteca fissa. A volte i tassi di interesse possono scendere al di sotto del loro tasso fisso, nel qual caso il rifinanziamento può abbassare il loro tasso di interesse, risparmiando denaro ogni mese e per tutta la durata del prestito.
Ad esempio, se un proprietario di abitazione avesse un mutuo di 30 anni con un interesse dell'8% e un prestito di $ 100.000 dollari statunitensi (USD), sarebbe saggio chiedere un rifinanziamento se i tassi di interesse scendessero al 6%. Il risparmio in tale situazione sarebbe di $ 134 USD al mese. Durante la durata del prestito, il risparmio potrebbe raggiungere un totale di $ 48.240 USD. Se il prestito fosse di $ 200.000 USD, il risparmio mensile sarebbe di $ 268 USD, un risparmio di quasi $ 100.000 USD durante la durata del prestito.
Un mutuo a tasso variabile (ARM) ha un tasso di interesse che cambia periodicamente, in base alle variazioni dei mercati del credito. Un vantaggio di un ARM è che il tasso di interesse può diminuire a volte. D'altra parte, il tasso di interesse può aumentare, il che induce alcuni mutuatari a rifinanziare un'ipoteca con un tasso di interesse fisso.
Oltre a modificare il tasso di interesse o la durata del mutuo, molte persone usano il rifinanziamento della casa per pagare altri prestiti che hanno alti tassi di interesse. La casa ipotecata di solito deve valere più del dovuto per rifinanziare a tale scopo. È anche possibile ottenere denaro attraverso il rifinanziamento per progetti di rimodellamento della casa, ma ancora una volta, la casa deve di solito essere valutata con un importo in dollari superiore all'importo totale preso in prestito.
Come rifinanziare
Per rifinanziare una casa, il proprietario della casa deve richiedere una nuova ipoteca con un mutuante. Durante il processo di candidatura, la casa in oggetto verrà sottoposta a una nuova valutazione per determinarne il valore e il file di credito del proprietario della casa verrà esaminato. Il finanziatore ordinerà anche un rapporto sul titolo sulla proprietà per cercare eventuali altri privilegi che possono apparire. Nella maggior parte dei casi, se tutti gli articoli soddisfano l'approvazione del prestatore, il prestito verrà approvato.
Una volta approvato, il proprietario della casa di solito incontra un broker ipotecario, in genere presso l'ufficio del prestatore o della società del titolo, per firmare la nuova ipoteca. I proventi del nuovo prestito sono in genere utilizzati per ripagare il vecchio mutuo, nonché eventuali mutui o privilegi aggiuntivi sulla proprietà. Di conseguenza, l'unica ipoteca che appare sulla casa dopo il rifinanziamento è il nuovo prestito stesso.
Commissioni di rifinanziamento
Il processo di rifinanziamento della casa spesso include commissioni di elaborazione e gli importi variano tra i finanziatori. Nel determinare se valga la pena rifinanziare una casa, il proprietario della casa dovrebbe considerare i risparmi a lungo termine del rifinanziamento, i costi relativi al rifinanziamento e il periodo di tempo in cui il proprietario della casa intende rimanere in casa. I costi tipicamente coinvolti in un rifinanziamento includono: denaro utilizzato per acquistare il tasso di interesse, commissioni per la preparazione dei documenti, commissioni per servizi fiscali, spese per titoli, spese di valutazione e altri costi del creditore.