Wat is thuisherfinanciering?
Woningherfinanciering is het proces waarbij een huidige hypotheeklening wordt vervangen door een volledig nieuwe hypotheeklening, hetzij bij dezelfde financiële onderneming, hetzij bij een andere. Er zijn veel redenen om te herfinancieren, waaronder sparen en sneller een hypotheek afbetalen, om er maar een paar te noemen. Hypotheekverstrekkers, zoals banken en kredietverenigingen, lenen vaak geld voor huisherfinanciering en het hele proces wordt meestal voltooid bij de gekozen financiële instelling. Bepaalde criteria moeten mogelijk worden vervuld voordat een woningherfinancieringslening kan worden voltooid; dit verzekert dat de lener in staat is de nieuwe hypotheekbetaling te betalen en beschermt zowel de kredietgever als de kredietnemer. Sommige hypotheekverstrekkers brengen kosten in rekening om een woning te herfinancieren, en de kosten kunnen variëren, afhankelijk van de instelling en het bedrag van de hypothecaire lening.
Redenen om te herfinancieren
Een hypothecaire lening omvat meestal twee belangrijke factoren: de hypotheekperiode, of de duur voordat de lening volledig wordt betaald, en de rentevoet; vaak wordt herfinanciering thuis gedaan om een of beide factoren te veranderen. Hypotheekvoorwaarden worden meestal bepaald in een aantal jaren, de meest voorkomende zijn 15 jaar en 30 jaar. Veel mensen herfinancieren om de looptijd van hun hypotheek te verlengen of te verkorten, misschien om de maandelijkse betalingen te verlagen of om de hypotheek sneller af te lossen.
Wanneer huiseigenaren hun eerste hypotheek krijgen, kunnen ze ervoor kiezen om een rentetarief te hebben dat hetzelfde blijft gedurende de looptijd van de lening, ook wel een vaste hypotheek genoemd. Soms kunnen rentetarieven onder hun vaste rente dalen, in welk geval herfinanciering hun rentetarief kan verlagen, waardoor ze elke maand en gedurende de looptijd van de lening geld besparen.
Als een huiseigenaar bijvoorbeeld een 30-jarige hypotheek had met een rente van 8% en een lening van $ 100.000 Amerikaanse dollars (USD), zou het verstandig zijn om een herfinanciering te zoeken als de rentetarieven daalden tot 6%. De besparingen in een dergelijke situatie zouden $ 134 USD per maand zijn. Gedurende de looptijd van de lening zouden de besparingen in totaal $ 48,240 USD kunnen bedragen. Als de lening voor $ 200.000 USD was, zou de maandelijkse besparing $ 268 USD zijn, een besparing van bijna $ 100.000 USD gedurende de looptijd van de lening.
Een verstelbare rente hypotheek (ARM) heeft een rentevoet die periodiek verandert, afhankelijk van veranderingen in de kredietmarkten. Een voordeel van een ARM is dat de rente soms kan dalen. Aan de andere kant kan de rentevoet stijgen, wat sommige kredietnemers ertoe brengt om een hypotheek met een vaste rentevoet te herfinancieren.
Naast het wijzigen van de rentevoet of hypotheektermijn, gebruiken veel mensen thuisherfinanciering om andere leningen met hoge rentetarieven af te lossen. Het gehypothekeerde huis moet meestal meer waard zijn dan het verschuldigd is om dit te herfinancieren. Het is ook mogelijk om contant geld te verkrijgen door herfinanciering voor woningvernieuwingsprojecten, maar nogmaals, de woning moet meestal worden gewaardeerd op een hoger bedrag in dollars dan het totale geleende bedrag.
Hoe te herfinancieren
Om een huis te herfinancieren, moet de huiseigenaar een nieuwe hypotheek aanvragen bij een hypotheekverstrekker. Tijdens het aanvraagproces ondergaat de betrokken woning een nieuwe beoordeling om de waarde ervan te bepalen en wordt het kredietdossier van de huiseigenaar beoordeeld. De kredietgever bestelt ook een titelrapport over het onroerend goed om te zoeken naar eventuele andere pandrechten. In de meeste gevallen, als alle items voldoen aan de goedkeuring van de kredietgever, wordt de lening goedgekeurd.
Na goedkeuring ontmoet de huiseigenaar meestal een hypotheekmakelaar, meestal op het kantoor van de geldschieter of het titelbedrijf, om de nieuwe hypotheek te ondertekenen. De opbrengst van de nieuwe lening wordt meestal gebruikt om de oude hypotheek af te lossen, evenals eventuele aanvullende hypotheken of pandrechten op het onroerend goed. Dienovereenkomstig is de nieuwe hypotheek op de woning na de herfinanciering de nieuwe lening zelf.
Herfinancieringskosten
Het huis herfinancieringsproces omvat vaak verwerkingskosten en bedragen variëren tussen geldschieters. Bij het bepalen of het de moeite waard is om een huis te herfinancieren, moet de huiseigenaar rekening houden met de langetermijnbesparingen van herfinanciering, de kosten van de herfinanciering en de duur van de tijd dat de huiseigenaar van plan is in het huis te blijven. Kosten die doorgaans bij een herfinanciering betrokken zijn, zijn onder meer: geld dat wordt gebruikt om de rente te kopen, kosten voor documentvoorbereiding, belastingen voor servicekosten, titelkosten, beoordelingskosten en kosten van andere geldschieters.