Qu'est-ce que le refinancement à domicile?
Le refinancement immobilier consiste à remplacer un prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt, auprès de la même société financière ou d’une société différente. Il y a de nombreuses raisons de refinancer, notamment économiser de l'argent et rembourser son emprunt plus rapidement, pour n'en nommer que quelques-unes. Les prêteurs hypothécaires, tels que les banques et les coopératives de crédit, prêtent souvent de l’argent pour le refinancement de leur logement, et l’ensemble du processus est généralement effectué à l’institution financière choisie. Certains critères peuvent devoir être remplis avant qu'un prêt de refinancement à domicile puisse être complété; Cela garantit que l'emprunteur est en mesure de payer le nouveau versement hypothécaire et protège à la fois le prêteur et l'emprunteur. Certains prêteurs hypothécaires facturent des frais pour refinancer une maison. Ces frais peuvent varier en fonction de l'institution et du montant du prêt hypothécaire.
Raisons de refinancer
Un prêt hypothécaire comprend généralement deux facteurs importants: la durée du prêt hypothécaire, ou la durée écoulée avant que le prêt soit entièrement remboursé, ainsi que le taux d'intérêt; souvent, un refinancement immobilier est effectué pour modifier l’un ou l’autre de ces facteurs. Les durées hypothécaires sont généralement définies en nombre d'années, la plus courante étant 15 ans et 30 ans. De nombreuses personnes refinancent afin d’allonger ou de raccourcir la durée de leur emprunt hypothécaire, peut-être de réduire les mensualités ou de rembourser leur emprunt plus rapidement.
Lorsque les propriétaires obtiennent leur première hypothèque, ils peuvent choisir un taux d’intérêt qui reste inchangé pendant toute la durée de l’emprunt, appelé hypothèque fixe. Parfois, les taux d’intérêt peuvent être inférieurs à leur taux fixe, auquel cas un refinancement peut les abaisser, ce qui leur permet d’économiser de l’argent chaque mois et pendant toute la durée du prêt.
Par exemple, si un propriétaire avait une hypothèque de 30 ans à un taux d'intérêt de 8% et un prêt de 100 000 dollars US (USD), il serait sage de rechercher un refinancement si les taux d'intérêt chutaient à 6%. Les économies dans une telle situation seraient de 134 USD par mois. Sur la durée du prêt, les économies réalisées pourraient atteindre 48 240 USD. Si le prêt était de 200 000 USD, les économies mensuelles seraient de 268 USD, soit une économie de près de 100 000 USD sur la durée du prêt.
Une hypothèque à taux ajustable (ARM) a un taux d'intérêt qui change périodiquement, en fonction de l'évolution des marchés du crédit. L'un des avantages d'un bras est que le taux d'intérêt peut parfois baisser. D'autre part, le taux d'intérêt peut augmenter, ce qui incite certains emprunteurs à refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe.
En plus de changer le taux d’intérêt ou la durée de l’hypothèque, de nombreuses personnes ont recours au refinancement de la maison pour rembourser d’autres prêts à taux élevés. La maison hypothéquée doit généralement valoir plus que ce qui lui est dû pour pouvoir être refinancée à cette fin. Il est également possible d’obtenir de l’argent par le biais de refinancements pour des projets de réaménagement d’habitations, mais là encore, la maison doit généralement être évaluée à un montant plus élevé que le montant total emprunté.
Comment refinancer
Pour refinancer une maison, le propriétaire doit demander un nouveau prêt hypothécaire à un prêteur hypothécaire. Au cours du processus de demande, la maison concernée subira une nouvelle évaluation afin de déterminer sa valeur, et le dossier de crédit du propriétaire sera examiné. Le prêteur commandera également un rapport de titre sur la propriété afin de rechercher tout autre privilège susceptible d'apparaître. Dans la plupart des cas, si tous les éléments sont approuvés par le prêteur, le prêt sera approuvé.
Une fois approuvé, le propriétaire rencontre généralement un courtier en hypothèques, généralement au bureau du prêteur ou de la société de titres, pour signer la nouvelle hypothèque. Le produit du nouveau prêt sert généralement à rembourser l’ancienne hypothèque, ainsi que toute hypothèque supplémentaire ou privilège sur la propriété. En conséquence, la seule hypothèque visible sur la maison après le refinancement est le nouveau prêt lui-même.
Frais de refinancement
Le processus de refinancement immobilier comprend souvent des frais de traitement et les montants varient d'un prêteur à l'autre. Lorsqu'il détermine s'il est intéressant de refinancer une maison, le propriétaire doit prendre en compte les économies à long terme liées au refinancement, les coûts inhérents au refinancement et la durée pendant laquelle le propriétaire a l'intention de rester dans la maison. Les coûts généralement impliqués dans un refinancement comprennent: l’argent utilisé pour réduire le taux d’intérêt, les frais de préparation de documents, les frais de service fiscal, les frais de propriété, les frais d’évaluation et les autres frais du prêteur.