Co to jest refinansowanie domu?
Refinansowanie kredytu mieszkaniowego to proces zastępowania obecnego kredytu hipotecznego kredytem mieszkaniowym całkowicie nowym kredytem hipotecznym, udzielonym przez tę samą firmę finansową lub inną. Istnieje wiele powodów do refinansowania, w tym oszczędność pieniędzy i szybsza spłata kredytu hipotecznego, żeby wymienić tylko kilka. Kredytodawcy hipoteczni, tacy jak banki i związki kredytowe, często pożyczają pieniądze na refinansowanie domu, a cały proces zazwyczaj kończy się w wybranej instytucji finansowej. Konieczne może być spełnienie określonych kryteriów, zanim pożyczka na refinansowanie domu będzie możliwa; zapewnia to, że pożyczkobiorca jest w stanie spłacić nową hipotekę, i chroni zarówno pożyczkodawcę, jak i pożyczkobiorcę. Niektórzy kredytodawcy hipoteczni pobierają opłaty za refinansowanie domu, a opłaty mogą się różnić w zależności od instytucji i kwoty kredytu hipotecznego.
Powody do refinansowania
Pożyczka hipoteczna zwykle obejmuje dwa ważne czynniki: okres spłaty kredytu hipotecznego lub czas jego pełnej spłaty oraz stopę procentową; często refinansowanie domu odbywa się w celu zmiany jednego lub obu tych czynników. Warunki kredytu hipotecznego są zwykle ustalane na podstawie liczby lat, najczęściej 15 lat i 30 lat. Wiele osób dokonuje refinansowania w celu przedłużenia lub skrócenia okresu spłaty kredytu hipotecznego, być może w celu obniżenia miesięcznych płatności lub szybszej spłaty kredytu hipotecznego.
Kiedy właściciele domów uzyskają pierwszą hipotekę, mogą zdecydować się na oprocentowanie, które pozostanie takie samo przez cały okres kredytowania, zwane hipoteką stałą. Czasami stopy procentowe mogą spaść poniżej stałej stopy, w takim przypadku refinansowanie może obniżyć ich stopę procentową, oszczędzając im pieniądze każdego miesiąca i przez cały okres kredytowania.
Na przykład, jeśli właściciel domu miał 30-letni kredyt hipoteczny o oprocentowaniu 8% i pożyczkę w wysokości 100 000 USD (USD), rozsądnie byłoby szukać refinansowania, gdyby stopy procentowe spadły do 6%. Oszczędności w takiej sytuacji wyniosłyby 134 USD miesięcznie. Przez cały okres kredytowania oszczędności mogły osiągnąć łącznie 48 240 USD. Gdyby pożyczka dotyczyła 200 000 USD, miesięczne oszczędności wyniosłyby 268 USD, czyli prawie 100 000 USD oszczędności przez cały okres kredytowania.
Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM) ma stopę procentową, która okresowo zmienia się zgodnie ze zmianami na rynkach kredytowych. Jedną z zalet ARM jest to, że stopa procentowa może się czasami obniżać. Z drugiej strony stopa procentowa może wzrosnąć, co zachęca niektórych kredytobiorców do refinansowania kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej.
Oprócz zmiany oprocentowania lub terminu spłaty kredytu hipotecznego wiele osób korzysta z refinansowania domu w celu spłacenia innych pożyczek o wysokim oprocentowaniu. Dom obciążony hipoteką musi zwykle być wart więcej niż jest mu winien, aby refinansować w tym celu. Możliwe jest również uzyskanie gotówki poprzez refinansowanie projektów przebudowy domu, ale znowu, dom musi zwykle być wyceniony na wyższą kwotę w dolarach niż całkowita kwota pożyczona.
Jak refinansować
Aby refinansować dom, właściciel domu musi złożyć wniosek o nowy kredyt hipoteczny u kredytodawcy hipotecznego. W trakcie procesu składania wniosku przedmiotowy dom zostanie poddany nowej ocenie w celu ustalenia jego wartości, a dokumentacja kredytowa właściciela domu zostanie przejrzana. Pożyczkodawca zamówi również tytuł własności nieruchomości w celu wyszukania wszelkich innych zastawów, które mogą się pojawić. W większości przypadków, jeśli wszystkie elementy zostaną zaakceptowane przez pożyczkodawcę, pożyczka zostanie zatwierdzona.
Po zatwierdzeniu właściciel domu zwykle spotyka się z brokerem hipotecznym, zazwyczaj w biurze pożyczkodawcy lub spółki tytułowej, w celu podpisania nowej hipoteki. Wpływy z nowej pożyczki są zazwyczaj wykorzystywane na spłatę starej hipoteki, a także wszelkich dodatkowych hipotek lub zastawów na nieruchomości. W związku z tym jedynym kredytem hipotecznym wykazanym w domu po refinansowaniu jest sama nowa pożyczka.
Opłaty za refinansowanie
Proces refinansowania domu często obejmuje opłaty za przetwarzanie, a kwoty różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Przy ustalaniu, czy warto refinansować dom, właściciel domu powinien wziąć pod uwagę długoterminowe oszczędności związane z refinansowaniem, koszty związane z refinansowaniem oraz czas, jaki właściciel domu zamierza pozostać w domu. Koszty zwykle związane z refinansowaniem obejmują: pieniądze wykorzystane na obniżenie oprocentowania, opłaty za przygotowanie dokumentów, opłaty za usługi podatkowe, koszty tytułu, opłaty za wycenę i inne koszty pożyczkodawcy.