Hvad er hjemmegenfinansiering?
Hjemrefinansiering er processen med at erstatte et nuværende boliglån med et helt nyt realkreditlån, enten med det samme finansielle selskab eller et andet. Der er mange grunde til at refinansiere, herunder at spare penge og nedbetale et prioritetslån hurtigere, bare for at nævne nogle få. Prioritetsudbydere, såsom banker og kreditforeninger, låner ofte penge til refinansiering af hjem, og hele processen afsluttes normalt ved den valgte finansielle institution. Visse kriterier kan være nødvendigt at være opfyldt, før et hjem refinansieringslån kan gennemføres; dette sikrer, at låntager er i stand til at betale den nye pantebetaling, og beskytter både långiver og låntager. Nogle prioritetsudbydere opkræver gebyrer for at refinansiere et hjem, og gebyrerne kan variere afhængigt af institutionen og pantelånets størrelse.
Årsager til at refinansiere
Et prioritetslån inkluderer normalt to vigtige faktorer: realkreditperioden eller længden af tid, før lånet betales fuldt ud, og renten; ofte foretages refinansiering af hjem for at ændre en eller begge af disse faktorer. Pantebetingelser sættes normalt i antal år, hvor det mest almindelige er 15 år og 30 år. Mange mennesker refinansierer for at forlænge eller forkorte deres prioritetslån, måske for at gøre de månedlige betalinger lavere eller for at afbetale pantet hurtigere.
Når husejere får deres første prioritetslån, kan de vælge at have en rente, der forbliver den samme i lånets levetid, kendt som et fast prioritetslån. Undertiden kan rentesatserne falde til under deres faste rente, i hvilket tilfælde refinansiering kan sænke deres rente, hvilket sparer dem penge hver måned og i lånets levetid.
For eksempel, hvis en boligejer havde et 30-årigt prioritetslån til 8% rente og et lån på $ 100.000 amerikanske dollars (USD), ville det være klogt at søge en refinansiering, hvis renten faldt til 6%. Besparelserne i en sådan situation ville være $ 134 USD pr. Måned. I løbet af lånets levetid kunne besparelserne nå op på $ 48.240 USD. Hvis lånet var på $ 200.000 USD, ville den månedlige opsparing være $ 268 USD, en næsten $ 100.000 USD besparelse i løbet af lånets levetid.
En justerbar rente-prioritetslån (ARM) har en rente, der ændres med jævne mellemrum i henhold til ændringer på kreditmarkederne. En fordel ved en ARM er, at renten kan falde til tider. På den anden side kan renten stige, hvilket lokker nogle låntagere til at refinansiere for et realkreditlån med en fast rente.
Ud over at ændre rente eller prioritetslån, bruger mange mennesker refinansiering til at betale andre lån, der har høje renter. Det pantsatte hjem skal normalt være mere værd, end det skyldes for at refinansiere til dette formål. Det er også muligt at få kontanter gennem refinansiering til boligombygningsprojekter, men igen skal hjemmet normalt vurderes til et højere dollarbeløb end det samlede lånte beløb.
Sådan refinansieres
For at refinansiere et hjem skal husejeren ansøge om et nyt prioritetslån hos en pantelån. Under ansøgningsprocessen gennemgår emnet hjem en ny vurdering for at bestemme dens værdi, og husejers kreditfil gennemgås. Långiveren bestiller også en titelrapport om ejendommen for at søge efter andre panterettigheder, der måtte vises. I de fleste tilfælde, hvis alle genstande opfylder långiverens godkendelse, vil lånet blive godkendt.
Når den er godkendt, møder husejeren normalt en prioritetsmægler, typisk på långiverens eller titelselskabets kontor, for at underskrive det nye prioritetslån. Provenuet fra det nye lån bruges typisk til at afbetale det gamle prioritetslån samt eventuelle yderligere pantelån eller pantelån på ejendommen. Følgelig er det eneste prioritetslån, der vises på hjemmet efter refinansieringen, selve selve det nye lån.
Refinansieringsgebyrer
Hjemme refinansieringsprocessen inkluderer ofte behandlingsgebyrer, og beløbene varierer mellem långivere. Når man fastlægger, om det er umagen værd at refinansiere et hjem, skal husejeren overveje de langsigtede besparelser ved refinansiering, omkostningerne i forbindelse med refinansiering og hvor lang tid husejeren agter at blive i hjemmet. Omkostninger, der typisk er involveret i en refinansiering, inkluderer: penge, der bruges til at købe rentesatsen, dokumentforberedelsesgebyrer, skatteservicegebyrer, titeludgifter, vurderingsgebyrer og andre långiveres omkostninger.