ホームリファイナンスとは？

住宅ローンは、現在の住宅ローンを完全に新しい住宅ローンと交換するプロセスであり、同じ金融会社または異なる金融会社のいずれかです。 借り換えには多くの理由があります。たとえば、お金を節約し、住宅ローンを早く返済することなどです。 銀行や信用組合などの住宅ローンの貸主は、多くの場合、住宅の借り換えのためにお金を貸し出し、通常、選択された金融機関でプロセス全体が完了します。 住宅ローンの融資を完了するには、特定の基準を満たす必要がある場合があります。 これにより、借り手が新しい住宅ローンの支払いを行えるようになり、貸し手と借り手の両方が保護されます。 一部の住宅ローンの貸し手は、住宅の借り換えに料金を請求します。料金は、機関と住宅ローンの金額によって異なる場合があります。

借り換えの理由

通常、住宅ローンには2つの重要な要素が含まれます。住宅ローンの期間、またはローンが全額支払われるまでの期間、および金利。 多くの場合、これらの要因の一方または両方を変更するために住宅の借り換えが行われます。 住宅ローンの条件は通常、年数で設定され、最も一般的なのは15年と30年です。 多くの人が住宅ローンの期間を延長または短縮するために借り換えをします。おそらく、月々の支払いを低くしたり、住宅ローンを早く返済したりするためです。

住宅所有者が最初の住宅ローンを取得するとき、固定住宅ローンと呼ばれるローンの存続期間にわたって同じ金利を維持することを選択できます。 金利が固定金利を下回る場合があります。その場合、借り換えにより金利が低下し、毎月、ローンの全期間にわたってお金が節約されます。

たとえば、住宅所有者が8％の金利で30年の住宅ローンと100,000ドル（USD）のローンを持っている場合、金利が6％に下がった場合に借り換えを求めるのが賢明でしょう。 このような状況での節約は、1か月あたり134米ドルになります。 ローンの全期間にわたって、貯蓄は合計48,240米ドルに達する可能性があります。 ローンが200,000米ドルの場合、毎月の節約額は268米ドルになり、ローンの存続期間にわたってほぼ100,000米ドルの節約になります。

調整可能金利住宅ローン（ARM）の金利は、信用市場の変化に応じて定期的に変化します。 ARMの利点の1つは、金利が時々低下する可能性があることです。 一方、金利は上昇する可能性があり、一部の借り手は固定金利の住宅ローンの借り換えを誘います。

金利や住宅ローンの期間を変更することに加えて、多くの人々は住宅ローンを使って、金利の高い他のローンを返済しています。 抵当に入れられた家は通常、この目的のために借り換えをするために、借りられている以上の価値がなければなりません。 住宅改造プロジェクトのために借り換えで現金を入手することもできますが、ここでも、通常、家は借りた総額よりも高い金額で評価されなければなりません。

借り換え方法

住宅の借り換えをするには、住宅所有者は住宅ローンの貸し手と新しい住宅ローンを申請しなければなりません。 申請プロセス中に、対象の家はその価値を決定するために新しい評価を受け、家の所有者のクレジットファイルがレビューされます。 貸し手はまた、不動産に関するタイトルレポートを注文して、表示される可能性のある他の先取特権を検索します。 ほとんどの場合、すべてのアイテムが貸し手の承認を満たしていれば、ローンは承認されます。

承認されると、住宅所有者は通常、通常は貸し手またはタイトル会社のオフィスにある住宅ローンブローカーと会って、新しい住宅ローンに署名します。 新しいローンの収益は通常、古い住宅ローンの返済に使用され、同様に不動産の追加の住宅ローンまたは先取特権に使用されます。 したがって、借り換え後に家に表示される唯一の住宅ローンは、新しいローン自体です。

借り換え手数料

多くの場合、住宅の借り換えプロセスには手数料が含まれ、金額は貸し手によって異なります。 住宅を借り換える価値があるかどうかを判断するとき、住宅所有者は、借り換えの長期的な節約、借り換えにかかるコスト、および住宅所有者が家に滞在する時間の長さを考慮する必要があります。 通常、借り換えにかかる費用には、金利の引き下げに使用するお金、書類作成料、税務サービス料、所有権費用、鑑定料、その他の貸し手の費用が含まれます。