Co je to Home refinancování?
Refinancování domácností je proces nahrazení stávajícího hypotečního úvěru na bydlení zcela novým hypotečním úvěrem, buď stejnou finanční společností, nebo jinou. Existuje mnoho důvodů k refinancování, včetně úspory peněz a splácení hypotéky rychleji, abychom jmenovali alespoň některé. Hypoteční půjčovatelé, jako jsou banky a spořitelny, často půjčují peníze na refinancování domů a celý proces je obvykle dokončen ve vybrané finanční instituci. Před dokončením půjčky na refinancování bydlení může být nutné splnit určitá kritéria; to zajišťuje, že dlužník je schopen platit novou hypoteční splátku, a chrání tak věřitele i dlužníka. Někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů účtují poplatky za refinancování domu a poplatky se mohou lišit v závislosti na instituci a výši hypotečního úvěru.
Důvody refinancování
Hypoteční úvěr obvykle zahrnuje dva důležité faktory: dobu trvání hypotéky nebo dobu před úplným splacením úvěru a úrokovou sazbu; Často se provádí refinancování domů, aby se změnil jeden nebo oba tyto faktory. Hypoteční podmínky jsou obvykle stanoveny v počtu let, nejčastěji 15 a 30 let. Mnoho lidí refinancuje, aby se prodloužila nebo zkrátila doba jejich hypotéky, možná aby se snížily měsíční splátky nebo aby se splácení hypotéky vyplatilo rychleji.
Když majitelé domů získají svou první hypotéku, mohou si zvolit úrokovou sazbu, která zůstane stejná po celou dobu trvání úvěru, známou jako pevná hypotéka. Úrokové sazby někdy mohou klesnout pod pevnou sazbu, v takovém případě může refinancování snížit úrokovou sazbu, což jim ušetří peníze každý měsíc a po celou dobu trvání půjčky.
Například, pokud měl majitel domu 30letou hypotéku s úrokem 8% a půjčku 100 000 amerických dolarů (USD), bylo by moudré hledat refinancování, pokud by úrokové sazby klesly na 6%. Úspory v takové situaci by činily 134 USD za měsíc. Během doby trvání půjčky by úspory mohly dosáhnout celkem 48 240 USD. Pokud by půjčka činila 200 000 USD, měsíční úspory by činily 268 USD, což je úspora téměř 100 000 USD po celou dobu trvání půjčky.
Hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) má úrokovou sazbu, která se pravidelně mění podle změn na úvěrových trzích. Jednou z výhod ARM je, že úroková sazba se může občas snížit. Na druhé straně se může úroková sazba zvýšit, což láká některé dlužníky k refinancování hypotéky s pevnou úrokovou sazbou.
Mnoho lidí kromě změny úrokové sazby nebo hypotéky používá refinancování domů na splácení jiných půjček, které mají vysoké úrokové sazby. Za účelem refinancování za tímto účelem musí obyčejný dům obvykle stát více, než kolik mu dluží. Je také možné získat hotovost prostřednictvím refinancování pro projekty předělávání domů, ale opět musí být dům obvykle oceněn vyšší částkou dolaru, než je celková vypůjčená částka.
Jak refinancovat
Pro refinancování domu musí majitel domu požádat o hypotéku s hypotečním úvěrem. Během procesu podávání žádosti se subjekt domů podrobí novému posouzení, aby se stanovila jeho hodnota, a kreditní soubor majitele domu bude přezkoumán. Věřitel si také objedná titulní zprávu o nemovitosti k vyhledání dalších zástavních práv, která se mohou objevit. Ve většině případů, pokud se všechny položky setkají se souhlasem věřitele, půjčka bude schválena.
Po schválení se majitel domu obvykle setká s hypotečním makléřem, obvykle v kanceláři půjčovatele nebo titulní společnosti, aby podepsal novou hypotéku. Výtěžek z nové půjčky se obvykle používá k splacení staré hypotéky, jakož i dalších hypoték nebo zástavních práv k nemovitosti. V důsledku toho je jedinou hypotékou, která se po refinancování ukazuje na domov, samotná nová půjčka.
Refinanční poplatky
Proces domácího refinancování často zahrnuje poplatky za zpracování a částky se mezi jednotlivými věřiteli liší. Při určování, zda je účelné refinancovat dům, by měl majitel domu zvážit dlouhodobé úspory refinancování, náklady spojené s refinancováním a délku doby, kterou má majitel domu v úmyslu zůstat doma. Mezi náklady obvykle spojené s refinancováním patří: peníze použité k odkupu úrokové sazby, poplatky za přípravu dokumentů, poplatky za daňové služby, výdaje na titul, poplatky za hodnocení a další náklady věřitele.