¿Qué es la amortización hipotecaria?
La amortización hipotecaria es una situación en la que el saldo principal de una hipoteca disminuye con el tiempo, ya que el prestatario realiza pagos periódicos. Como regla general, la amortización es un estado de cosas muy deseable, porque si una hipoteca no es amortizante, significa que el prestatario no está avanzando en el préstamo. Históricamente, la mayoría de las hipotecas fueron diseñadas para amortizar automáticamente siempre que el prestatario realice los pagos mínimos, aunque también se han utilizado los pagos ligeramente diferentes, incluidas las hipotecas de amortización negativa y las tasas o intereses ajustables solo las hipotecas. Cada pago periódico debe cubrir completamente los intereses e incluir una proporción del director para que la hipoteca amortice. El objetivo es que la hipoteca sea completamente amortizada, una forma elegante de decir "pagado", al final del plazo del préstamo.
en una situación en la queE La amortización hipotecaria no está ocurriendo, los pagos periódicos deberán ajustarse para que el prestatario esté pagando contra el director. Esto puede ser sorprendente para los prestatarios, ya que sus pagos pueden saltar repentinamente.
La contabilidad de amortización puede volverse extremadamente complicada. Lo que los prestatarios necesitan saber sobre la amortización hipotecaria es que comienza lentamente. En los primeros años del préstamo, la mayor parte de los pagos se aplican a intereses, con solo un pequeño porcentaje que va contra el director. A medida que se pagan cada vez más al director, los intereses disminuyen, lo que lleva a una mayor amortización hipotecaria en los años posteriores del préstamo y un aumento posterior en el patrimonio del prestatario en la casa.
Muchos prestatarios se sientan con una calculadora de hipotecas cuando se están preparando para obtener un préstamo, conectando el monto de su pago inicial, el monto del préstamo y la tasa de interés para obtenerUna estimación de cuán altos serán sus pagos mensuales. Una cosa a considerar al sacar una hipoteca es la cantidad de dinero que se pagará durante la vida útil del préstamo; Con una calculadora hipotecaria que estima los pagos mensuales, puede ser difícil ver el panorama general. Los pagos en una hipoteca con una tasa de interés alta y un largo plazo podrían duplicar fácilmente la cantidad de préstamo o más, lo que generalmente es indeseable.
Gracias a las complejidades de la contabilidad de amortización, la mayoría de los bancos son muy rígidos sobre los montos de pago. Algunos bancos en realidad bien prestatarios que intentan pagar de más cada mes con el objetivo de pagar sus hipotecas más rápidamente, mientras que otros aceptarán excesos pagos, pero los sacan del final del préstamo, en lugar de darle a un prestatario un descanso en el próximo pago. En otras palabras, si un prestatario realiza un gran pago en diciembre, la factura de enero no se reducirá. En cambio, la factura del pago final de la hipoteca se reducirá, acortando la vida deel préstamo. Los prestatarios que planean pagar el mínimo deben encontrar un prestamista que permita esta práctica.