Was ist Hypothekenamortisation?
Die Amortisation von Hypotheken ist eine Situation, in der der Kapitalbestand einer Hypothek im Laufe der Zeit abnimmt, wenn der Kreditnehmer regelmäßige Zahlungen leistet. Die Tilgung ist in der Regel eine sehr wünschenswerte Angelegenheit, denn wenn sich eine Hypothek nicht amortisiert, bedeutet dies, dass der Darlehensnehmer keine Fortschritte bei der Kreditvergabe erzielt. In der Vergangenheit wurden die meisten Hypotheken so konzipiert, dass sie sich automatisch amortisieren, solange der Kreditnehmer die Mindestzahlungen geleistet hat. Es wurden jedoch auch geringfügig andere Vereinbarungen getroffen, einschließlich negativer Amortisationshypotheken und Hypotheken mit variablem Zinssatz.
Wenn ein Kreditnehmer eine Hypothek aufnimmt, setzt sich die Bank zusammen, um die Höhe der regelmäßigen Zahlungen über die Laufzeit des Kredits zu bestimmen. Jede regelmäßige Zahlung muss die Zinsen vollständig abdecken und einen Teil des Kapitals enthalten, damit sich die Hypothek amortisiert. Das Ziel ist, dass die Hypothek am Ende der Laufzeit vollständig amortisiert ist.
In einer Situation, in der keine Hypothekenamortisation erfolgt, müssen die regelmäßigen Zahlungen angepasst werden, damit der Kreditnehmer gegen den Kapitalgeber zahlt. Dies kann für Kreditnehmer verblüffend sein, da ihre Zahlungen plötzlich springen können.
Die Amortisationsbuchhaltung kann extrem kompliziert werden. Was Kreditnehmer über Hypothek Tilgung wissen müssen, ist, dass es langsam beginnt. In den Anfangsjahren des Darlehens wird der größte Teil der Zahlungen für Zinsen verwendet, wobei nur ein geringer Prozentsatz gegen den Kapitalgeber geht. Mit zunehmender Tilgung des Kapitals sinken die Zinsen, was zu einer höheren Amortisation der Hypotheken in den späteren Jahren des Kredits und einer anschließenden Erhöhung des Eigenkapitals des Kreditnehmers im Haus führt.
Viele Kreditnehmer setzen sich mit einem Hypothekenrechner zusammen, wenn sie bereit sind, einen Kredit aufzunehmen, und geben die Höhe ihrer Anzahlung, die Höhe des Kredits und den Zinssatz an, um eine Schätzung der Höhe ihrer monatlichen Zahlungen zu erhalten . Bei der Aufnahme einer Hypothek ist zu berücksichtigen, wie viel Geld über die Laufzeit des Darlehens ausgezahlt wird. Mit einem Hypothekenrechner, der die monatlichen Zahlungen schätzt, kann es schwierig sein, den Überblick zu behalten. Zahlungen für eine Hypothek mit einem hohen Zinssatz und einer langen Laufzeit könnten leicht die Höhe des Darlehens oder mehr verdoppeln, was im Allgemeinen unerwünscht ist.
Aufgrund der Komplexität der Amortisationsbilanzierung sind die meisten Banken in Bezug auf Zahlungsbeträge sehr streng. Einige Banken verurteilen Kreditnehmer, die versuchen, jeden Monat zu viel zu zahlen, um ihre Hypotheken schneller zu tilgen, während andere Überzahlungen akzeptieren, diese aber am Ende des Kredits streichen, anstatt einem Kreditnehmer eine Pause bei der nächsten Zahlung einzuräumen . Mit anderen Worten, wenn ein Kreditnehmer im Dezember eine hohe Zahlung leistet, wird die Rechnung für den Januar nicht gekürzt. Stattdessen wird die Rechnung für die endgültige Hypothekenzahlung reduziert, was die Laufzeit des Darlehens verkürzt. Kreditnehmer, die vorhaben, über das Minimum hinaus zu zahlen, sollten einen Kreditgeber finden, der diese Praxis erlaubt.