Co je to amortizace hypotéky?

Amortizace hypotéky je situace, kdy zůstatek hlavních hypoték v průběhu času klesá, protože dlužník provádí pravidelné platby. Obecně platí, že amortizace je velmi žádoucím stavem, protože pokud hypotéka nemortizuje, znamená to, že dlužník nedělá žádný pokrok na půjčku. Historicky byla většina hypoték navržena tak, aby automaticky amortizovala, dokud dlužník provedl minimální platby, ačkoli byla použita mírně odlišná ujednání, včetně negativních hypoték a nastavitelné sazby nebo úrokových pouze hypoték. Každá periodická platba musí plně pokrýt úroky a zahrnout část jistiny pro amortizaci hypotéky. Cílem je, aby byla hypotéka plně amortizována, ozdobný způsob, jak říci „vyplacení“ na konci období půjčky.

v situaci, kde je toAmortizace hypotéky nedochází, bude nutné upravit pravidelné platby, aby dlužník platil proti hlavnímu. To může být překvapivé pro dlužníky, protože jejich platby mohou náhle skočit.

Účetnictví amortizace může být velmi komplikované. To, co dlužníci potřebují vědět o amortizaci hypotéky, je to, že začíná pomalu. V prvních letech půjčky se většina plateb použije na úrok, přičemž pouze malé procento jde proti hlavnímu. Vzhledem k tomu, že je stále více a více jistiny, úrok klesá, což vede k větší hypotéce amortizaci v pozdějších letech půjčky a následnému nárůstu vlastního kapitálu v domě.

Mnoho dlužníků se posadí s kalkulačkou hypotéky, když se připravují na půjčku, zapojují částku jejich zálohy, částku půjčky a úrokovou sazbuodhad, jak vysoko bude jejich měsíční platby. Jedna věc, kterou je třeba zvážit při užívání hypotéky, je částka peněz, která bude vyplacena po celý život půjčky; S kalkulačkou hypotéky, která odhaduje měsíční platby, může být obtížné vidět celkový obraz. Platby za hypotéku s vysokou úrokovou sazbou a dlouhodobými by mohly snadno zdvojnásobit částku půjčky nebo více, což je obecně nežádoucí.

Díky složitosti amortizačního účetnictví je většina bank velmi rigidní ohledně částek platby. Některé banky ve skutečnosti jemné dlužníci, kteří se snaží každý měsíc přeplatit s cílem rychleji zaplatit své hypotéky, zatímco jiné přijmou přeplatky, ale sundá je z konce půjčky, spíše než aby dlužníkovi přestávali při příští platbě. Jinými slovy, pokud dlužník provede velkou platbu v prosinci, nebude účet za leden snížen. Místo toho se sníží účet za konečnou splátku hypotéky, což zkrátí životnostpůjčka. Dlužníci, kteří plánují zaplatit minimum, by měli najít věřitele, který umožňuje tuto praxi.