Co je amortizace hypotéky?

Odpisování hypotéky je situace, kdy hlavní zůstatek na hypotéce v průběhu času klesá, protože dlužník provádí pravidelné platby. Obecně platí, že odpisy jsou velmi žádoucím stavem, protože pokud hypotéka neodepisuje, znamená to, že dlužník na úvěru neprokazuje žádný pokrok. Historicky byla většina hypoték navržena tak, aby se automaticky amortizovala, pokud dlužník provedl minimální platby, ačkoli byly použity i mírně odlišné režimy včetně negativních amortizačních hypoték a nastavitelné sazby nebo úroků pouze hypotéky.

Když dlužník uzavře hypotéku, banka se posadí, aby určila výši pravidelných plateb po celou dobu trvání úvěru. Každá periodická platba musí plně pokrýt úroky a musí zahrnovat část jistiny, kterou má hypotéka amortizovat. Cílem je, aby hypotéka byla na konci období půjčky plně odepsána, což je fantastický způsob, jak říct „splaceno“.

V situaci, kdy nedochází k amortizaci hypotéky, bude nutné upravit pravidelné platby tak, aby dlužník platil proti jistině. Pro dlužníky to může být překvapivé, protože jejich platby mohou náhle vyskočit.

Amortizační účetnictví může být velmi komplikované. Co dlužníci potřebují vědět o amortizaci hypotéky je to, že začíná pomalu. V prvních letech půjčky se většina plateb vztahuje na úroky, přičemž pouze malé procento jde proti jistině. Jak je spláceno stále více a více jistiny, úrok klesá, což vede k větší amortizaci hypotéky v pozdějších letech půjčky a následnému zvýšení vlastního kapitálu dlužníka v domě.

Mnoho dlužníků si sedne s hypoteční kalkulačkou, když se připravují na půjčku, připojují se k částce své zálohy, výši půjčky a úrokové míře, aby získali odhad, jak vysoké budou jejich měsíční platby. . Jedna věc, kterou je třeba vzít v úvahu při uzavírání hypotéky, je částka peněz, která bude vyplacena po celou dobu trvání půjčky; s hypoteční kalkulačkou, která odhaduje měsíční platby, může být obtížné vidět celkový obraz. Splátky na hypotéku s vysokou úrokovou sazbou a dlouhodobou by mohly snadno zdvojnásobit částku půjčky nebo více, což je obecně nežádoucí.

Díky složitosti účtování o odpisech je většina bank velmi rigidní ohledně výše plateb. Některé banky ve skutečnosti pokutují dlužníky, kteří se snaží splácet každý měsíc s cílem splácet hypotéky rychleji, zatímco jiné akceptují přeplatky, ale sundávají je z konce půjčky, místo aby dali dlužníkovi přestávku při další platbě . Jinými slovy, pokud dlužník provede velkou platbu v prosinci, faktura za leden nebude snížena. Místo toho se sníží účet za poslední splátku hypotéky, čímž se zkrátí životnost půjčky. Dlužníci, kteří plánují platit přes minimum, by si měli najít věřitele, který to umožňuje.