O que é amortização de hipoteca?

A amortização da hipoteca é uma situação em que o saldo principal de uma hipoteca diminui com o tempo, à medida que o mutuário faz pagamentos periódicos. Como regra geral, a amortização é uma situação muito desejável, porque, se uma hipoteca não está sendo amortizada, significa que o mutuário não está avançando no empréstimo. Historicamente, a maioria das hipotecas foi projetada para amortizar automaticamente desde que o mutuário fizesse os pagamentos mínimos, embora acordos ligeiramente diferentes, incluindo hipotecas de amortização negativa e hipotecas com taxa ou juros ajustáveis, também tenham sido usadas.

Quando um mutuário toma uma hipoteca, o banco se senta para determinar os valores dos pagamentos periódicos ao longo da vida do empréstimo. Cada pagamento periódico deve cobrir integralmente os juros e incluir uma proporção do principal da amortização da hipoteca. O objetivo é que a hipoteca seja totalmente amortizada, uma maneira elegante de dizer "quitado", no final do prazo do empréstimo.

Em uma situação em que a amortização da hipoteca não esteja ocorrendo, os pagamentos periódicos precisarão ser ajustados para que o mutuário pague contra o principal. Isso pode ser surpreendente para os mutuários, pois seus pagamentos podem aumentar repentinamente.

A contabilidade de amortização pode ficar extremamente complicada. O que os mutuários precisam saber sobre a amortização de hipotecas é que ela começa lentamente. Nos primeiros anos do empréstimo, a maior parte dos pagamentos é aplicada aos juros, com apenas uma pequena porcentagem indo contra o principal. À medida que cada vez mais o principal é pago, os juros diminuem, levando a uma maior amortização da hipoteca nos últimos anos do empréstimo e a um aumento subsequente no patrimônio do tomador na casa.

Muitos tomadores de empréstimos sentam-se com uma calculadora de hipoteca quando estão se preparando para tomar um empréstimo, conectando o valor do pagamento inicial, o valor do empréstimo e a taxa de juros para obter uma estimativa de quão altos serão os pagamentos mensais. . Uma coisa a considerar ao contratar uma hipoteca é a quantidade de dinheiro que será paga durante a vida do empréstimo; com uma calculadora de hipotecas que calcula pagamentos mensais, pode ser difícil ver o cenário geral. Os pagamentos de uma hipoteca com uma alta taxa de juros e um longo prazo podem facilmente dobrar o montante do empréstimo ou mais, o que geralmente é indesejável.

Graças às complexidades da contabilidade de amortização, a maioria dos bancos é muito rígida quanto aos valores dos pagamentos. Na verdade, alguns bancos multam os mutuários que tentam pagar em excesso todos os meses com o objetivo de pagar suas hipotecas mais rapidamente, enquanto outros aceitam pagamentos em excesso, mas eles os cancelam no final do empréstimo, em vez de dar ao mutuário uma pausa no próximo pagamento . Em outras palavras, se um mutuário fizer um grande pagamento em dezembro, a fatura de janeiro não será reduzida. Em vez disso, a fatura do pagamento final da hipoteca será reduzida, reduzindo a vida útil do empréstimo. Os mutuários que planejam pagar acima do mínimo devem encontrar um credor que permita essa prática.