O que é amortização hipotecária?

Amortização hipotecária é uma situação em que o saldo principal em uma hipoteca diminui com o tempo, à medida que o mutuário faz pagamentos periódicos. Como regra geral, a amortização é um estado de coisas muito desejável, porque se uma hipoteca não é amortizante, isso significa que o mutuário não está avançando no empréstimo. Historicamente, a maioria das hipotecas foi projetada para amortizar automaticamente, desde que o mutuário fizesse os pagamentos mínimos, embora acordos ligeiramente diferentes, incluindo hipotecas de amortização negativa e taxa ou juros ajustáveis ​​apenas hipotecas também tenham sido usadas. Cada pagamento periódico deve cobrir completamente os juros e incluir uma proporção do diretor para que a hipoteca amortize. O objetivo é que a hipoteca seja totalmente amortizada, uma maneira chique de dizer "pago", no final do prazo do empréstimo.

Em uma situação em queA amortização da hipoteca não está ocorrendo, os pagamentos periódicos precisarão ser ajustados para que o mutuário esteja pagando contra o diretor. Isso pode ser surpreendente para os mutuários, pois seus pagamentos podem saltar repentinamente.

A contabilidade de amortização

pode ficar extremamente complicada. O que os mutuários precisam saber sobre a amortização da hipoteca é que ela começa lentamente. Nos primeiros anos do empréstimo, a maior parte dos pagamentos é aplicada a juros, com apenas uma pequena porcentagem contida contra o diretor. À medida que mais e mais o principal é pago, os juros diminuem, levando a uma maior amortização hipotecária nos últimos anos do empréstimo e um aumento subsequente no patrimônio líquido do mutuário na casa.

Muitos mutuários sentam -se com uma calculadora de hipotecas quando estão se preparando para fazer um empréstimo, conectando o valor do adiantamento, o valor do empréstimo e a taxa de juros para obterUma estimativa de quão alto serão seus pagamentos mensais. Uma coisa a considerar ao retirar uma hipoteca é a quantia que será paga durante a vida útil do empréstimo; Com uma calculadora de hipotecas que estima pagamentos mensais, pode ser difícil ver o quadro geral. Os pagamentos em uma hipoteca com uma alta taxa de juros e um longo prazo podem dobrar facilmente o valor do empréstimo ou mais, o que geralmente é indesejável.

Graças às complexidades da contabilidade de amortização, a maioria dos bancos é muito rígida sobre os valores do pagamento. Alguns bancos na verdade abram os mutuários que tentam pagar demais todos os meses com o objetivo de pagar suas hipotecas mais rapidamente, enquanto outros aceitam pagamentos em excesso, mas os tiram do final do empréstimo, em vez de dar a um mutuário uma pausa no próximo pagamento. Em outras palavras, se um mutuário fizer um grande pagamento em dezembro, a conta de janeiro não será reduzida. Em vez disso, a fatura para o pagamento final da hipoteca será reduzida, diminuindo a vida deo empréstimo. Os mutuários que planejam pagar no mínimo devem encontrar um credor que permita essa prática.