Vad är inteckning avskrivning?

Låneavskrivningar är en situation där huvudbalansen på en inteckning minskar med tiden när låntagaren gör regelbundna betalningar. Som en allmän regel är amortering ett mycket önskvärt tillstånd, eftersom om en inteckning inte amorterar, betyder det att låntagaren inte gör någon framsteg på lånet. Historiskt sett var de flesta inteckningar utformade för att automatiskt amortera så länge låntagaren betalade minimibetalningarna, även om något annorlunda arrangemang inklusive negativa amorteringslån och justerbar ränta eller endast räntelån har också använts.

När en låntagare tecknar en inteckning sätter banken sig ned för att bestämma beloppen för de periodiska betalningarna under lånets livslängd. Varje periodisk betalning måste täcka ränta till fullo och innehålla en del av kapitalet för att inteckning ska amorteras. Målet är att lånet ska amorteras till fullo, ett fint sätt att säga ”betalt av” i slutet av lånets löptid.

I en situation där inteckning inte sker, måste de periodiska betalningarna justeras så att låntagaren betalar mot huvudstaden. Detta kan vara häpnadsväckande för låntagarna, eftersom deras betalningar kan plötsligt hoppa.

Amorteringsredovisning kan bli extremt komplicerad. Vad låntagare behöver veta om inteckning avskrivningar är att det börjar långsamt. Under de första åren av lånet tillämpas huvuddelen av betalningarna på ränta, med endast en liten procentsats mot kapitalbeloppet. När mer och mer av kapitalet betalas ner, minskar räntorna, vilket leder till större avskrivningar på inteckningar under lånets senare år och en efterföljande ökning av låntagarens eget kapital i huset.

Många låntagare sätter sig ned med en inteckningskalkylator när de gör sig redo att ta ett lån, ansluter in beloppet på sin betalning, lånets belopp och räntan för att få en uppskattning av hur höga deras månatliga betalningar kommer att vara . En sak att tänka på när man tar en inteckning är hur mycket pengar som kommer att betalas ut under lånets livslängd. med en inteckningskalkylator som uppskattar månatliga betalningar kan det vara svårt att se den stora bilden. Betalningar på en inteckning med hög ränta och lång sikt kan lätt fördubbla lånebeloppet eller mer, vilket i allmänhet är oönskat.

Tack vare komplexiteten i avskrivningsredovisning är de flesta banker mycket styva när det gäller betalningsbelopp. Vissa banker faktiskt fin låntagare som försöker betala för mycket varje månad med målet att betala sina inteckningar snabbare, medan andra kommer att acceptera överbetalningar, men de tar av dem i slutet av lånet, snarare än att ge en låntagare en paus vid nästa betalning . Med andra ord, om en låntagare betalar en stor betalning i december reduceras inte räkningen för januari. Istället kommer räkningen för den slutliga hypoteksbetalningen att reduceras, vilket förkortar lånets livslängd. Låntagare som planerar att betala över det lägsta bör hitta en långivare som tillåter denna praxis.