Wat is hypotheekaflossing?
Hypotheekafschrijving is een situatie waarin het hoofdsaldo van een hypotheek na verloop van tijd afneemt naarmate de kredietnemer periodieke betalingen verricht. In de regel is amortisatie een zeer wenselijke gang van zaken, omdat als een hypotheek niet wordt afgeschreven, dit betekent dat de kredietnemer geen vorderingen maakt op de lening. Historisch gezien werden de meeste hypotheken ontworpen om automatisch af te schrijven zolang de kredietnemer de minimale betalingen verrichtte, hoewel er enigszins andere regelingen zijn gebruikt, waaronder negatieve aflossingshypotheken en instelbare hypotheekrente of rente.
Wanneer een lener een hypotheek afsluit, gaat de bank zitten om de bedragen van de periodieke betalingen gedurende de looptijd van de lening te bepalen. Elke periodieke betaling moet de rente volledig dekken en een deel van de hoofdsom bevatten om de hypotheek af te lossen. Het doel is dat de hypotheek aan het einde van de looptijd van de lening volledig wordt afgeschreven, een mooie manier om 'afbetaald' te zeggen.
In een situatie waarin geen hypotheekafschrijving plaatsvindt, moeten de periodieke betalingen worden aangepast zodat de kredietnemer de hoofdsom betaalt. Dit kan voor leners opzienbarend zijn, omdat hun betalingen plotseling kunnen stijgen.
Amortisatieboekhouding kan extreem ingewikkeld worden. Wat kredietnemers moeten weten over hypotheekafschrijving, is dat het langzaam begint. In de beginjaren van de lening wordt het grootste deel van de betalingen op rente toegepast, waarbij slechts een klein percentage tegen de hoofdsom ingaat. Naarmate meer en meer van de hoofdsom wordt afgelost, daalt de rente, wat leidt tot een grotere afschrijving van de hypotheek in de latere jaren van de lening en een daaropvolgende toename van het eigen vermogen van de leningnemer in het huis.
Veel leners gaan zitten met een hypotheekcalculator wanneer ze zich klaarmaken om een lening af te sluiten, waarbij ze het bedrag van hun aanbetaling, het bedrag van de lening en de rente invoeren om een schatting te krijgen van hoe hoog hun maandelijkse betalingen zullen zijn . Een ding om te overwegen bij het afsluiten van een hypotheek is de hoeveelheid geld die wordt uitbetaald gedurende de looptijd van de lening; met een hypotheekcalculator die maandelijkse betalingen schat, kan het moeilijk zijn om het grote geheel te zien. Betalingen voor een hypotheek met een hoge rente en een lange looptijd kunnen het bedrag van de lening of meer gemakkelijk verdubbelen, wat over het algemeen ongewenst is.
Dankzij de complexiteit van amortisatieboekhouding zijn de meeste banken zeer rigide over betalingsbedragen. Sommige banken geven geldboetes aan die proberen elke maand te veel te betalen met als doel hun hypotheken sneller te betalen, terwijl anderen overbetalingen accepteren, maar ze nemen ze af aan het einde van de lening, in plaats van een lener een pauze te geven bij de volgende betaling . Met andere woorden, als een lener in december een grote betaling doet, wordt de rekening voor januari niet verlaagd. In plaats daarvan wordt de rekening voor de laatste hypotheekbetaling verlaagd, waardoor de looptijd van de lening wordt verkort. Leners die van plan zijn om over het minimum te betalen, moeten een geldschieter vinden die deze praktijk toestaat.