Qu'est-ce que l'amortissement hypothécaire?
L'amortissement d'une hypothèque est une situation dans laquelle le solde du capital d'une hypothèque diminue avec le temps, à mesure que l'emprunteur effectue des paiements périodiques. En règle générale, l’amortissement est une situation très souhaitable, car si un prêt hypothécaire n’est pas amorti, cela signifie que l’emprunteur ne fait pas de progrès sur le prêt. Historiquement, la plupart des hypothèques étaient conçues pour amortir automatiquement tant que l'emprunteur effectuait les paiements minimaux, bien que des arrangements légèrement différents, y compris des hypothèques à amortissement négatif et des hypothèques à taux ajustable ou à intérêt seulement, aient également été utilisés.
Lorsqu'un emprunteur contracte une hypothèque, la banque s'assoit pour déterminer le montant des versements périodiques sur la durée du prêt. Chaque versement périodique doit couvrir intégralement les intérêts et inclure une partie du principal de l’hypothèque à amortir. L’objectif est que l’hypothèque soit entièrement amortie, une manière élégante de dire «payée» à la fin de la durée du prêt.
Dans les cas où il n’ya pas d’amortissement hypothécaire, les versements périodiques devront être ajustés pour que l’emprunteur paie contre le principal. Cela peut être surprenant pour les emprunteurs, car leurs paiements peuvent augmenter soudainement.
La comptabilité d'amortissement peut devenir extrêmement compliquée. Ce que les emprunteurs doivent savoir sur l’amortissement hypothécaire, c’est que cela commence lentement. Dans les premières années du prêt, la majeure partie des paiements est affectée aux intérêts, seul un faible pourcentage allant à l'encontre du principal. Au fur et à mesure que le principal est remboursé, les intérêts diminuent, ce qui entraîne un amortissement plus important des prêts hypothécaires au cours des dernières années du prêt et une augmentation ultérieure du capital de l'emprunteur dans la maison.
De nombreux emprunteurs s’assoient avec une calculatrice hypothécaire au moment où ils s’apprêtent à contracter un prêt, en enregistrant le montant de leur mise de fonds, le montant du prêt et le taux d’intérêt pour obtenir une estimation du montant de leurs versements mensuels. . Une chose à considérer lors de la prise d'une hypothèque est le montant d'argent qui sera versé sur la durée du prêt; avec une calculatrice hypothécaire qui estime les paiements mensuels, il peut être difficile de voir la situation dans son ensemble. Les paiements sur une hypothèque avec un taux d’intérêt élevé et à long terme pourraient facilement doubler le montant du prêt ou davantage, ce qui est généralement indésirable.
En raison de la complexité de la comptabilité d’amortissement, la plupart des banques sont très strictes en ce qui concerne le montant des paiements. Certaines banques imposent en réalité une amende aux emprunteurs qui essaient de surpayer chaque mois dans le but de rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement, tandis que d'autres acceptent les trop-payés, mais les retirent de la fin du prêt plutôt que de donner à l'emprunteur une pause lors du prochain paiement. . En d’autres termes, si un emprunteur effectue un paiement important en décembre, la facture de janvier ne sera pas réduite. Au lieu de cela, la facture pour le paiement final de l'hypothèque sera réduite, ce qui raccourcira la durée de vie du prêt. Les emprunteurs qui prévoient de payer plus que le minimum devraient trouver un prêteur qui permette cette pratique.