¿Qué es el servicio hipotecario?
El servicio de hipoteca es un término usado para describir las muchas actividades involucradas en la administración de una hipoteca. Estas actividades incluyen la recolección de pagos regulares del prestatario, el mantenimiento de cuentas de depósito en garantía, el pago de impuestos y otros pagos, y el mantenimiento de registros adecuados de todas las transacciones. Algunos prestamistas dan servicio a sus propias hipotecas y otros contratan el trabajo a terceros, llamados oficinas de servicio.
En la mayoría de los casos, cuando se emite una hipoteca, el prestatario debe realizar pagos periódicos al prestamista. Estos pagos generalmente incluyen intereses y cierta cantidad de capital para reducir el saldo pendiente del préstamo. Algunas hipotecas son "solo de interés", con el capital pagado en una suma global cuando vence el préstamo. Se requiere muy poco servicio hipotecario para dichos préstamos.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que cualquier propiedad para la cual hayan emitido una hipoteca esté asegurada contra pérdidas. Para garantizar que la cobertura del seguro se mantenga actualizada, los prestamistas generalmente realizan los pagos de la prima ellos mismos, después de cobrar el monto de la prima anual en cuotas mensuales de los prestatarios. Del mismo modo, dado que la falta de pago de impuestos inmobiliarios podría poner en peligro el interés del prestamista hipotecario en una propiedad, la mayoría de los prestamistas harán esos pagos por las propiedades en las que han emitido hipotecas. Para todos los pagos de impuestos y seguros realizados por los prestamistas hipotecarios, generalmente recaudarán 1/12 del monto anual adeudado cada mes y segregarán los fondos en una cuenta de depósito en garantía, de los cuales se realizarán los pagos correspondientes cuando sea necesario.
Cuando se incluyen los montos para los impuestos sobre bienes inmuebles y las primas de seguros, la parte que recauda los pagos de la hipoteca asume la responsabilidad de realizar los pagos al gobierno o compañía de seguros correspondiente de manera oportuna. Se proporcionan estados de cuenta periódicos al prestatario de estos pagos y también se proporciona un resumen de fin de año a efectos fiscales. Además, cada vez que cambian los impuestos sobre bienes inmuebles o las tasas de las primas de seguros, el prestamista o la agencia de servicios hipotecarios recalculan el monto de la custodia necesaria para cumplir con todas esas obligaciones y alertan al prestatario sobre cualquier cambio requerido en el pago mensual.
Un elemento desafortunado de la burbuja inmobiliaria y el colapso en los Estados Unidos que comenzó alrededor de 2007 fue un fenómeno caracterizado como "servicio hipotecario depredador". Algunos prestamistas hipotecarios sin escrúpulos o agencias de servicios de terceros harían cosas como retener los pagos recibidos de los prestatarios hasta después de la fecha límite, para incurrir en tarifas atrasadas. Otras prácticas de servicio predatorio incluyeron el cálculo excesivo de los montos de los depósitos en garantía o incluso los pagos al principal e intereses. Los prestamistas involucrados en servicios hipotecarios predatorios también actuaron sin escrúpulos en otras áreas, como la obtención de hipotecas fraudulentas y la participación en prácticas predatorias de comercialización, originación y préstamos.
Se considera que la compra de una casa es la transacción financiera más grande en la que la mayoría de las personas generalmente participarán. Por esta razón, se recomienda que los prestatarios contraten el servicio de un abogado al comprar una propiedad o al refinanciar una hipoteca. Además, deben revisar cuidadosamente todas las declaraciones recibidas del prestamista o la agencia de servicios hipotecarios y reconciliarlas con sus propios registros, asegurándose de que la cobertura de seguro adecuada esté vigente y pagada, y que los impuestos inmobiliarios estén actualizados .